Копия 16RS0051-01-2025-010306-75
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>
http://sovetsky.tat.sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Казань
25 сентября 2025 года Дело № 2-6657/2025
Советский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи А.К. Мухаметова,
при секретаре судебного заседания Е.Е. Царевой,
с участием представителя истца ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее – ответчик) о защите прав потребителей.
Иск мотивирован тем, что ФИО1 по договору купли-продажи автомобиля с пробегом №<номер изъят> от 21 мая 2024 г., заключенному с ООО «УК «ТрансТехСервис», приобрел автомобиль Hyundai Elantra, VIN: <номер изъят>, стоимость которого согласно п. 2.1 договора покупки составляла 2 097 000 руб.
21 мая 2024 г. между ФИО1 и ООО «УК «ТрансТехСервис» заключено дополнительное соглашение к договору покупки, согласно условиям которого ООО «УК «ТрансТехСервис» предоставляет ФИО1 дополнительную скидку в размере 90 000 руб.
Однако в пункте 2 указанного соглашения установлено, что скидка предоставляется при условии, что ФИО1 заключит договор помощи на дороге, договор о предоставлении услуг и финансовых гарантий AUTOSAFE. При этом пунктом 4 соглашения предусмотрено, что в случае отказа или расторжения договоров, предусмотренных пунктом 2 дополнительного соглашения, а также в случае досрочного погашения кредита ФИО1, скидка в размере 90 000 руб. аннулируется.
С целью оплаты стоимости автомобиля Hyundai Elantra, VIN: <номер изъят>, ФИО1 заключил с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» договор потребительского кредита <номер изъят> от 21 мая 2024 г. с суммой кредита 2 197 000 руб. на срок по 2 июня 2031 г. под 22,90 % годовых (далее – кредитный договор).
Представитель Банка сказал, что в тело кредита будет включена стоимость дополнительных услуг в размере 190 000 руб., без включения и оплаты которых договор покупки и дополнительное соглашение к нему о скидке не будут подписаны со стороны ООО «УК «ТрансТехСервис». Таким образом АО «Кредит Европа Банк (Россия)» навязал ФИО1 дополнительные услуги, в случае отказа от которых изменяется стоимость приобретаемого автомобиля и ему отказывают в заключении как кредитного договора, так и договора покупки, меняется стоимость автомобиля.
Не имея возможности отказаться от навязанных услуг и внесения изменений в предложенные ответчиком условия, ФИО1 заключил кредитный договор.
21 мая 2024 г. ФИО1 заключил с ООО «Алюр-Авто» договор Privilege NEW <номер изъят> на сумму 69 580 руб. о предоставлении абонентского обслуживания и выдаче гарантии по автомобилю Hyundai Elantra.
Кроме того, ФИО1 заключил с ООО «Алюр-Авто» договор <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» от 21 мая 2024 г. на сумму 120 420 руб. о предоставлении абонентского обслуживания и выдаче гарантии по автомобилю Hyundai Elantra.
ФИО1 согласие на приобретение дополнительных услуг не давал, АО «Кредит Европа Банк (Россия)» надлежащей информации о дополнительных услугах, возможности согласиться или отказаться от приобретения дополнительных услуг ФИО1 не представил. Кредитный договор не содержит указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без дополнительных услуг. Положения кредитного договора сформулированы самим ответчиком, являются типовыми, заранее определенными, потребитель как сторона в кредитном договоре была лишена возможности влиять на его содержание и отказаться от каких - либо условий кредитного договора.
В пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик должен заключить иные договоры: договор банковского счета с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и договор залога с АО «Кредит Европа Банк (Россия)». О договорах по дополнительным услугам в указанном пункте ничего не приведено.
В пункте 11 индивидуальных условий кредитного договора указано, что цель использования потребительского кредита - оплата стоимости автомобиля и на иные потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Ни о каких договорах с ООО «Алюр-Авто» в пункте 11 не указано.
При этом в пункте 15 индивидуальных условий указано, что подтверждение согласия заемщика на оказание дополнительных услуг отсутствует.
27 сентября 2024 г. кредитный договор ФИО1 был исполнен в полном объеме.
9 марта 2025 г. ответчиком получена досудебная претензия истца о выплате средств, которая оставлена без удовлетворения.
Решением финансового уполномоченного от 29 мая 2025 г. №<номер изъят> в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в счет платы за дополнительные услуги ООО «Алюр-Авто», предложенные ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании убытков, составляющих проценты по договору потребительского кредита, уплаченные ФИО1 на стоимость дополнительных услуг, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 190 000 руб., проценты, уплаченные по кредитному договору за период с 21 мая 2024 г. по 27 сентября 2024 г., в размере 15 454 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 9 марта 2025 г. по 30 мая 2025 г. в размере 9 811 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства ответчиком, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф.
Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Алюр-Авто», ООО «Управляющая компания «Транстехсервис».
В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки не сообщили.
Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.
Исследовав материалы дела, установив нормы, подлежащие применению при разрешении данного дела, выслушав представителя истца, изучив возражения ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу положений пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно подпункту 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции от 24 июля 2023 года, действующей на момент заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).
Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8).
Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9).
В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (часть 2.10).
Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 2.11).
В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.
В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определенными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.
Из материалов дела следует, что 21 мая 2024 г. между истцом (заемщик) и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключен договор потребительского кредита <номер изъят> (далее – кредитный договор).
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 2 197 000 руб. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита – в случае выдачи кредита в дату 21 мая 2024 г., датой полного возврата кредита является 2 июня 2031 г., а в случае выдачи кредита в иную дату срок полного возврата кредита составляет 84 месяца с даты выдачи кредита.
Процентная ставка по кредитному договору составляет 22,90 процента годовых.
В пункте 11 индивидуальных условий указаны цели использования заемщиком потребительского кредита – безналичная оплата стоимости автомобиля посредством безналичного перечисления денежных средств в ООО «УК «ТрансТехСервис», а также на иные потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет заемщика <номер изъят>, открытый в АО «Кредит Европа Банк (Россия)».
21 мая 2024 г. АО «Кредит Европа Банк (Россия)» на счет истца зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 2 197 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 21 мая 2024 г. по 14 мая 2025 г.
Истцом собственноручно подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), содержащее указание о предложении истцу за отдельную плату в том числе следующих дополнительных услуг:
– услуги технического обслуживания или ремонта автомобиля, оказываемой ООО «Алюр-Авто», стоимостью 120 420 руб.
– автоэкспертиза и оплата лечения после ДТП и услуги технического обслуживания или ремонта автомобиля, автомобиля, оказываемой ООО «Алюр-Авто», стоимостью 69 580 руб.
21 мая 2024 г. между истцом и ООО «Алюр-Авто» заключен договор <номер изъят> «AUTOSAFE Simple».
Согласно пункту 5.1 договора <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» ООО «Алюр-Авто» предоставляет истцу в рамках абонентского обслуживания следующие сервисные услуги: «Трасологическая экспертиза»; «Пожарно-техническая экспертиза»; «Автотехническая (ситуационная) экспертиза»; «Оценка автомобиля (автоэкспертиза)»; «Эвакуация автомобиля».
В силу пункта 5.2 договора <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» истец заключил с ООО «Алюр-Авто» соглашение о выдаче гарантии на указанных в договоре <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» условиях.
21 мая 2024 г. в рамках договору истцу выдана гарантия <номер изъят> «Продленная гарантия».
Согласно пункту 6 договора <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» срок действия абонентского обслуживания по договору с 21 мая 2024 г. по 20 мая 2025 г.
Общая цена договора <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» складывается из абонентской платы за абонентское обслуживание в размере 15 000 руб. и вознаграждения за выдачу гарантии в размере 105 420 руб. и составляет 120 420 руб.
Кроме того, 21 мая 2024 г. между истцом и ООО «Алюр-Авто» заключен договор «Privilege NEW» <номер изъят>, в рамках которого истцу предоставляется абонентское обслуживание и выдается гарантия.
Согласно пункту 2.1.1 договора «Privilege NEW» <номер изъят> ООО «Алюр-Авто» предоставляет истцу в рамках абонентского обслуживания следующие услуги: аварийный комиссар; получение справок из МВД; получение справок из гидрометцентра; независимая экспертиза автотранспорта; доставка документов; круглосуточная эвакуация автомобиля; техническая помощь; экспресс экспертиза; трезвый водитель; трансфер; поиск автомобиля; юридическая консультация по транспорту; персональный менеджер; независимая экспертиза недвижимого имущества; юридическая консультация по недвижимости.
В силу пункта 2.1.2 договора «Privilege NEW» <номер изъят> истец заключил с ООО «Алюр-Авто» соглашение о выдаче гарантии на осуществление технического обслуживания приобретаемого транспортного средства на указанных в договоре «Privilege NEW» <номер изъят>.
21 мая 2024 г. в рамках договора «Privilege NEW» <номер изъят> истцу выдана гарантия «Гарантированное ТО».
Срок действия договора «Privilege NEW» <номер изъят> – с 21 мая 2024 г. по 20 мая 2026 г.
Общая цена договора «Privilege NEW» <номер изъят> состоит из абонентской платы за абонентское обслуживание в размере 20 874 руб. и вознаграждения за выдачу гарантии в размере 48 706 руб. и составляет 69 580 руб.
21 мая 2024 г. истцом подписано заявление к кредитному договору (часть 2), в котором истец дал АО «Кредит Европа Банк (Россия)» распоряжение не позднее следующего рабочего дня с момента зачисления на счет суммы кредита составить расчетный документ в целях осуществления перевода со счета денежных средств в размере 120 420 руб. в качестве платы по договору <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» (лицо, уполномоченное на получение денежных средств – ООО «Алюр-Авто» и в размере 69 580 руб. в качестве платы по договору «Privilege NEW» <номер изъят> (лицо, уполномоченное на получение денежных средств – ООО «Алюр-Авто».
22 мая 2024 г. АО «Кредит Европа Банк (Россия)» со счета истца на основании распоряжения в пользу ООО «Алюр-Авто» перечислены денежные средства в размере 120 420 руб. в счет оплаты договора <номер изъят> «AUTOSAFE Simple», и в размере 69 580 руб. в счет оплаты договора «Privilege NEW» <номер изъят>, что подтверждается выпиской по счету.
27 сентября 2024 г. обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой от 11 марта 2025 г.
22 октября 2024 г. истец посредством АО «Почта России» направил в ООО «Алюр-Авто» заявление, содержащее сведения об отказе от договоров <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» и «Privilege NEW» <номер изъят> и требование о возврате денежных средств, уплаченных по договорам. Заявление об отказе от договоров получено ООО «Алюр-Авто» 31 октября 2024 г., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором <номер изъят>.
6 марта 2025 г. истец посредством АО «Почта России» направил в АО «Кредит Европа Банк (Россия)» претензию, содержащую требования о возврате денежных средств в общем размере 190 000 руб., удержанных в счет оплаты договоров, о возмещении убытков, составляющих проценты по кредитному договору, уплаченные истцом на стоимость дополнительных услуг, а также компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.
12 марта 2025 г. АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в ответ на претензию истца письмом с исходящим №952 сообщила истцу об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что истец не обратился в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) к лицу, оказывающему услуги, с заявлением об отказе от услуг, тем самым в соответствии с пунктом 4 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ у АО «Кредит Европа Банк (Россия)» отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.
25 апреля 2025 г. истец обратился в АО «Кредит Европа Банк (Россия)» с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств в общем размере 190 000 руб., о возмещении убытков в размере 15 454 руб. 37 коп., составляющих проценты по кредитному договору, уплаченные истцом на стоимость услуг, о возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами, о выплате компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., о выплате штрафа, а также о возмещении почтовых расходов в размере 165 руб.
Заявление получено АО «Кредит Европа Банк (Россия)» 25 апреля 2025 г.
6 мая 2025 г. АО «Кредит Европа Банк (Россия)» сообщила истцу об отказе в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в ответе.
Отказывая в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при заключении с истцом кредитного договора банком в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено согласие истца на оказание ему дополнительных услуг, истцу в заявлении о предоставлении дополнительных услуг предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах и возможности отказаться от нее, в связи с чем основания полагать, что приобретение услуг было навязано АО «Кредит Европа Банк (Россия)» истцу при заключении кредитного договора, отсутствуют.
Обращаясь с иском в суд, ФИО1 указывает, что услуги по программам помощи на дорогах на общую сумму 190 000 руб. были навязаны ему банком при заключении кредитного договора, намерений получить данные услуги он не имел, банк самостоятельно увеличил сумму кредита без получения на то согласия заемщика.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является безналичная оплата стоимости Хендэ/Hyundai Elaintra, VIN: <номер изъят> посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 2 007 000 руб. в ООО «УК «ТрансТехСервис» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита и на иные потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности – 190 000 руб.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита печатным текстом указана запрашиваемая сумма кредита в размере 2 197 000 руб.
Сумма кредита в размере 2 197 000 руб. указана, в том числе, с учетом дополнительных услуг по договору <номер изъят> «AUTOSAFE Simple» от 21 мая 2024 г., а также по договору «Privilege NEW» <номер изъят> от 21 мая 2024 г.
В заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в графе «Согласен с приобретением указанной дополнительной услуги (работы, товара)» стоит подпись истца. При этом в графе «Порядок оплаты дополнительных услуг (работы, товара)» машинописным способом проставлены галочки в разделе «за счет кредитных денежных средств», что говорит об отсутствии у заемщика возможности выбрать оплату дополнительных услуг за счет собственных средств.
В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12 октября 2020 г. навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.
Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.
Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 16 часть 4 статьи 5 данного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).
В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.
Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Как следует из материалов дела, при подписании заявления на заключение кредитного договора и заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) отсутствует техническая возможность у заемщика отказаться от приобретения дополнительных услуг за счет кредитных денежных средств.
Доказательств в опровержение вышеизложенных обстоятельств ответчиком в материалы дела не представлено.
Таким образом, принимая во внимание то, что объективных данных о том, что потребителю представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредит (займе)», не имеется, оплата стоимости дополнительных услуг включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика, суд, исходя из того, что отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», приходит к выводу об удовлетворении требований и взыскании суммы оплаты за дополнительные услуги в размере 190 000 руб. (120 420 руб. + 69 580 руб.).
Поскольку единовременная денежная сумма, оплаченная за дополнительные услуги, в размере 190 000 руб. составила часть кредита, на которую начислялись проценты, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов по кредиту, начисленных на уплаченную сумму дополнительных услуг, в размере 15 454 руб. 37 коп. за период с 21 мая 2024 г. по 27 сентября 2024 г., исходя из следующего расчета: 190 000 руб. / 366 дней ? 130 дней (с 21 мая 2024 г. по 27 сентября 2024 г.) ? 22,9%. При этом ответчиком контррасчет процентов по кредиту не представлен.
В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1).
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).
Поскольку затраты истца по оплате дополнительной услуги являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением такой услуги, истец вправе требовать с ответчика проценты за пользование данными денежными средствами.
Учитывая, что ответчик возврат денежных средств, не осуществил, суд приходит к выводу о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период с 21 мая 2024 г. по 25 сентября 2025 г. в размере 49 585 руб. 65 коп., исходя из следующего расчета:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Ставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
190 000
21.05.2024
28.07.2024
69
16%
366
5 731,15
190 000
29.07.2024
15.09.2024
49
18%
366
4 578,69
190 000
16.09.2024
27.10.2024
42
19%
366
4 142,62
190 000
28.10.2024
31.12.2024
65
21%
366
7 086,07
190 000
01.01.2025
08.06.2025
159
21%
365
17 381,10
190 000
09.06.2025
27.07.2025
49
20%
365
5 101,37
190 000
28.07.2025
14.09.2025
49
18%
365
4 591,23
190 000
15.09.2025
25.09.2025
11
17%
365
973,42
Итого:
493
19,34%
49 585,65
В силу разъяснений, данных в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона об исполнительном производстве).
Суд находит подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на остаток суммы задолженности в размере ключевой ставки Банка России, начиная с 26 сентября 2025 г. по дату фактического исполнения обязательства.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска, является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд, установив факт нарушения прав истца как потребителя, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 129 020 руб. 01 коп., исходя из расчета: (190 000 руб. + 15 454 руб. 37 коп. + 49 585 руб. 65 коп. + 3 000 руб.) / 2.
При этом доказательств, подтверждающих наличие оснований для уменьшения размера штрафа, свидетельствующих об исключительности данного случая и несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства, ответчик суду не представил. В этой связи судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения данного штрафа в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. В связи с этим на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в муниципальный бюджет с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 651 руб. (по имущественным требованиям и по требованию о взыскании компенсации морального вреда).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» (ОГРН: <номер изъят>, ИНН: <номер изъят>) в пользу ФИО1 (паспорт <номер изъят>) денежные средства в размере 190 000 рублей, убытки в виде процентов, уплаченных по кредиту в размере 15 454 рубля 37 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 49 585 рублей 65 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами на остаток суммы задолженности в размере ключевой ставки Банка России, начиная с 26 сентября 2025 г. по дату фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 129 020 рублей 01 копейка.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» (ОГРН: <номер изъят>, ИНН: <номер изъят>) государственную пошлину в доход муниципального образования города Казани в размере 11 651 рубль.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья /подпись/ А.К. Мухаметов
Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 09.10.2025 г.
Копия верна, судья А.К. Мухаметов