Судья Добарина Ю.Г. УИД 40RS0026-01-2022-003230-58

№ 33-2421/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 2-359/2023

14 сентября 2023 года город Калуга

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Юрьевой А.В.,

судей Саркисовой О.Б., Тимохиной Н.А.,

при ведении протокола помощником судьи Колтышевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Юрьевой А.В. дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Совкомбанк страхование» на решение Обнинского городского суда Калужской области от 12 января 2023 года по заявлению акционерного общества «Совкомбанк страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,

УСТАНОВИЛА:

акционерное общество «Совкомбанк страхование» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 3 ноября 2022 года, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО1, о частичном удовлетворении требований и взыскании с акционерного общества «Совкомбанк страхование» страховой выплаты в размере 101 363 руб. 70 коп. ввиду наступления страхового случая, а именно смерти страхователя ФИО5, наследником которого является ФИО1 Заявитель считает, что оснований для взыскания страховой выплаты не имелось, поскольку обязательство страховщиком по договору страхования было исполнено в полном объёме путем возмещения страховой выплаты, рассчитанной, исходя из размера фактического остатка задолженности заемщика по кредитному договору, составившего 198 636 руб. 30 коп., что соответствует условиям дополнительного соглашения №.1 от 11 апреля 2021 года к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 8 апреля 2020 года.

В судебное заседание представитель акционерного общества «Совкомбанк страхование» не явился.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, в письменных отзывах возражали против удовлетворения заявления.

Решением суда заявление оставлено без удовлетворения.

В апелляционной жалобе акционерного общества «Совкомбанк страхование» ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и принятии нового решения об удовлетворении заявленных требований.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав дополнительные доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 13 октября 2020 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО5 заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 300 000 руб.

13 октября 2020 года ФИО5 в обеспечение исполнения денежных обязательств по указанному кредитному договору подписал заявление на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 8 апреля 2020 года, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и акционерным обществом «Совкомбанк страхование», по программе №2-П. Выгодоприобретателем по договору является ФИО5, а в случае смерти – его наследники.

На дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования страховая сумма составляла 300 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Его наследником по закону является супруга ФИО1, которая 21 августа 2021 года уведомила страховщика о наступлении страхового случая.

15 октября 2021 года акционерное общество «Совкомбанк страхование» осуществило страховую выплату в размере фактической задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на 12 октября 2021 года в размере 198 636 руб. 30 коп.

26 мая 2022 года ФИО1 обратилась к страховщику с претензией о доплате страхового возмещения в размере 148 260 руб. 13 коп., поскольку страховщиком осуществлена страховая выплата в размере, не соответствующем условиям договора.

8 июня 2022 года страховщик уведомил ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

Не согласившись с действиями страховщика, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 № от 3 ноября 2022 года требования ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании недоплаченной страховой выплаты по договору страхования в связи со смертью заемщика ФИО5 удовлетворены частично, с акционерного общества «Совкомбанк страхование» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 101 363 руб. 70 коп.

При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным установлено, что 11 апреля 2021 года между финансовой организацией и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» заключено дополнительное соглашение №.1 к договору страхования, согласно которому пункт 3.2.1 договора страхования изложен в новой редакции, согласно которой страховая сумма устанавливается, исходя из размера фактического остатка задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования. Страховая сумма по рискам и программам в течение срока страхования уменьшается соразмерно уменьшению фактической задолженности по кредитному договору, исключая пени, штрафы, неустойки застрахованного лица по кредитному договору (основному долгу).

Согласно пункту 8 дополнительного соглашения оно вступает в силу с момента подписания. Обязательства сторон считаются измененными с 8 апреля 2020 года. События с признаками страховых случаев, заявленные по договору страхования после даты подписания дополнительного соглашения, подлежат урегулированию с учетом вышеизложенных положений.

Однако документов, подтверждающих ознакомление и согласие ФИО5 как потребителя с изменениями, внесенными в договор страхования дополнительным соглашением, не представлены, в связи с чем, руководствуясь пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», финансовый уполномоченный признал условия договора, внесенные дополнительным соглашением, недопустимыми, ущемляющими права потребителя. С учетом этого у финансовой организации возникло обязательство по осуществлению потребителю страховой выплаты в размере 300 000 руб. (в размере задолженности заемщика на момент подключения к программе добровольного коллективного страхования), определив сумму к взысканию 101 363 руб. 70 коп. (300 000 руб. – 198 636 руб. 30 коп.).

Разрешая заявление страховщика, несогласного с принятым решением, суд в соответствии со статьями 309, 421 (пунктами 1, 4), 450 (пунктом 1), 927, 929, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», признал законным и обоснованным решение финансового уполномоченного.

Судебная коллегия соглашается с правильным по существу выводом суда об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного в связи со следующим.

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1). При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абзац 2 пункта 2). Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Из материалов дела видно, что договор страхования от 8 апреля 2020 года заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезни (редакция 5.20).

Согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезни (редакция 5.20), утвержденным приказом ВРИО генерального директора № от 8 апреля 2020 года (в редакции, действовавшей на день присоединения заемщика к договору страхования), договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) произвести денежную выплату в пределах установленной договором величины (страховой суммы) (пункт 1.2 статьи 1). При заключении договора страхования на условиях, содержащихся в настоящих Правилах, эти Правила становятся неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для исполнения страхователем и страховщиком. Страхователь и страховщик вправе согласовать любые дополнения, исключения, изменения к договору страхования, не противоречащие действующему законодательству РФ. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил (пункт 1.6 статьи 1). На основании настоящих Правил страхования страховщик вправе формировать соответствующие программы страхования. (пункт 1.9 статьи 1).

В соответствии со статьей 2 указанных Правил под страховой выплатой понимается сумма, единовременно либо периодически выплачиваемая страховщиком лицу (лицам), имеющему право по договору страхования на ее получение в связи с наступлением страхового случая и (или) случаев, на условиях и в размере, предусмотренными настоящими Правилами и договором страхования. Под страховой суммой понимается определенная договором страхования денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно и/ или по всем страховым событиям вместе (агрегировано), исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховой случай – свершившиеся событие (реализованный страховой риск), предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Статьей 9 указанных Правил предусмотрено, что договор страхования может быть изменен по соглашению сторон. Изменение условий договора страхования оформляется путем составления дополнительного соглашения к договору страхования, подписанного обеими сторонами.

Пунктом 11.1.1. статьи 11 Правил страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями договора страхования.

Согласно пункту 12.1 статьи 12 Правил при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в денежной форме, исчисляемую в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

Согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 апреля 2020 года (в редакции, действовавшей на день присоединения заемщика к договору) банк обязуется предоставить заемщику информацию об основных условиях страхования (пункт 2.1.9). В случае, если заемщик выразил согласие на включение его в программу добровольного коллективного страхования, на него распространяется действие договора на условиях определенной программы страхования (пункт 2.1.11).

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что страховым случаем является свершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Под страховой суммой в рамках договора понимается определенная договором денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору и, исходя из величины которой, определяется размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 3.2. договора).

Пунктом 3.2.1. договора предусмотрено, что лицу, застрахованному на условиях Программ № 1-П, № 2-П, № 3-П страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в списке застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к Программе добровольного коллективного страхования.

В силу пункта 3.8 договора при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в Программе страхования, на условиях которой производилось страхование, страховая выплата осуществляется страховщиком в размере и порядке, определенном этой Программой страхования.

Договором также предусмотрено, что любые изменения и дополнения к договору оформляются по соглашению сторон исключительно в письменной форме и являются неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 9.6).

Программой добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №-П, являющейся приложением к указанному договору страхования от 8 апреля 2020 года, (в редакции, действовавшей на день присоединения заемщика к договору) предусмотрено, что страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в списке застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к Программе добровольного коллективного страхования. При наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховая выплата производится в следующих размерах от страховой суммы, установленной по договору страхования на день страхового случая: при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая или болезни» - 100 % страховой суммы.

В инструкции выгодоприобретателя по программе, являющейся приложением к договору страхования (в редакции, действовавшей на день присоединения заемщика к договору) указаны аналогичные условия определения размера страховой выплаты.

Установлено также, что 11 апреля 2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и акционерным обществом «Совкомбанк страхование» заключено дополнительное соглашение № 7.1 к договору страхования, согласно которому пункт 3.2.1 договора изложен в новой редакции, в частности предусмотрено, что лицу, застрахованному на условиях программ № 1-П, № 2-П, № 3-П, страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в списке застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается, исходя из размера фактического остатка задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования. Страховая сумма по всем рискам и программам в течение срока страхования уменьшается соразмерно уменьшению фактической задолженности по кредитному договору, исключая пени, штрафы, неустойки застрахованного лица по кредитному договору (основному долгу).

Аналогичные изменения были внесены в программу страхования № 2-П, форму памятки, инструкцию выгодоприобретателя.

При этом в программу страхования № 2-П и инструкцию выгодоприобретателя также были внесены изменения в порядок определения размера страховой выплаты, согласно которым при наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховая выплата производится в следующих размерах от страховой суммы, установленной по договору страхования на день страхового случая: при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни» - в размере фактического остатка задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки по кредитному договору.

Согласно пункту 8 дополнительного соглашения настоящее соглашение вступает в силу с момента подписания. Обязательства сторон считаются измененными с 8 апреля 2020 года. События с признаками страховых случаев, заявленные по договору после даты подписания настоящего соглашения, подлежат урегулированию с учетом вышеизложенных положений.

При рассмотрении дела суд установил, что акционерным обществом «Совкомбанк страхование» не представлено доказательств того, что ФИО5 был ознакомлен и согласен с изменениями, внесенными в договор добровольного коллективного страхования от 8 апреля 2020 года дополнительным соглашением от 11 апреля 2021 года. Данные обстоятельства акционерным обществом «Совкомбанк страхование» не опровергнуты. Учитывая, что условие договора страхования о размере страховой суммы в соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации является существенным, одностороннее изменение размера страховой суммы (ее снижение) в силу положений статьи 310, пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не допускается, поскольку ущемляет права потребителя, поэтому такие условия дополнительного соглашения являются ничтожными.

При таких обстоятельствах осуществление страховщиком расчета страховой выплаты на основании указанных изменений является незаконным.

Таким образом, исходя из приведенных условий договора страхования в редакции, действовавшей на день присоединения ФИО5 к договору, в случае смерти застрахованного лица в результате болезни страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной, исходя из размера задолженности заемщика (застрахованного лица) по кредитному договору на дату присоединения к Программе добровольного коллективного страхования, то есть в данном случае в размере 300 000 руб.

С учетом изложенного решение суда об отказе в удовлетворении заявления акционерного общества «Совкомбанк страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 3 ноября 2022 года по существу является правильным.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, основаны на иной оценке представленных в дело доказательств, с которой судебная коллегия не соглашается.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Обнинского городского суда Калужской области от 12 января 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Совкомбанк страхование» - без удовлетворения.

мотивированное апелляционное

определение составлено 15 сентября 2023 года

Председательствующий

Судьи