Дело № 2- 1272/2022
УИД 26RS0015-01-2022-002229-17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2022 года г.Ипатово
Ипатовский районный суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Блохиной Н.В.
при секретаре Кураса С.А., с участием ответчика В.(М.)М.И., представителя ответчика Р.Я.В., допущенной на основании ст.53 ГПК РФ по письменному заявлению ответчика В.М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к В.М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к В.(М.)М.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 105788680 в размере 132 419,23 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 3 848,38 руб.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 26.04.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и В.(М.)М.И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №105788680 в порядке, предусмотренном ст.ст.160,421,432,434,435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 26.04.2013.
В рамках договора о карте клиент просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт, установить лимит и осуществить в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
26.04.2013 банк открыл клиенту банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустил карту, осуществил кредитование.
В период с 26.04.2013 по 18.04.2014 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплату работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.
18.04.2014 банк выставил клиенту заключительный счёт-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 132 419,23 руб. не позднее 17.05.2014, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена.
Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
В судебном заседании ответчик В.(М.)М.И. ходатайствовала перед судом о допуске к участию в деле её представителя Р.Я.В., исковые требования не признавала. Заявила ходатайство о применении срока исковой давности.
Представитель истца Р.Я.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Просила суд в удовлетворении требований отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства – с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что 26.04.2013 В.(М.М.И.). обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением и анкетой на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя карту, установить лимит, открыть банковский счет и осуществлять кредитование счета карты.
При подписании данного заявления ответчик указала о том, что понимает, что акцептом банком её оферты являются действия по открытию счета карты, а также обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
На основании поданного заявления банк открыл на имя В.(М.)М.И. счет №, выпустил банковскую карту с лимитом кредитования 100 000 руб., тем самым был заключен договор №105788680.
Указанный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 26.04.2013, в котором ответчик просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт выпустить на её имя карту « Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит кредитования и осуществить в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счёту.
Подписывая заявление, ответчик согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с пп.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из выписки по лицевому счету ответчика усматривается, что 17.05.2014 г ответчик сняла с карты денежные средства на сумму 2000 руб. (последняя расходная операция по счёту).
Согласно п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами.
В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как предусмотрено Условиями, для погашения задолженности по кредиту клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком денежных средств в погашение такой задолженности.
Под расчетным периодом понимается период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой указываются все операции за расчетный период, баланс на начало и конец расчетного периода, задолженность перед банком, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую необходимую информацию (п. 4.8).
Согласно п.4.10 Общих условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, схемы расчета которого и величина коэффициентов приведены в Тарифах.
В соответствии с Тарифным планом (ТП 60/2), по которому был заключен договор №105788680, коэффициент расчета минимального платежа составляет 5 % от суммы задолженности. Также предусмотрены штрафы за пропуски минимального платежа впервые – 300 руб., за 2 раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. Также тарифами предусмотрена плата за снятие наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных в других кредитных организаций.
Из расчета задолженности и выписки по лицевому счету усматривается, что В.(М.)М.И., воспользовавшись денежными средствами истца, допускала нарушения возврата кредита. Последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком 17.05.2014 в размере 2000 руб. Остаток задолженности на 10.10.2022 составил 132 419,23 руб.
В связи с наличием задолженности банк, в соответствии с п.4.17, 4.18 Условий направил В.(М.)М.И. заключительный счет-выписку, в соответствии с которым задолженность заемщика по состоянию на 18.04.2014 составила 132 419,23 руб. Указанная задолженность должна быть оплачена, в соответствии с требованием, в срок до 17.05.2014.
18.03.2019 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Ипатовского района Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ о взыскании с В.(М.)М.И. в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору был вынесен 18.03.2019, однако определением от 09.09.2022 отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
24.10.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Ипатовский районный суд с настоящим иском, просит взыскать с В.(М.)М.И. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 105788680 в сумме 132 419,23 руб. – задолженность по основному долгу,
В ходе рассмотрения дела ответчиком и её представителем Р.Я.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.
Частью 2 ст.199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, в соответствии с которой по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права п.1.ст.200 ГК РФ)
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику (п.2.ст.200 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что банк 18.04.2014 выставил ответчику требование о погашении задолженности в срок до 17.05.2014.
Согласно п.4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
В соответствии с условиями заключенного между АО « Банк Русский Стандарт» и В.М.И. договора, срок возврата задолженности определен моментом ее востребования.
В соответствии с заключительным счетом-выпиской, заемщик В.М.И. должна была погасить задолженность перед банком до 17.05.2014. То есть с 18.05.2014 – начало течения срока исковой давности.
Соответственно трехлетний срок исковой давности, установленный п.1.ст.196 ГК РФ, истек 18.05.2017.
При таких обстоятельствах, срок исковой давности истек ещё до обращения истца к мировому судье за вынесением судебного приказа 18.03.2019 и, соответственно, до обращения в суд с настоящим иском 24.02.2022 направлен почтой в суд согласно почтовому штемпелю.
Истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.
Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Представленный банком примерный график погашения задолженности по кредитному договору не может быть принят судом, как доказательство периодичных платежей по кредиту, так как график является примерным и рассчитан на лимит задолженности по карте 450 000 руб.
Согласно представленной банком расписки в получении карты /пин кода, В.(М.)М.И. была получена карта с лимитом 100 000 руб., сведения об увеличении лимита по карте истцом не предъявлены.
При таких обстоятельствах, учитывая положения ст.56 ГПК РФ, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика
Частью 1 ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего кодекса.
Поскольку судом требования истца удовлетворены не были, взыскание с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, подлежат отказу.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к В.М.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №105788680 от 26.04.2013 в размере 132 419,23руб отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ипатовский районный суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде. Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2022 года.
Судья - Н.В.Блохина