Решение по делу № 2-2307/2023 от 14.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению <ФИО> к АО «Банк Р.С.», АО «<ФИО>.» о взыскании страхового возмещения.

54RS0№-79

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Стебиховой М.В.,

при секретаре Борисенко А.В.,

с участием помощника прокурора Проскуряковой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Р.С.», АО «ФИО2.» о взыскании страхового возмещения,

установил:

АО «Банк Р.С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500398 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8203 руб. 98 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Договор заключен в офертно - акцептной форме. Рассмотрев заявление ответчика, Банк открыл ответчику счет. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит, однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением в котором с учетом уточнений просил взыскать с АО «ФИО2.» страховое возмещение в размере 105833 руб. 33 коп., неустойку в размере 486833 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф.

В обоснование заявленных встречных исковых требований указано, что в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Банк Р.С.» и ФИО1, между ФИО1 и АО «ФИО2.» был заключен договор С. жизни и здоровья физических лиц № СП, по условиям которого АО «ФИО2.» обязуется за обусловленную договором С. страховую премию, при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. В период действия договора С. ФИО1 была установлена инвалидность 2-й группы. В связи с чем, ФИО1 обратился с заявлением к АО «ФИО2.» о наступлении страхового случая. Между тем, АО «ФИО2.» не исполняет свои обязательства предусмотренные договором С. по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В связи с чем, ФИО1 был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску АО «Банк Р.С.» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика по встречному иску АО «ФИО2.» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ информация о времени и месте судебного разбирательства была размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «интернет».

Таким образом, судом предприняты все меры к надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, в связи с чем на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещённых надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав заключение помощника прокурора Проскуряковой О.Е., полагавшей, что встречные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, суд приходит к следующему.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 названной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, а также подписанных сторонами индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 435 864 руб., под 24 % годовых на срок 2 191 день.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ гашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в размере 11 480 руб. каждого 17-го числа, с последним платежом 9060 руб. 41 коп. (том № л.д. 18-20).

Согласно условиям кредитного договора, Заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своём счёте ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платёж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств со счета Заемщика в размере, определённом Графиком погашения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство Банка по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено, что стороной ответчика по первоначальному исковому заявлению не оспаривалось.

В связи с неисполнением взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк направил ответчику требование о возврате всей суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, сумма по требованию составляла 500398 руб. 29 коп. (том № л.д. 22).

Согласно представленного АО «Банк Р.С.» расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 500398 руб. 29 коп., в том числе:

- сумма основного долга в размере 394528 руб. 19 коп.;

- сумма начисленных процентов в размере 70491 руб. 29 коп.;

- плата за пропуск платежей по графику в размере 35378 руб. 81 коп.

Истцом по первоначальному иску АО «Банк Р.С.» заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 платы за пропуск платежей по графику в размере 35378 руб. 81 коп.

Вместе с тем, плата за пропуск платежей по графику не предусмотрена условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условиями заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в рамках договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за ведение банковского счета, плата за перевод, комиссия за услугу по уведомлению заемщика.

Кроме того, АО «Банк Р.С.» не представлен расчет задолженности платы за пропуск платежей по графику

Таким образом, у суда отсутствуют основания по взысканию с ответчика ФИО1 платы за пропуск платежей по графику в размере 35378 руб. 81 коп.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 3 статьи 947 Гражданского кодекса РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного С. или которую он обязуется выплатить по договору личного С. (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного С. и договорах С. гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах С.).

Статьей 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2.» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор С. № СП, по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную договором С. страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных договором С. (том № л.д. 12-14).

Срок действия договора С. 72 месяца, с даты вступления в силу (п. 11 Договора).

Договор С. вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии (п. 10 Договора).

Из пункта 8 Договора С. следует, что страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 и 4.2 Договора С. устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора С. составляет 381000 руб. Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора С., на количество месяцев срока действия настоящего договора С.. Страховая сумма по страховому событию, указанному в п. 4.4 Договора С., устанавливается отдельно и составляет 381000 руб.

Страховыми случаями признаются страховые события, произошедшие с Застрахованным лицом в течение срока С.:

- инвалидность Застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока С., и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока С., либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока С.. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении Застрахованному лицу соответствующей группы (п. 4.2 Договора С.).

Согласно справке МСЭ-2022 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена впервые вторая группа инвалидности, общее заболевание, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ (том № л.д. 83).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ФИО2.» с заявлением о наступлении страхового события.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО2.» произвело страховую выплату по договору С. № СП от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275166 руб. 67 коп., в счет погашения кредитных обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет выплаченного страхового возмещения соответствует п. 8 договора С., периоду, прошедшему от начала действия договора до момента выплаты, а также ответчиком по первоначальному иску не оспорен.

Оснований для взыскания страхового возмещения в размере 381000 руб., как об этом заявлено во встречном иске, у суда не имеется, поскольку выплата страхового возмещения в полном размере, принимая во внимание условия договора С., срок, прошедший с даты заключения договора до даты выплаты, не предусмотрена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что АО «ФИО2.» исполнило свои обязательства по договору С. № СП от ДД.ММ.ГГГГ по выплате всей суммы страхового возмещения в полном объеме.

Поскольку, в ходе судебного разбирательства судом установлен факт выплаты страхового возмещения в полном объеме, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «ФИО2.» в указанной части, у суда не имеется

В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Из пункта 9 Договора С. следует, что страховая премия за весь срок действия Договора С. составляет 54864 руб. и уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена Страхователем как за счет собственных, так и за счет земных денежных средств.

Таким образом, именно от суммы 54864 руб. подлежит исчислению неустойка и данная сумма является ее предельным размером. Требование истца об исчислении неустойки от суммы 381000 руб. основано на неверном толковании норм материального права.

Пунктом 8.12 Правил С. предусмотрено, что Страховщик обязан принять решение об осуществлении Страховой выплаты и сообщить о своем решении Выгодоприобретателю или Страхователю в течение 10 рабочих дней после получения Страховщиком заявления о наступлении Страхового события и всех необходимых документов, предусмотренных Правилами С., а также документов, либо официальных отказов уполномоченных органов в предоставлении Страховщику документов, указанных в п. 8.9 настоящих Правил С..

Рассмотрев заявление ФИО1 Страховщик запросил у Застрахованного лица дополнительные документы в соответствии с Правилами С..

Согласно отзыву ответчика АО «ФИО2.» от ФИО1 в адрес АО «ФИО2.» последние медицинские документы поступили – ДД.ММ.ГГГГ.

Рассмотрев поступившие от ФИО1 в адрес АО «ФИО2.» документы ДД.ММ.ГГГГ, Страховщик повторно сообщил Страхователю о необходимости предоставить дополнительные документы.

Однако от ФИО1 в адрес АО «ФИО2.» более не поступало, каких - либо документов, материалы дела данных сведений не содержат, что свидетельствует о том, что представленных ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 документов было достаточно для принятия решения о страховой выплате.

Выплата страхового возмещения произведена АО «ФИО2.» – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая 10-дневный срок (рабочие дни) на выплату страхового возмещения, дату последних представленных документов Страхователем – ДД.ММ.ГГГГ, дату выплаты страхового возмещения – ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что за нарушение срока выплаты истец по встречному иску вправе требовать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (84 дня).

Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (84 дня) составляет 138257 руб. 28 коп. (54 864 х 3% х 84).

Общая сумма неустойки в размере 138257 руб. 28 коп. превышает размер цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) страховой премии - 54864 руб.

Таким образом, сумма неустойки по настоящему спору составит 54864 руб.

Оснований для снижения неустойки судом не установлено.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации потребителю морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя, при наличии вины второй стороны в обязательстве. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлена ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение обязательства в части срока выпалаты страхового возмещения, суд находит правомерным и подлежащим удовлетворению требование истца по встречному иску о компенсации морального вреда как потребителю.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истца по встречному иску и находит обоснованной и справедливой сумму в размере 25 000 руб.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не находит.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании данной нормы с ответчика по встречному иску АО «ФИО2.» подлежит взысканию штраф в пользу потребителя – истца по встречному иску ФИО1 от взысканных сумм в размере 39932 руб. ((54 864 + 25 000)/2).

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с АО «ФИО2.» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 2145 руб. 92 коп., в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Принимая во внимание, что страховое возмещение в размере 275166 руб. 67 коп., было выплачено АО «ФИО2.» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по указанному кредитному договору составляет 189852 руб. 81 коп. из расчета: (70491 руб. 29 коп. + 394528 руб. 19 коп.) - 275166 руб. 67 коп.).

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 189852 руб. 81 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что частичная оплата задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по первоначальному иску была оплачена после предъявления АО «Банк Р.С.» иска в суд, а АО «Банк Р.С.» понесло расходы по оплате государственной пошлины, суд полагает, что с ответчика по первоначальному иску ФИО1 в пользу истца по первоначальному иску АО «Банк Р.С.» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7850 руб., от суммы задолженности 465019 руб. 48 коп. (394528 руб. 19 коп. + 70491 руб. 29 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Р.С.» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 5004 №) в пользу АО «Банк Р.С.» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 189852 руб. 81 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7850 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «ФИО2.» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт серии 5004 №) неустойку в размере 54864 руб., компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., штраф в размере 39932 руб.

Взыскать с АО «ФИО2.» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2145 руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший настоящее решение.

Судья М.В. Стебихова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.