Дело № 2-203/2023

УИД RS0022-01-2023-000203-53

Решение

Именем Российской Федерации

г. Хилок 20 апреля 2023 год

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Клейнос С.А.,

при секретаре судебного заседания Глотовой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением. В обоснование иска указал, 07.08.2021 г. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***>. По условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 1000000,00 руб. на срок 60 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 13,8 % в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев, вынос ссуды на просрочку начался 07.06.2022 г. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 324751,66 руб. Указал, договором за каждый день просрочки подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке составляет 380460,98 руб. По состоянию на 25.11.2022 г. общая задолженность по договору составляет 1336272,98 руб., из которых: задолженность по основному долгу- 889825,52 руб., задолженность по уплате процентов – 65986,48 руб., неустойка – 380460,98 руб., иных платежей – 0,00 руб. Указал также, что банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 23166,46 руб. Кроме того указал, банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Сумма задолженности по договору составляет 978978,46 руб., из них: задолженность по основному долгу-889825,52 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 65986,48 руб., неустойка-, не указано. Обосновывая изложенным, ссылаясь на положения ст.ст.309-310, 348,349,811,819 ГК РФ, просил суд: взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по кредитному договору <***> от 07.08. 2021 г. в размере 978978,46 руб. из них: задолженность по основному долгу - 889825,52 руб., задолженность по уплате процентов - 65986,48 руб., неустойка – 23166,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12989,78 руб.

В судебное заседание истец – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), будучи надлежащим образом и своевременно извещенным о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя не направил, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно, имеется почтовое уведомление о вручении ответчику судебного извещения 04.04.2023 г.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из дела следует, 07.08. 2021 г. «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО1 на основании заявления ФИО1 на банковское обслуживание и предоставление иных услуг «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) от 05.08.2021 г., содержащего заявление на предоставление потребительского кредита, был заключен договор потребительского кредита <***> ( далее – кредитный договор от 07.08.2021 г.),по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1000000,00 руб., со сроком возврата кредита до 07.08.2026 г. включительно, с уплатой процентов 13,8 % в год. Возврат кредита и уплата процентов производится ежемесячными платежами в размере 23166,46 руб. не позднее 7 числа каждого месяца. В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора от 07.08.2021 г. помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются). ( л.д.14-17).

07.08.2021 г. денежные средства в размере 1000000,00 руб. в счет выдачи кредита перечислены на счет № <***>, открытый на имя ФИО1 в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) ( л.д.9-12).

В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются специальным законом, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть1). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Согласно выписке из лицевого счета № <***>, ФИО1 допускал нарушение сроков внесения ежемесячных платежей с 07.10.2021 г., допускал нарушения регулярно, каждый месяц, с 08.06.2022 г. оплату не производит. Принимая во внимание начало просрочки по внесению платежей (07.10.2021 г.), даты внесения ответчиком платежей, отраженных в выписке из лицевого счета, то суммарно ответчик нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов продолжительностью более 60 дней в течение последних 180 дней предшествующих как дате предъявления требования о досрочном возврате кредита – 05.10.2022 г., так дате расчета задолженности - 22.11.2022 г. и предъявления иска в суд -13.03.2023 г..

05.10.2022 г. истец предъявил требование ФИО1 о досрочном возврате кредита и начисленных процентов по кредитному договору от 07.08.2021 г., всего задолженности по состоянию на 05.10.2022 г. в сумме 1143215,75 руб. ( л.д.13).

Поскольку кредитным договором от 07.08.2021 г. возврат кредита предусмотрен по частям (ежемесячно), ответчик допускал нарушение сроков возврата кредита, в том числе в последние последних 180 дней, такие нарушения продолжительные – суммарно более 60 дней, истец уведомил ответчика о досрочном возврате всей суммы кредита, а ответчик требование о досрочном возврате кредита не исполнил, то у истца возникло право требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в судебном порядке.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 22.11.2022 г. Проверив расчет задолженности, суд не может ним согласиться исходя из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом12 индивидуальных условий кредитного договора от 07.08.2021 г. предусмотрено за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму начисление пени в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Истцом в периоды просрочки, за которые начислены пени проценты за пользование кредитом в размере процентной ставки, установленной кредитным договором от 07.08.2021 г. начислялись, при этом начислялись пени в размере 3% за каждый день просрочки суммы задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом. При таком расчете размер неустойки составляет 1095% годовых (3%х365 дн.), что в 54,75 (1095%/20%) раза больше 20% годовых предусмотренных как кредитным договором от 07.08.2021 г., так и положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно расчету истца за период с 08.10.2021 г. по 22.11.2022 г. ответчику начислено пени из расчета 3% в день за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа в сумме 405555,58 руб. Тогда как из размера неустойки 20% годовых, сумма начисленных пени не может составлять более 7407,41 руб. (405555,58/54,75). Ответчиком пени оплачено 25094,60 руб., что более того, что могло быть начислено ответчику. Следовательно, задолженности по пени ответчик не имеет. В требованиях о взыскании пени (неустойки) в сумме 23166,46 руб. надлежит отказать.

На сумму оплаченных ответчиком пени в размере 17687,19 руб. (25094,60 – 7407,41) подлежит уменьшению задолженность по процентам ща пользование кредитом. При этом суд исходит из положений ч. 20 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей очередность погашения задолженности: 1) задолженность по процентам;2) задолженность по основному долгу;3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;4) проценты, начисленные за текущий период платежей;5) сумма основного долга за текущий период платежей;6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

С учетом изложенного, размер задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 48299,29 руб. (65986,48 – 17687,19).

Таким образом, судом установлено, что по состоянию на 22.11.2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору от 07.08.2021 г. составляет 938124,81 руб., в том числе: основной долг – 889825,52 руб., проценты за пользование кредитом – 48299,29 руб.

В указанном размере исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с иском в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 12989,78 руб. (л.д.6).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12470,19(12989,78х0,96(938124,81 (удовлетворено)/978978,46(заявлено)).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по кредитному договору <***> от 07 августа 2021 года в размере 938124,81 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 889825,52 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 48299,29 рублей, кроме того, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины взыскать 12470,19 рублей. Всего взыскать 950595,00 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 26.04.2023 г.

Судья – подпись.

Верно.

Судья С.А.Клейнос