Дело № 66RS0007-01-2023-004725-20

Производство № 2-5196/2023

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 22 августа 2023 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Шириновской А.С., при помощнике судьи Шабуровой Д.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 15.12.2014 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, считается момент активации кредитной карты. Заключенный сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, которая не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по кредитному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. По условиям договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, а также в установленные договором срок вернуть банку заемные денежные средства. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 денежные средства, что подтверждается счетами–выписками. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки–документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 04.02.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности указан в заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако до настоящего времени ФИО1 не погашен. На дату расторжения договора сумма задолженности ответчика перед истцом составила 140 500 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 122 102 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 17 419 руб. 97 коп., штрафные проценты в размере 977 руб. 42 коп.

На основании изложенного АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от 15.12.2014 за период с 16.09.2022 по 04.02.2023 включительно в размере 140 500 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 122 102 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 17 419 руб. 97 коп., штрафные проценты в размере 977 руб. 42 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно надлежащим образом и в срок, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме. Указывает, что истцом не зачтены платежи, вносимые ей в период с февраля 2023 года, выражает несогласие с представленным истцом расчетом процентов.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена заблаговременно на интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 руб., что подтверждается заявлением-анкетой на оформление кредитной карты от 13.11.2014, подписанной лично ФИО1 (л.д. 43). При этом заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из заявления-анкеты, ФИО1 понимала и согласилась с тем, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Кроме того, ФИО1 подтвердила своей личной подписью, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт (далее УКБО) (со всеми приложениями) и тарифами, размещенными в сети «Интернет», понимает и обязуется их соблюдать.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, соответствует требованиям гражданского законодательства, сторонами не оспорено.

Установлено, что в соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту № (л.д. 43 оборот), обеспечив наличие на ней лимита задолженности.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 2.4 УКБО договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами, что следует из выписки по счету, не опровергается ФИО1

Из пунктов 2.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Тарифный план, применяемый в рамках договора, могут быть заменен другим тарифным планом

Согласно сведениям о тарифном плане ТП 7.16 процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период на протяжении двух лет – 0,02% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 42,06 %.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В силу пункта 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, образовалась задолженность.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в случаях, установленных законодательством РФ, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.02.2023 банк выставил ответчику заключительный счет, согласно которому по состоянию на 04.02.2023 года задолженность ФИО1, составляет 140 500 руб. Задолженность необходимо погасить в течение 30 дней (л.д. 57). Однако, до настоящего времени обязательства по договору ответчиком не исполнены.

Согласно представленному расчету задолженность по договору № от 15.12.2014 за период с 16.09.2022 по 04.02.2023 включительно составляет 140 500 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 122 102 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 17419 руб. 97 коп., штрафные проценты в размере 977 руб. 42 коп.(л.д. 10-41).

Ответчик не согласен с представленным истцом расчетом, вместе с тем, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлен контррасчет задолженности по кредитному договору.

Представленные истцом расчеты задолженности, проверены судом и признаны арифметически верными, соответствующими условиям договора, с учетом отсутствия со стороны заемщика доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитов и уплате процентов за их пользование.

Доводы ответчика о том, что истцом не учтены суммы оплаты, произведенные в 2023 году суд отклоняет, поскольку они противоречат материалам дела и выписке движения денежных средств по счету.

При таких обстоятельствах, исходя из того, что ответчиком обязательства по оплате задолженности надлежащим образом не исполнялись, ФИО1 допускала нарушения условий договора в части уплаты задолженности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка.

Доводы ответчика, указанные в возражении на исковое заявление, о тяжелом материальном положении не свидетельствуют о незаконности требований истца, так как они не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности по возврату кредита, поскольку при должной степени осмотрительности и заботливости при заключении кредитного договора ответчик мог и должен был оценивать возможность ухудшения своего финансового положения и необходимость исполнения кредитных обязательств.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 969 руб. 23 коп. (2038 руб. +1930 руб.), несение которых подтверждено документально платежным поручением № от 08.02.2023 на сумму 2 038 руб. 88 коп. (л.д. 9), платежным поручением № от 16.05.2023 на сумму 1 930 руб. 35 коп. (л.д. 9 об).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору № от 15.12.2014 за период с 16.09.2022 по 04.02.2023 включительно в размере 140 500 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 122 102 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 17 419 руб. 97 коп., штрафные проценты в размере 977 руб. 42 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 969 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья А.С. Шириновская