. УИД: 60RS0003-01-2022-001471-40

производство № 2-155/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области 27 февраля 2023 года

Островский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Иванова Д.В.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2,

при секретаре Ефимовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору -- от *** за период с *** по *** (включительно) в сумме -- рублей -- копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме -- рублей -- копеек, указав, что *** между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил последнему кредит в сумме -- рублей -- копейки на срок 84 месяца, с уплатой процентов по ставке 22,25 % годовых.

Констатируется, что согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Заемщик обязан производить гашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, а именно неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ответчика за период с *** по *** включительно образовалась просроченная задолженность в сумме -- рублей -- копейки, взысканная *** судебным приказом --, вынесенным мировым судьей судебного участка № 22 в границах административно-территориального образования «город Остров и Островский район» Псковской области. Данный судебный приказ ответчиком исполнен.

Однако, за период с *** по *** включительно, Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате чего образовалась задолженность по просроченным процентам по данному кредитному договору в сумме -- рублей -- копеек.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по указанному кредитному договору, Банком направлялось письмо с требованием о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое последним оставлено без ответа и исполнения.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 образовавшуюся за период с *** по *** (включительно) задолженность по кредитному договору, состоящую из просроченных процентов в сумме -- рублей -- копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме -- рублей -- копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк России, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 10, 198).

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, полагая неправомерным начисление процентов по кредитному договору после взыскания в судебном порядке основного долга, также заявили о пропуске истцом срока исковой давности, который по мнению стороны ответчика надлежит исчислять с момента, когда Банку стало известно о нарушенном праве, то есть с ***, о чем в материалы дела представили соответствующее заявление.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 16 Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает начисление процентов по кредитному договору включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части.

Из материалов дела следует, что *** между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор --, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику «потребительский кредит» в сумме -- рублей -- копейки, на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 22,25 % годовых, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 27-38).

В последующем срок возврата кредита продлен до *** (л.д. 21).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашения кредита или его части (л.д. 61-70).

В силу п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (л.д. 61-70).

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита определена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (л.д. 27-29).

Пункт 4.2.3 Общих условий кредитования предоставляет Банку право потребовать от Заёмщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (л.д. 61-70).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору (л.д.27-29).

Исполнение Банком взятых на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1, согласно которой, кредитные денежные средства в сумме -- рублей -- копейки зачислены на открытый счет заемщика ***. (л.д. 36).

Как следует из материалов дела, ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, не соблюдались сроки внесения и размер ежемесячных аннуитетных платежей (л.д.22-26), в связи с чем, *** по заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 22 в границах административно-территориального образования «город Остров и Островский район» Псковской области вынесен судебный приказ -- о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с *** по ***, состоящей из: основного долга по кредиту в сумме -- рублей -- копеек, процентов по кредиту в сумме -- рубля -- копеек, неустойки по основному долгу в сумме -- рублей -- копейка, неустойки по процентам в сумме -- рублей -- копеек (л.д.19).

Поскольку вышеуказанный кредитный договор до настоящего времени в установленном законом порядке не расторгнут, ФИО1 в спорный период продолжал пользоваться кредитными средствами, что, с учетом вышеприведенных положений закона является основанием для начисления процентов по правилам ст. 809 ГК РФ, в соответствии с условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах, доводы стороны ответчика о неправомерности начисления и взыскания с ответчика процентов по кредитному договору являются несостоятельными.

Так, согласно представленному истцом расчету, кредитная задолженность ответчика по просроченным процентам за период с *** по *** (включительно) составила -- рублей -- копеек.

Представленный истцом расчет задолженности стороной ответчика не оспаривается, является математически правильным, соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора и выписке по лицевому счету заемщика, в связи с чем, принимается судом как обоснованно верный.

Какие-либо доказательства возврата истцу заемных средств в большем размере, чем это было учтено истцом, стороной ответчика суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что, реализуя свое право на взыскание задолженности по кредитному договору, Банк *** обратился к ФИО1 с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также расторжении кредитного договора, что свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ч. 2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Указанные выше требования Банка были направлены ответчику посредством почтового отправления по адресу его регистрации по месту жительства, однако оставлены ответчиком без удовлетворения (л.д. 39-40).

Вместе с тем, определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд находит заслуживающим внимания довод стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Так, согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Вышеназванным Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

Как следует из материалов дела, настоящий иск был направлен в суд ***, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий *** (л.д. 77).

Вместе с тем, подаче данного иска предшествовало обращение истца *** с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ, вынесенный *** был отменен ***, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями (л.д. 20). Следовательно, течение срока исковой давности прервалось с *** по *** на 21 день.

Таким образом, по заявленным требованиям срок исковой давности должен быть увеличен на 21 день, и в свою очередь распространяется на период, предшествующий ***.

С учетом условий кредитного договора предполагающих необходимость внесения ответчиком суммы ежемесячного платежа, суд при разрешении заявления стороны ответчика о применении срока исковой давности исчисляет указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Так, согласно представленного в материалы дела расчета задолженности, проценты за пользование кредитом начислялись за каждый месяц пользования кредитными средствами, исходя из остатка основного долга на конец соответствующего месяца (л.д. 22-26).

Учитывая вышеизложенное, суд, опираясь на представленный расчет задолженности, приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате до *** (период с *** по ***) (л.д. 22-26).

Таким образом, исковая давность по платежам, подлежащим уплате за период с *** по ***, истцом не пропущена (л.д. 22-26).

Доводы стороны ответчика относительно начала исчисления срока исковой давности с *** являются несостоятельными, поскольку сделаны без учета особенности исчисления срока давности по повременным платежам. Кроме того, согласно материалов дела, последний платеж в счет погашения кредита произведен ответчиком *** (л.д. 21,22-26).

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на *** (период с *** по ***) сумма задолженности по процентам на просроченную задолженность составляла -- рубля -- копеек, и до августа 2022 года (период с *** по ***) не изменялась. За период с *** по *** сумма задолженности по процентам на просроченную задолженность составила -- рублей -- копеек (л.д. 22-26).

Таким образом, исходя из представленного суду расчета, размер задолженности по просроченным процентам по кредитному договору -- от ***, в пределах срока исковой давности составит -- рубля -- копейки (-- рублей -- копеек - -- рубля -- копеек).

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в вышеуказанном размере.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме -- рублей -- копеек.

Поскольку судом принято решение о частичном удовлетворении исковых требований, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Принимая во внимание, что удовлетворению подлежат исковые требования о взыскании кредитной задолженности в сумме -- рубля -- копеек, что составляет 88,52 % от заявленной истцом суммы -- рублей -- копеек, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме -- рублей -- копеек (5350,15 х 88,52%/100 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт --) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН --) задолженность по кредитному договору -- от *** в сумме -- рубля -- копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме -- рублей -- копеек, а всего -- рублей -- копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.В. Иванов

Мотивированное решение изготовлено 6 марта 2023 года.

.

.