Решение по делу № 2-4906/2022 от 23.12.2022 | Центральный районный суд г. Кемерово (Кемеровская область)

Дело № 2-4906/2022

42RS0019-01-2022-008331-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

В составе председательствующего Е.И. Исаковой

При секретаре В.С. Щегловой

Рассмотрев в открытом судебном заседании

в г. Кемерово 23 декабря 2022

Дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога. Требования мотивировало тем, что **.**.**** между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ###. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1 202 237,19 руб. под 15,8 % годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства К1А Rio, ..., ###. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 4 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 1 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 1134623.15 руб.

По состоянию на **.**.**** общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 318 222.63 руб. - просроченная ссудная задолженность.

Согласно п. 10 Кредитного договора ### от **.**.****, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство KIA Rio, **.**.****, ###.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 38,58 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 660 152,1руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору, в размере 318222.63 рублей, расходы по оплате госпошлины, обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство KIA Rio, **.**.****, ###, установив начальную продажную цену в размере 660152,1 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В последующем Банк изменил основания иска, требования о досрочном возврате кредита и обращении взыскания на предмет залога мотивировал тем, что

по информации имеющейся у Банка заложенное транспортное средство KIA Rio, **.**.****, ### в результате дорожно-транспортного происшествия от **.**.**** находится в состоянии «полной гибели» транспортного средства.

Залоговое имущество, а именно автомобиль KIA RIO идентификационный номер (VIN) ###, застраховано по Договору добровольного страхования автокаско граждан в САО «ВСК», выгодоприобретателем по данному полису является ПАО «Совкомбанк», и по полису ОСАГО в АО ГСК «Югория».

Ответчику в результате ущерба, причиненного автомобилю в ДТП от **.**.****, по полису ОСАГО **.**.**** перечислено 400 000рублей; по полису КАСКО - ПАО «Совкомбанк», как выгодоприобретателю перечислено 513 665,00 рублей.

Сумма в размере 513665 руб. перечислена в счет погашения задолженности по договору от **.**.**** ###.

**.**.**** ПАО «Совкомбанк» отправило ФИО1 Уведомление о необходимости предоставить предмет залога для проверки его состояния и порядка содержания. А в случае его утраты или невозможности восстановления передать в залог иное имущество.

До настоящего момента предмет залога Ответчиком не восстановлен и не заменен на равноценный, что нарушает права Истца как Залогодержателя. В связи с данным фактом у ПАО «Совкомбанк» возникло право для обращения в суд за восстановлением своих нарушенных прав.

В соответствии с п.8.12.7 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - ОУ) Банк вправе производить проверку наличия, состояния и порядок содержания (эксплуатации) предмета залога.

В соответствии с п.8.10.3 ОУ - Залогодатель обязуется не ухудшать предмет залога, его стоимость и рыночную привлекательность: не изменять его функциональное назначение и потребительские свойства.

В соответствии с п.8.12.1 -8.12.2. ОУ - Залогодержатель вправе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя.

В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств - обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога.

В соответствии с п.8.10.8 ОУ в случае, если Залогодатель не заменил Предмет залога другим равноценным имуществом, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного Предметом залога.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 351 ГК РФ - Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения, обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога, в случае невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 343 ГК РФ Залогодатель обязан - не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору от **.**.**** по состоянию на **.**.**** 263395, 74 руб., расходы по оплате госпошлины; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство KIA Rio, **.**.****, ###, установив начальную продажную цену в размере 660152,1 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В судебном заседании представитель Банка ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ранее представили возражения, исковые требования не признали.

С учетом мнения представителя истца, положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает требования Банка не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что **.**.**** между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ###. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1 202 237,19 руб. под 15,8 % годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства К1А Rio, **.**.****, ###. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Погашение кредита осуществляется равными платежами ежемесячно не позднее 03 числа.

Согласно п. 10 Кредитного договора от **.**.**** ###, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство KIA Rio, **.**.**** ###.

Сведения о залоге транспортного средства содержатся в соответствующем реестре, что подтверждается представленной выпиской.

Залоговое имущество - автомобиль KIA RIO идентификационный номер (VIN) ###, застраховано по Договору добровольного страхования автокаско граждан в САО «ВСК», выгодоприобретателем по данному полису является ПАО «Совкомбанк», и по полису ОСАГО в АО ГСК «Югория».

**.**.**** заемщик ФИО1 уведомила Банк о том, что предмет залога транспортное средство К1А Rio, **.**.****, ### погибло в результате ДТП.

Ответчику по последствиям ДТП от **.**.****, по полису ОСАГО перечислено 400 000рублей, что подтверждается актами о страховом случае от **.**.**** и от **.**.****; по полису КАСКО - ПАО «Совкомбанк», как выгодоприобретателю, перечислено 513 665,00 рублей, что подтверждается страховым актом от **.**.****.

Сумма в размере 513665 руб. перечислена в счет погашения задолженности по договору от **.**.**** ###.

Требования о досрочном погашении кредита и обращении взыскания на предмет залога истец обосновывает тем, что залоговое имущество утрачено, поскольку страховой компанией произведена выплата на условиях полной гибели автомобиля, иное залоговое имущество заемщиком не предоставлено.

Суд считает, что указанные доводы Банка не являются достаточными основаниями для удовлетворения заявленных требований.

В ходе судебного следствия установлено, что погашение кредитных обязательств производится ответчиком в соответствии с графиком платежей.

Согласно ответу УГИБДД по Кемеровской области транспортное средство К1А Rio, **.**.****, ### зарегистрировано за ФИО1

**.**.**** между страховой компанией «ВСК» и ФИО1 в лице ее представителя, заключено соглашение о передаче транспортного средства в собственность страховщика.

**.**.**** Банк направил ФИО1 уведомление о добровольном предоставлении в залог нового имущества, а также об изменении срока возврата кредита в срок до **.**.****.

**.**.**** ФИО1 уведомила Банк о том, что со стороны Банка имеет место злоупотребление правом, поскольку Банку известно, что предмет залога выбыл из владения ФИО1 помимо ее воли, в связи с чем, ФИО1 обратилась с иском к страховой компании и лицу, действовавшему в ее интересах, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, Банк привлечен к участию в деле в качестве третьего лица. Так же ФИО1 в данном уведомлении ставит в известность Банк о том, что страховой компанией принято решение о возврате ей автомобиля, **.**.**** автомобиль возвращен, находится у истца по месту проживания ФИО1 с целью восстановления автомобиля, в связи с чем Банк имеет возможность произвести осмотр залогового имущества.

Как пояснил представитель Банка в ходе судебного следствия, сотрудник Банка осмотрел автомобиль **.**.****, но какой-либо акт осмотра не составлял. Данное обстоятельство подтверждается обращением ФИО1 **.**.**** в Банк, из содержания которого также следует, что заемщиком принимаются меры по восстановлению предмета залога.

Ответчиком представлена справка ООО «А.Н.К.Л. Эксперты» от **.**.****, согласно которой степень восстановления автомобиля К1А Rio, **.**.****, ### составляет более 95%.

Согласно ст. 343 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:

1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

2) пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами статьи 346 настоящего Кодекса;

3) не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества;

4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

5) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

При грубом нарушении залогодержателем или залогодателем указанных в пункте 1 настоящей статьи обязанностей, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель - досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения - обращения взыскания на заложенное имущество.

Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором залога (ст. 344 ГК РФ).

Если предмет залога погиб или поврежден по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, залогодатель в разумный срок вправе восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом при условии, что договором не предусмотрено иное.

Залогодатель, намеревающийся воспользоваться правом на восстановление или замену предмета залога, незамедлительно обязан уведомить об этом в письменной форме залогодержателя. Залогодержатель вправе отказаться в письменной форме в срок, установленный договором залога, или, если такой срок не установлен, в разумный срок после получения уведомления от восстановления или замены предмета залога при условии, что прежний и новый предметы залога неравноценны (ст. 345 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога;

2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

3) иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях, в т. ч. невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса.

В ходе судебного следствия не установлено, что со стороны заемщика имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита; что заемщик совершил действия, которые повлекли утрату заложенного имущества (ДТП произошло не по вине заемщика, данное обстоятельство Банком не оспаривалось), что залогодателем допущены грубые нарушения не исполнения своих обязанностей.

Напротив, в ходе судебного следствия установлено, что залогодателем принимаются разумные меры к восстановлению предмета залога. Факт того, что страховое возмещение выплачено по договору КАСКО на условиях полной гибели ТС не лишает права собственника автомобиля восстановить его.

Ответчик уведомил Банк сразу после возврата автомобиля страховой компанией о намерении восстановить предмет залога. Представитель Банка осмотрел автомобиль, однако в письменной форме не уведомил заемщика о своем несогласии на восстановление автомобиля.

Таким образом, оценивая фактические обстоятельства, с учетом норм права, суд считает, что истцом не доказаны обстоятельства, на основании которых заявлены требования.

Соответственно не подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по Кредитному договору от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 263395, 74 руб., расходов по оплате госпошлине; обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство KIA Rio, **.**.**** ###.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме подачей жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Е.И. Исакова

В окончательной форме решение изготовлено 27.12.2022