Дело № 40RS0№-43

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Шлыковой Т.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 21 марта 2023 года гражданское дело по иску ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование», просил взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение по договору страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 700 000 рублей, неустойку в размере 71 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф, судебные расходы.

Определением су да от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом. Его представитель по доверенности ФИО3 иск поддержала, по основаниям, изложенным в заявлении.

Ответчики ООО СК «Газпром Страхование», ООО СК «Ренессанс Страхование», третье лицо ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежащим образом. От ответчика ООО СК «Газпром Страхование» поступили письменные возражения.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 700 000 рублей, на срок 60 месяцев, под процентную ставку 26% годовых, на приобретение квартиры по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» ФИО4 была включена в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и АО КБ «Восточный».

В соответствии с заявлением на страхование страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (смерть застрахованного), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случае, предусмотренных как исключение.

Страховая сумма в соответствии с заявлением на страхование установлена в размере 700 000 рублей.

В соответствии с заявлением на страхование выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

В соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, страховое покрытие ФИО4 от рисков «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» действует в течение 60 месяцев.

Согласно указанному заявлению на страхование в случае прекращения договора страхование между банком и страховщиком, указанным в заявлении, банк вправе заменить страховщика на иную страховую компанию. При этом действие программы страхования сохраняется на прежних условиях. Решение по страховым событиям будет приниматься новым страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии П-НК №.

Смерть ФИО4 наступила в результате «злокачественного новообразования верхненаружного квадранта молочной железы», что подтверждается справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № С-№.

Наследником по закону к имуществу ФИО4 является ФИО1 (муж), что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>4.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «ВТБ Страхование» было переименовано в ООО СК «Газпром Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО4 по кредитному договору была погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением к ООО СК «Газпром Страхование» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «смерть застрахованного», в котором просил произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик уведомил истца об отказе в осуществлении страховой выплаты в связи с тем, что договор страхования действовал в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования в отношении ФИО4 был пролонгирован в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Газпром Страхование» с претензией, содержащей требование о признании заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик уведомил истца об отказе в осуществлении страховой выплаты по договору страхования в связи с тем, что заявленное событие произошло по истечении срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, рассмотрение обращения ФИО1 прекращено в связи с тем, что размер требований потребителя превышает 500 000 рублей.

Между тем, при рассмотрении обращения ФИО1, по инициативе финансового уполномоченного, было назначено проведение медицинской экспертизы для установления факта наступления страхового случая, проведение которой поручено ООО «Ф1 Ассистанс».

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО4 согласно справке о смерти наступила ДД.ММ.ГГГГ результате заболевания - «злокачественное новообразование (рак) молочной железы».

Согласно данным ответа из ГБУЗ КО «КОКОД» впервые вышеуказанное заболевание, явившееся причиной смерти ФИО4, было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в срок страхования) при проведении прижизненного патологоанатомического исследования биопсийного материала (выявлен инвазивный рак молочной железы неспецифического типа 2 степени злокачественности).

Страховым случаем согласно пункту 2.2.1 договора страхования является «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

Согласно пункту 4.5 Правил страхования, события, предусмотренные пунктами 4.2.5 - 4.2.7 Правил страхования и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 (одного) года с даты наступления несчастного случая или болезни.

Разделом «Термины и определения» Правил страхования под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, или обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, и принятого страховщиком на страхование.

Учитывая вышеизложенное, при допущении, что ФИО4 является лицом, застрахованным по договору без каких-либо ограничений, а заявленное событие произошло на территории страхования, представленными документами подтверждается факт наступления следующего события, предусмотренного условиями страхования и связанного с причинением вреда здоровью застрахованного лица: «смерть застрахованного».

Причина реализовавшегося события «смерть застрахованного» - наступление ДД.ММ.ГГГГ смерти ФИО4 в результате заболевания - «злокачественного новообразования (рака) молочной железы», что подтверждается справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № С-07040.

Из обстоятельств его наступления известно, что впервые вышеуказанное заболевание, явившееся причиной смерти ФИО4, было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ при проведении прижизненного патологоанатомического исследования биопсийного материала (выявлен инвазивный рак молочной железы неспецифического типа 2 степени злокачественности). ФИО4 находилась на амбулаторном наблюдении врача-онколога с ДД.ММ.ГГГГ, последнее посещение ДД.ММ.ГГГГ, после чего более не являлась для динамического наблюдения и обследования (ответ из ГБУЗ КО «КОКОД»).

С учетом вышеизложенного, при исследовании представленных документов экспертом не выявлено обстоятельств и причин заявленного события, которые согласно пунктам 2.4, 2.5, 2.6 договора страхования, раздела 5 Правил страхования могут исключать данное событие из числа страховых случаев.

В представленных эксперту материалах, отсутствуют какие-либо достоверные и объективные сведения о наличии ограничений в страховании в отношении ФИО4, предусмотренных условиями страхования (пункт 1.4 договора страхования, пункт 3.2 Правил страхования).

Каких-либо ограничений в страховом покрытии в отношении застрахованных лиц условиями страхования не предусмотрено.

В соответствии с пунктом 5.3 договора страхования при наступлении страхового случая, указанного в разделе 2 договора страхования, страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного:

- страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере, указанном страхователем, в справке о полном размере, неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату получения банком от застрахованного документов, подтверждающих факт Наступления страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на данное застрахованное лицо и указанной в реестре застрахованных лиц;

- застрахованному (или в случае его смерти - наследникам по закону) в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю.

Вместе с тем, выгодоприобретателем в соответствии с заявлением на страхование является ФИО4, а в случае ее смерти - наследники по закону.

Истец является наследником ФИО4, подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ №<адрес>4.

Согласно пункту 14.8 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «смерть», страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Следовательно, размер страхового возмещения должен оставить 700 000 рублей.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не опускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пунктом 1, 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными, при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных, правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела также следует, что ФИО1 обращался в ООО СК «Ренессанс Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Ренессанс Страхование» с претензией, в которой просил выплатить страховое возмещение по договору страхования, заключенному с ФИО4, в связи с наступлением страхового случая.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал истцу в выплате страхового возмещения указав, что ФИО4 являлась застрахованной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно страховые события могут рассматриваться в этом временном интервале. Поскольку смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ, а заболевание выявлено ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования, указанные обстоятельства являются исключением из страхового покрытия.

Суд находит данный отказ страховщика необоснованным в связи со следующим.

Согласно заявлению ФИО4 на присоединение к Программе страхования, в случае прекращения договора страхования между банком и страховщиком, указанным в настоящем заявлении, банк вправе заменить страховщика на иную страховую компанию. При этом действие программы страхования сохраняется на прежних условиях. Решение по страховым событиям будет приниматься новым страховщиком.

Поскольку договор страхования, заключенный между ФИО4 и ООО СК «Газпром Страхование» действовал в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования в отношении ФИО4 был пролонгирован в ООО СК «Ренессанс Жизнь», при этом заболевание впервые было диагностировано у ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, а новый страховщик обязан исполнять условия договора на тех условиях, на которых он был заключен с застрахованным лицом, суд приходит к выводу, что ООО СК «Ренессанс Страхование» свои обязательства по выплате истцу страхового возмещения не исполнило, в связи с чем, с этого ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 700 000 рублей.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение срока исполнения обязательств по договору, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

В тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии ("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

На основании вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение срока оказания услуги.

Поскольку истец обратился в ООО СК «Ренессанс Страхование» с претензией ДД.ММ.ГГГГ, которая оставлена ответчиком без удовлетворения, то период для расчета неустойки определяется судом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (90 дней), исходя из размера страховой премии 71 400 рублей; размер неустойки составит 192 780 рублей.

Поскольку размер неустойки не может превышать размер страховой премии по договору страхования, в данном случае размер неустойки составляет 71 400 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда, так как моральный вред, причинен потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. При этом судом учитывается, что истец своевременно сообщил ответчику о наступлении страхового случая. Однако, как было установлено судом, ответчик ненадлежащим образом выполнил свою обязанность по возмещению истцу причиненного ущерба в полном объеме.

При определении размера взыскиваемой компенсации морального вреда суд учитывает характер нравственных страданий истца, степень вины ответчика, обстоятельства данного дела, и взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, поскольку считает, что компенсация в таком размере отвечает фактическим обстоятельствам причинения вреда, требованиям разумности и справедливости.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание факт обращения ДД.ММ.ГГГГ истца к ответчику в досудебном порядке с мотивированной претензией о выплате страхового возмещения, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 398 200 рублей ((700000+71400+25000):2).

Ходатайство истца о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, которые подтверждаются договором и квитанцией, с учетом положений статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит удовлетворению, с учетом составления искового заявления, степени участия представителя в рассмотрении спора, характера требований, объема выполненной представителем работы, что, по мнению суда, соответствует принципу разумности.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО5 (паспорт №) страховое возмещение в размере 700 000 рублей, неустойку в размере 71 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф в размере 398 200 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 11 214 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Т.М. Шлыкова

Копия верна

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ