Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 сентября 2025 года г. Иваново
Октябрьский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Королевой Ю.В., при секретаре Поповой А.Н., с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» ФИО1, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просит взыскать с ФИО2 задолженность по соглашению № от 13.07.2021 по состоянию на 22.09.2025 в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты>– неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с 27.08.2024 по <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом за период с 26.07.2024 по 10.02.2025; <данные изъяты> – неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 27.08.2024 по 22.09.2025; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Заявленные требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 13.07.2021 заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязался представить заемщику кредит в размере <данные изъяты>, а заемщик – возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 6,5 % годовых при условии согласия заемщика на непрерывное личное страхование, или в размере 12 % годовых в случае отказа от страхования, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за его пользование в срок до 13.07.2026. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства в указанном выше размере. ФИО2 в нарушение условий договора в установленный графиком срок не исполнила обязанность по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. 27.12.2024 Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате задолженности, в котором просил погасить кредит, уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями соглашения, в срок не позднее 10.02.2025. Указанное требование до настоящего времени заемщиком не исполнено. По состоянию на 22.09.2025 общая сумма задолженности по соглашению составляет <данные изъяты>, в связи с чем, Банк обратился в суд с настоящим иском.
Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержала в полном объеме.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании на исковые требования возражала, пояснив суду, что факт заключения ею и истцом кредитного договора на указанных в исковом заявлении условиях не оспаривает. Также пояснила, что сумма кредита в размере <данные изъяты> была перечислена Банком во исполнение условий кредитного договора на ее банковский счет и была получена ею и потрачена на приобретение автомобиля в полном объеме. При этом пояснила, что погашение задолженности осуществлялось ею надлежащим образом путем уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения кредита, а именно ею были размещены на ее счете денежные средства в необходимом для осуществления платежей размере, которые Банком списывались на основании ее распоряжения. Между тем, в период ее болезни, имея доступ к ее банковской карте, дочь ответчика сняла с указанного счета все денежные средства, в связи с чем, списание с него денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору было не возможно, и это явилось причиной образования задолженности. При этом, ответчик не знала, что с ее счета денежные средства были сняты третьим лицом, и что Банк осуществил выдачу указанных средств указанному лицу. Также пояснила, что она не знала об имеющейся у нее задолженности, требование о досрочном погашении кредита не получала, указанное требование было получено ее дочерью. С учетом выше изложенного, полагала действия банка по выдаче ее дочери находящихся на ее банковском счете денежных средств незаконными, а требования о возврате кредита, о задолженности по которому она Банком надлежащим образом извещена не была, не правомерными.
Выслушав участников процесса, проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 13.07.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на следующих условиях: Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в срок не позднее 13.07.2026, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 6,5 % годовых при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование процентная ставка увеличивается до 12 %.
Неотъемлемыми частями соглашения являются Индивидуальные условия кредитования, график погашения кредита, Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее – Правила), с которыми заемщик ознакомился и согласился.
Согласно п. Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производиться ежемесячно аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> (за исключением первого платежа в сумме <данные изъяты>).
Согласно п. 17 Индивидуальных условий выдача производится на счет заемщика №, открытый в банке.
Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (пп. 4.1.1, 4.1.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).
Истец свои обязательства по соглашению № от 13.07.2021 исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по лицевому счету и банковским ордером от 13.07.2021 на сумму <данные изъяты>
Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях и получения кредитных средств в размере, указанном в исковом заявлении, сторона ответчика в ходе рассмотрения дела не оспорила.
Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО2 подтверждается в полном объеме материалами дела.
Так, из представленных документов следует, что ФИО2 начиная с 23.01.2025 допускала нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
В соответствии п. 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов кредитор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 Правил.
В соответствии с п.п. 12.1, 12.1.1, 12.1.2 соглашения № от 13.07.2021 размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
В соответствии с п. п. 4.7, 4.8 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.
Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом, предусмотренным п. п. 4.7, 4.8 Правил, направив 27.12.2024 заемщику требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в котором просил досрочно погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в сумме <данные изъяты>, в срок не позднее 10.02.2025, а также предложил расторгнуть кредитный договор № от 13.07.2021. Однако заемщиком данное требование исполнено не было.
Факт отправки банком в адрес заемщика указанного требования подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, согласно которому почтовое отправление, направленное Банком в адрес ФИО2 получено адресатом 04.04.2025.
Таким образом, доводы ответчика о ненадлежащем извещении Банком ее о наличии у нее задолженности, суд находит не обоснованными и противоречащими материалам дела.
Доводы ответчика о том, что данное отправление было получено не ФИО2, а ее дочерью, также не свидетельствуют недобросовестности действий Банка в части извещения заемщика об имеющейся задолженности, поскольку именно на ответчике лежит обязанность получения корреспонденции по месту ее регистрации и проживания, а также риск неблагоприятных последствий, связанные с ее не получением.
В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО2 не исполнила обязательства, установленные соглашением № от 13.07.2021.
Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности по состоянию на 27.08.2025, в соответствии с которым задолженность по соглашению № от 13.07.2021 по состоянию на 22.09.2025 составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты>– неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с 27.08.2024 по <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом за период с 26.07.2024 по 10.02.2025; <данные изъяты> – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 27.08.2024 по 22.09.2025.
Указанный выше расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду не предоставлено.
Оценивая доводы ответчика о том, что причиной образования задолженности явилось ее неосведомленность относительно отсутствия на ее банковском счете денежных средств, достаточных для погашения спорной задолженности, обусловленных, в том числе, состоянием ее здоровья и неправомерными действиями ее дочери по их снятию, суд исходит из того, что указанные обстоятельства не освобождают заемщика от обязанности исполнения принятых ею на основании договора обязательств по погашению кредита и уплате процентов за его пользование.
Доводы ответчика о неправомерности действий Банка по выдаче не уполномоченному лицу (ее дочери) размещенных на ее банковском счете денежных средств в силу закона также не являются основанием для освобождения ее от исполнения обязательств по договору, при том, что при должной степени заботливости и добросовестности заемщик должны была контролировать процесс уплаты ею необходимых ежемесячных платежей и погашения задолженности по кредитному договору.
При этом, ответчик не лишена права и возможности оспорить правомерность действий Банка путем подачи самостоятельного иска.
С учетом выше изложенного, суд приходит к выводу, что требования Банка о досрочном взыскании с ответчика всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами являются обоснованными и подлежат удовлетворению,
Суд не усматривает оснований для снижения взыскиваемых Банком с ответчика сумм штрафных санкций, поскольку с учетом размера неисполненных должником обязательств, периода нарушения обязательств, причин образования задолженности суд находит их соответствующими последствиям неисполнения взятых ответчиком на себя обязательств по кредитному договору и обеспечивающим баланс интересов сторон.
При таких обстоятельствах, заявленные АО «Россельхозбанк» требования к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению № от 13.07.2021 вместе с причитающимися процентами, а также неустойкой за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора за период, заявленный истцом, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежными поручениями от 13.02.2025 на сумму <данные изъяты> и от 02.09.2025 на сумму <данные изъяты>
При этом, с учетом уменьшения исковых требований истцу надлежало оплатить государственную пошлину за рассмотрение судом настоящих требований в сумме <данные изъяты>
С учетом положений п.1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ излишне уплаченная истцом государственная пошлина в сумме <данные изъяты> подлежит возврату истцу.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по соглашению № от 13.07.2021 по состоянию на 22.09.2025 в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты>– неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с 27.08.2024 по <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом за период с 26.07.2024 по 10.02.2025; <данные изъяты> – неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 27.08.2024 по 22.09.2025; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Возвратить Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) излишне уплаченную по платежному поручению от 02.09.2025 государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд, через Октябрьский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде.
Председательствующий: Королева Ю.В.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 сентября 2025 года.