Изготовлено 10 августа 2023 года
Судья Охапкина О.Ю.
№ 33-4883/2023
76RS0008-01-2022-002164-12
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Ярославль
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего судьи Равинской О.А.,
судей Гушкана С.А., Фоминой Т.Ю.,
при секретаре Клиновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Равинской О.А.
3 августа 2023 года
дело по апелляционной жалобе ФИО1 на заочное решение Переславского районного суда Ярославской области от 9 декабря 2022 года, которым постановлено:
«Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №) от 06.05.2020 г., по состоянию на 14.09.2022г. в размере 133 281 рубль 89 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность - 98 733 рубля 90 коп., просроченные проценты - 29 328 рублей 34 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 935 рублей 98 коп., неустойка - 2 283 рубля 67 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 865 рублей 64 коп.».
По делу установлено:
6 мая 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен в акцептно-офертной форме кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 133.000 рублей сроком на 36 месяцев под 28,30% / 59 % годовых по безналичным / наличным (л.д. 12-13, 59).
25 октября 2021 года единственным акционером ПАО «Восточный экспресс банк» принято решение № 2 о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем 14 февраля 2022 года внесена запись в ЕГРЮЛ (л.д.25-27).
3 июня 2022 года мировым судьей судебного участка № 2 Переславского судебного района Ярославской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №) от 6 мая 2020 года в сумме 133.281,89 рублей и расходов по уплате госпошлины, который определением судьи от 21 июня 2022 года отмене на основании поступивших от ФИО1 возражений (л.д. 30).
10 октября 2022 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в Переславский районный суд Ярославской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 6 мая 2020 года в размере 133.281,89 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3.865,64 рублей.
В обоснование требований указано, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению кредита и процентов образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением ФИО1, принесена апелляционная жалоба, срок на подачу которой восстановлен определением суда от 14 апреля 2023 года (л.д. 160-161).
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового - об отказе в удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела, нарушению норм материального и процессуального права.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела ФИО1, представитель ПАО «Совкомбанк», о причинах неявки не сообщили.
Судебная коллегия, руководствуясь статьей 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, обсудив их, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит правовых оснований к отмене постановленного судом решения и подлежит оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 11.1 статьи 2 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» под электронным документом понимается документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ).
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного Федерального закона).
С учетом приведенных положений законодательства, кредитный договор может быть заключен с использованием удаленных каналов обслуживания и электронной подписи в отсутствие клиента в отделении банка в момент заключения кредитного договора. Использование при совершении сделок вида электронной подписи определяется соглашением сторон или законом.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Из материалов дела видно и установлено судом, 6 мая 2020 года ФИО1 обратился в Банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в сумме 133.000 рублей, срок возврата 36 месяцев, вид кредита: кредитная карта. В данном заявлении ФИО1 указан номер телефона, который может использоваться в процессе подписания документов электронной подписью +№ и свое желание на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д. 59).
Из указанного заявления следует, что заемщик в порядке статьи 428 ГК РФ подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), тарифами Банка, применяемыми к нему, а также уведомлен о том, что ДКБО вступает в силу с момента открытия ему текущего банковского счета.
Также заемщик согласился, что аналогом собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле и иные, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются равными соответствующим бумажным документам, порождают аналогичные им права и обязанности, обладают юридической силой.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений 6 мая 2020 года в 4:09 часов ФИО1 осуществил вход в Интернет-банк и с использованием мобильного устройства с абонентским номером +№ направил заявку на получение потребительского кредита в сумме 133.000 рублей (л.д. 60). При этом заёмщиком при направлении заявления на получение кредита был введен одноразовый пароль – аналог собственноручной подписи заемщика (л.д. 59 оборот).
6 мая 2020 года в 14:04 часов ФИО1 на тот же номер поступило сообщение с предложением от Банка подтвердить заявку на получение кредита в сумме 133.000 рублей, сроком на 36 месяцев под 28,30% по безналичным операциям и 59 % годовых за проведение наличных операций, срок возврата 36 месяцев, вид кредита: кредитная карта, с указанием одноразового пароля, который был корректно введен ответчиком (л.д. 60).
6 мая 2020 года ФИО1 с помощью ввода одноразового пароля направил в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление на заключение с ним смешанного договора, включающему в себя элементы кредитного договора и договора банковского обслуживания, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковский карт и Тарифах Банка, также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования по Тарифному плану «Равный платеж 2.0» (л.д. 12-13).
В пункте 1 данного заявления установлено, что лимит кредитования составляет 133.000 рублей.
Сроки действия договора и срок возврата кредита установлены в пункте 2 заявления.
Процентная ставка (28,30% по безналичным операциям и 59 % годовых за проведение наличных операций) оговорена в пункте 4 данного заявления.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору установлен в пункте 6 договора, минимальный платеж 8.485 рублей.
Из данного заявления следует, что заемщик просит у Банка открыть ему бесплатно текущий банковский счет (пункт 9) и согласен на выпуск Банком кредитной карты (пункт 15).
Оценив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что 6 мая 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен в акцептно-офертной форме смешанный договор №), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 133.000 рублей сроком на 36 месяцев под 28,30% / 59 % годовых по безналичным / наличным, подписанный со стороны ответчика электронной подписью с использованием указанного им номера сотового телефона и одноразовых паролей.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно сведениям из лицевого счета ФИО1 6 мая 2020 года на банковский счет заемщика поступили денежные средства Банка в размере 41.960 рублей, 14 мая 2020 года - 91.000,75 рублей (л.д. 10-11).
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора возврат займа производится путем списания Банком каждый месяц 21 числа с текущего банковского счета заемщика денежных средств в размере минимального обязательного платежа составляющего 8.485 рублей (пункт 6 заявления).
При этом пунктом 8 Индивидуальных условий установлено, что для осуществления списания денежных средств, заемщик вносит на текущий банковский счет денежные средства в необходимом размере.
В сумму минимального обязательного платежа входят проценты за текущий расчетный период и остаток по основному долгу (пункт 3.2 Общих условий и Приложение № 1 к Общим условиям).
В соответствии с пунктом 4.1.9 Общих условий, в случае нарушения заемщиком сроков возвраты суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 6 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет права потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и /иди в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.
Из представленного истцом расчета задолженности видно, что за период с 17 июля 2020 года по 21 октября 2021 года в счет погашения задолженности ФИО1 произведены выплаты на общую сумму 135.913 рублей.
Начиная с 22 ноября 2021 года обязанность по погашению кредитных обязательств исполнялась заемщиком не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 14 сентября 2022 года у заемщика перед Банком имеется непогашенная задолженность в сумме 133.281,89 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 98.733,90 рублей, просроченные процент – 29.328,34 рублей, просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 2.935,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 991,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1.231,20 рублей, суд пришел к правильному выводу о том, что данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1
Доводы апелляционной жалобы о том, что представленная банком выписка по лицевому счету заемщика не является доказательством наличия задолженности, судебной коллегией отклоняются.
Имеющаяся в материалах дела выписка из лицевого счета ответчика за период с 6 мая 2020 года по 14 сентября 2022 года содержит все необходимые для установления размера задолженности сведения, а именно: даты и наименование операций по счету, суммы списанных и зачисленных на счет денежных средств.
Доказательств того, что сведения, отраженные в выписке по лицевому счёту ответчика, являются неполными или недостоверными, ответчиком не представлено.
Вопреки доводам жалобы, наличие между сторонами договорных отношений подтверждается не только выпиской по счету, но и представленными в материалы дела заявлениями ФИО1, подписанные им простой электронной подписью с использованием пароля, журналом СМС-сообщений, содержащим сведения о дате, времени входа заемщика в Интернет-банк и с использованием мобильного устройства с абонентским номером +№.
В целом доводы жалобы сводятся к изложению позиции, озвученной в суде первой инстанции, которой суд первой инстанции дал надлежащую оценку в решении.
Доводы жалобы об отсутствии у представителя Банка ФИО2 права на обращение в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1 несостоятельны. Полномочия представителя банка ФИО2 на подачу иска подтверждаются доверенностью, выданной руководителем и скрепленной печатью ПАО «Совкомбанк» в соответствии с частью 3 статьи 53 ГПК РФ.
На основании изложенного, апелляционная жалоба подлежит оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Переславского районного суда Ярославской области от 9 декабря 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи