УИД 77RS0006-02-2023-004173-46
№02-2830/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 августа 2023 года г. Москва
Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Гусаковой Д.В., при секретаре Семиной М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №02-2830/2023 по иску ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.
Заявленные требования мотивированы тем, что истец 22.10.2021 заключил договор страхования жилого дома и имущества, расположенного по адресу: ХХ, в ООО «СК Сбербанк страхование» и оплатил страховую премию в размере ХХ руб. По условиям страхования, установленным полисом-офертой №ХХ от 22.10.2021 года, страховая сумма по конструктивным элементам, внутренней и внешней отделке, инженерному оборудованию дома составляет ХХ рублей, страховая сумма по риску «Гражданской ответственности» - ХХ рублей, страховая сумма по движимому имуществу - ХХ рублей. Лимит по конструктивным элементам, внутренней и внешней отделке и инженерному оборудованию составляет ХХ рублей. 03.03.2022 года произошел пожар, который полностью уничтожил дом и имущество внутри дома. ООО «СК «Сбербанк страхование» выплачено страховое возмещение в размере 1 363 550 рублей. Согласно результатам проведенной независимой экспертизы ООО «Знаток-эксперт» № 2609-22 стоимость восстановительного ремонта жилого дома составляет ХХ руб. Истец считает, что страховая сумма, установленная договором страхования составляет ХХ руб., в связи с чем просит взыскать недоплату страхового возмещения за недвижимое имущество в размере ХХ руб. (из расчета: ХХ - ХХ перечисленная страховая выплата); недоплату страхового возмещения за движимое имущество в размере ХХ руб. (из расчета: страховая сумма по движимому имуществу по полису - ХХ руб., ХХ руб. - ХХ руб.); компенсацию морального вреда в размере ХХ руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере Х руб. и штраф по п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайств о рассмотрении дела в отсутствии истца.
Представитель ответчика ООО «СК Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, ранее представил возражения на иск, согласно которым ответчик осуществил страховую выплату в полном объеме на основании договора страхования, в удовлетворении исковых требований просил отказать.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований Центральный банк Российской Федерации в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, представил пояснения по делу, согласно которым правовая оценка рассматриваемого гражданско-правового спора не относится к компетенции Банка России, установленной федеральным законодательством.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, учитывая их надлежащее извещение, по имеющимся материалам, которые полагает достаточными для рассмотрения его по существу, при этом суд принимает во внимание, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, закрепленное ст. 6.1 ГПК РФ при этом гражданским процессуальным законодательством предусмотрен двухмесячный срок для рассмотрения дела.
Суд, изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи и иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из п. 1 - 2 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
В силу п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены положениями ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Договором страхования и законом могут быть предусмотрены иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.
Судом установлено, что 14.06.2021 года ФИО1 по договору купли-продажи приобрел земельный участок и индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: ХХЦена жилого дома по договору составляет ХХ 000 руб.
22.10.2021 года между ФИО1 и ООО «СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования в отношении имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества по адресу страхования ХХХ– полис-оферта №ХХ. Договор заключен на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности № 70, являющейся неотъемлемой частью договора.
По полису на страхование принимаются в соответствии с п. 6 Общих условий страхования: конструктивные элементы, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования дома – страховая сумма ХХ руб.; движимое имущество - страховая сумма ХХ руб.; конструктивные элементы внутренней и внешней отделки инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек – страховая сумма ХХ руб.; гражданская ответственность - страховая сумма Х рублей.
Лимит возмещения в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в п. 4.1.1. -4.1.7, 4.1.9, 4.1.10 полиса составляет ХХ рублей.
Лимит страхового возмещения по единице движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб.
В соответствии с п. 5.3. Условий страхования, размер страхового возмещения по каждому из поврежденных, погибших или утраченных элементов внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере восстановительных расходов без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
В соответствии с п. 9.2 Правил размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером убытков, понесенных Страхователем в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором, и не может превышать страховых сумм, установленных договором страхования. .
Согласно п. 9.3. Правил в случае полной гибели застрахованного по договору имущества страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке аналогичном установленному п. 4.3. настоящих Правил, если иного не установлено договором страхования. Под «полной гибелью» в соответствии с Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков которые могут быть проданы или использования по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких годных остатков в данной местности. Страховое возмещение в части поврежденного застрахованного движимого имущества определяется в размере реального ущерба с учетом износа заменяемых элементов и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в настоящих Условиях страхования и Полисе лимитов страхового возмещения. Лимит страхового возмещения по единице движимого имущества в частном доме составляет ХХ руб.
03.03.2022 года в частном доме по адресу: ХХ произошел пожар.
По данному факту истец ФИО1 обратился в МОНД и ПР по Алексеевскому и Рыбно-Слободскому муниципальным районам УНД и ПР ГУ МЧС РФ по РТ.
Согласно постановлению от 09.03.2022 года об отказе в возбуждении уголовного дела, по адресу: РТ, <...> произошел пожар. В результате пожара уничтожена крыша дома, внутренние помещения получили повреждения на всей площади. (л.д. 38-40)
Согласно справки МОНД и ПР по Алексеевскому и Рыбно-Слободскому муниципальным районам УНД и ПР ГУ МЧС РФ по РТ от 16.03.2022 года Причиной возникновения пожара следует считать аварийные режимы работы электрооборудования, такое как короткое замыкание, повлекшее возгорание изоляции и последующего возгорания горючих материалов стен дома. (л.д. 37).
ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.
По результатам рассмотрения представленного комплекта документов ООО СК «Сбербанк страхование» было принято решение о признании заявленного события – пожара по адресу страхования, страховым случаем.
В соответствии с п. 9.1. Правил, размер ущерба определяется Страховщиком по результатам исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (Федеральной гидрометеорологической службы, МЧС, аварийной службы, эксплуатирующей и/или управляющей компании, МВД, следственных органов, суда и др.) и/или других организаций (оценочные. экспертные и т.п.), а также заявления Страхователя о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу.
На основании отчета № ХХ представленного независимой экспертной организацией ООО «Спектр», размер восстановительных расходов объекта страхования (дома) составляет ХХ руб.
Выплата страхового возмещения страховщиком произведена в полном объеме в пределах лимита, предусмотренного п. 6 полиса страхования №ХХот 22.10.2021 года, в размере ХХ руб., 08.04.2022 года, что подтверждается справкой Сбербанк от 01.02.2023 года и страховым актом. (л.д. 45, 106)
Выплата за утраченное движимое имущество была произведена в соответствии с Отчетом № 2709975, предоставленного независимой экспертной организацией ООО «Спектр», составленного на основании акта осмотра и перечня уничтоженного движимого имущества, представленного истцом.
Согласно результатам проведенной по инициативе истца экспертизы ООО «Знаток-эксперт» № 2609-22, стоимость восстановительного ремонта жилого дома составляет ХХ руб.
При таких обстоятельствах суд, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, полагает исковые требования о взыскании недоплаты страхового возмещения за недвижимое имущество в размере ХХ руб. и недоплаты страхового возмещения за движимое имущество в размере ХХ руб. не подлежащими удовлетворению, поскольку ООО «СК «Сбербанк Страхование» страховое возмещение выплачено в полном объеме в пределах страхового лимита, в соответствии с Правилами страхования и условиями договора, который согласно полису страхования составляет ХХХ руб., с учетом гибели движимого имущества, лимит страхового возмещения по которому составляет ХХ руб. за единицу.
Доводы истца о том, что стоимость восстановительного ремонта жилого дома согласно экспертному заключению ООО «Знаток-эксперт» составляет ХХ ХХ руб., правового значения для рассмотрения данного спора не имеют, поскольку страховщиком обязательства по договору исполнены в полном объеме в пределах страхового лимита. Довод истца о том, что лимит ответственности по договору составляет ХХ руб. основан на неверном толковании условий договора страхования.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований истца о взыскании доплаты страхового возмещения за недвижимое и движимое имущество, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Д.В. Гусакова
Решение в окончательной форме принято 20 октября 2023 года.