Дело № 2-809/2022
УИД: 86RS0021-01-2022-0012454-84
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
гор. Югорск 27 декабря 2022 года
Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В.,
при секретаре Медниковой Х.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-809/2022 по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24 января 2019 года,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – Банк) в лице представителя П.М.А. обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.01.2019г. №.
В обоснование своих требований указало, что 24.01.2019г. Банк заключил с ФИО1 кредитный договор № (далее по тексту – Договор), в рамках которого ответчику предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществлённые по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия Договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Все указанные документы и график платежей получены Ответчиком при заключении Договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Договора Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование не исполнено. На 23.10.2022г. размер задолженности за период с 28.01.2021г. по 23.10.2022г. составляет 631 093, 82 рублей, их них: 61 912,83 рублей – задолженность по процентам, 563 829,61 рублей – задолженность по основному долгу, 5 351,38 рублей – задолженность по неустойкам. Банк просил взыскать с ФИО1 образовавшуюся сумму задолженности в размере 631 093,82 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9 510, 94 рублей.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, о причине неявки не сообщил. Представитель истца П.М.А. в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие истца в случае неявки представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, в адресованном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие и принять решение на усмотрение суда.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.01.2019г. ответчик ФИО1 (Заемщик) обратился в Банк с заявлением, в котором выразил согласие на заключение Кредитного договора, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Общие условия) и Тарифы. Просил открыть Счет в соответствии с Условиями и предоставить Кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» (далее - Индивидуальные условия) Индивидуальных условий.
Согласно Индивидуальным условиям Заемщику предоставляется кредит в сумме 649 500,00 рублей со сроком возврата 24.01.2024г. под 19,50% годовых.
С полной стоимостью кредита ФИО1 ознакомлен 24.01.2019г. и в тот же день на его счет перечислена вся сумма кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.
Поскольку в заявлении ФИО1 содержится просьба о выдаче кредита путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента, а Банк удовлетворил ее, предоставив кредит в размере 649 500,00 рублей, то между ними заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита ответчиком подписаны простой электронной подписью в электронном виде.
На основании заявления ответчика от 24.01.2019г. между Банком и ФИО1 заключено Соглашение о простой электронной подписи (далее – Соглашение), согласно которому простая электронная подпись используется Клиентом для подписания: а) договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; б) заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; в) распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; г) иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн.
При этом указанным Соглашением также предусмотрено, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество, размер и периодичность платежей: количество платежей – 60, размер платежа – 17 047,00 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с 24.02.2019г.
Пунктом 8 Индивидуальных условий установлены способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору: внесение денежных средств на счет через банкоматы Банка, внесение денежных средств через РОS – терминалы Банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России», внесение денежных средств на счет через банкоматы Банка ВТБ (ПАО) с использованием карты Банка, в системе Почта Банк Онлайн с использованием карт других банков.
Также установлен бесплатный способ исполнения Заемщиком своих обязательств – внесение денежных средств на счет через банкомат Банка: № <адрес>, а также через другие банкоматы Банка, РОS – терминалы Банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (п. 8.1 Индивидуальных условий).
Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Из п. 21 Индивидуальных условий следует, что сумма кредита перечислена Заемщику на счет №.
В рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, сроке возврата, размере неустойки. Индивидуальные условия Договора с указанием условий кредитования, в том числе содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписано Заемщиком с использованием простой электронной подписи, что свидетельствует об его ознакомлении и согласии со всеми условиями кредитования.
Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, является наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления заемщику денежных средств.
Факт заключения Договора, предоставление Банком по нему денежных средств путем их зачисления на счет Заемщика ФИО1 подтверждаются имеющимися в материалах дела вышеперечисленными доказательствами, в том числе Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, распиской в получении карты Банка, распоряжениями Клиента на перевод, графиком платежей (план погашения, начальный), Общими условиями Договора, Выпиской за период с 24.01.2019г. по 22.10.2022г. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.
Таким образом, материалами дела объективно подтверждается как факт заключения кредитного договора, так и предоставление ответчику денежных средств.
Как сторона Договора ФИО1 с иском об его оспаривании, признании незаключенным либо недействительным не обращался.
В случае неприемлемости условий кредитования Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по Договору, в том числе отказаться от них. Согласно материалам дела предоставленная Банком информация позволяла Заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора.
Судом отмечается, что о согласии Заемщика со всеми условиями Договора свидетельствует подписание Договора, ознакомление с Общими условиями кредитования.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).
В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, Заемщиком нарушались условия Договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом, а после ноября 2021 года платежи вообще не производятся. Данный факт подтверждается выполненным Банком расчетом задолженности по состоянию на 23.10.2022г., установившим размер задолженности в сумме 631 093, 82 рублей.
На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть кредитным договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.
В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по Договору Заемщику 28.09.2021г. по указанному в Договоре адресу направлено заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Однако обязательства по Договору ответчиком не выполнены.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком ФИО1 не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или её части, а также процентов за пользованием займом, других сумм, предусмотренных условиями Договора.
В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 Договора за ненадлежащее исполнение Заемщиком условий Договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 23.10.2022г. задолженность ФИО1 по Договору составила 631 093, 82 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 563 829, 61 рублей, задолженность по процентам – 61 912,83 рублей, задолженность по неустойкам – 5 351,38 рублей.
Расчет Банка, не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным, выполненным в соответствии с условиями Договора, и полностью принимает его за основу при принятии решения. Доказательств выплаты задолженности по Договору полностью или частично вопреки ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При взыскании неустойки с граждан – физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных судом обстоятельств.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Положения названной статьи подлежат применению лишь в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как никаких подтверждений такой несоразмерности суду представлено не было.
В рассматриваемом случае суд, учитывая период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Договору, размер просроченного основного долга и просроченных процентов, признает размер требуемой неустойки справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ судом не установлено.
При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребованы с Заемщика ФИО1 досрочный возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, а также неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, поэтому исковые требования подлежат полному удовлетворению.
В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскание судебных расходов по уплате госпошлины в размере 9 510, 94 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 24 января 2019 года № в размере 631 093 (шестьсот тридцать одна тысяча девяносто три) рубля 82 копейки, в том числе: задолженность по процентам – 61 912 (шестьдесят одна тысяча девятьсот двенадцать) рублей 83 копейки; задолженность по основному долгу – 563 829 (пятьсот шестьдесят три тысячи восемьсот двадцать девять) рублей 61 копейка; задолженность по неустойкам – 5 351 (пять тысяч триста пятьдесят один) рубль 38 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 510 (девять тысяч пятьсот десять) рублей 94 копейки.
Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято судом 09 января 2023 года.
Верно.
Судья Югорского районного суда О.В. Василенко
Секретарь суда Ч.А.С.
Подлинный документ находится
в Югорском районном суде ХМАО-Югры
в деле № 2-809/2022
УИД: 86RS0021-01-2022-001245-84
Секретарь суда __________________