УИД № 19RS0005-01-2023-000306-08

Дело № 2-267/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года с. Белый Яр

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Туревич К.А., при секретаре Сафроновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-7574/5010-004 о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В заявлении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства.

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, которая вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования.

Поскольку ФИО2 Страховщику денежные средства не вносила, осуществить возврат Страховщик не имеет возможности. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают.

Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 не устанавливает прав Застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования.

На основании п. 2.1. Соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). Указанное Соглашение об условиях и порядке страхования, заключалось между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. Потребитель не является как стороной Договора страхования, так и Соглашения об условиях и порядке страхования.

Порядок прекращения участия Клиента в Программе страхования предусмотрен Условиями страхования, с которыми Потребитель был ознакомлен и согласен.

Исходя из пояснений самого Клиента, в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования заявления о досрочном прекращении участия в Программе страхования в Банк не направлялось.

Участвовавший с использованием видео-конференц связи в судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 исковые требования поддержал, прояснил, что те статьи, на которые ссылается Финансовый уполномоченный в своих решениях, не применимы в данных правоотношениях. Законы о потребительском займе применимы только в случае, когда договор страхования заключается в обеспечение по кредитному договору. Документов, подтверждающих этого, нет. Риск наступления страхового случая не отпал, у потребителя может что-то произойти и будет произведена выплата. На данный момент договор действующий, страховая сумма не изменилась.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО4 суду пояснила, что заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит удовлетворению, поскольку финансовый уполномоченный, придя к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения предлагаются разные условия кредитного договора, не обоснованный.

У банка отсутствуют продукты, такие как потребительские кредиты со страхованием, либо потребительские кредиты без страхования. Ни сумма кредита, ни процентная ставка, ни срок кредита, ни другие условия договора потребительского кредита не зависят от факта приобретения заемщиком услуги подключения к программе страхования. Условия программы страхования, к которым была подключена ФИО2, не попадают под критерии обеспечительных договоров.

Только индивидуальные условия кредитования, согласно закону о потребительском кредите, могут являться свидетельством договоренности между кредитором и заемщиком о предоставлении последнему обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В материалах дела имеются индивидуальные условия, в которых отсутствуют обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно пункта 6 заявления на участие в программе страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, это ФИО2, а в случае смерти – наследники застрахованного лица. Банк является выгодоприобретателем только в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. На сегодняшний день, кредит погашен, но договор страхования не прекратил свои действия, действует и единственным выгодоприобретателем на сегодняшний день является именно ФИО2 Следовательно, Финансовый уполномоченный пришел к не обоснованному выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения договора потребительского кредитования. Плата за участие в программе страхования не является страховой премией. Страхователем по договору страхования является банк, а не ФИО2 В соответствии с заявлением на участие в программе страхования, которое имеется в материалах дела, она была ознакомлена и согласна, что банк организует страхование клиента путем заключения договора страхования со страховой компанией, а именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при условии внесения платы за участие в программе страхования. Плата за участие в программе страхования представляет собой единую денежную сумму, которую клиент оплачивает именно банку за организацию подключения его к программе страхования. Клиент страховую премию не оплачивал ни банку, ни страховой компании, так как не является стороной договора страхования. В данном случае договор страхования заключен между банком и страховой компанией. Вывод Финансового уполномоченного о том, что приобретатель оплачивает страховую премию и является страхователем по договору страхования не соответствует действительности.

Просит удовлетворить заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и отменить решение Финансового уполномоченного.

В судебные заседания, извещенные надлежащим образом, не явились Финансовый уполномоченный по правам потребителей в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, а также третье лицо ФИО2

В письменных объяснениях (возражениях) представитель Финансового уполномоченного ФИО5 указал, что заявление финансовой организации не подлежит удовлетворению. Поскольку договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, то потребитель при досрочном погашении кредита имеет право на возврат части страховой премии.

Поскольку плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование.

Просит в удовлетворении требований отказать.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судом и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 119 760,48 рублей на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, на основании письменного заявления, заемщик был подключен к Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», за что последним оплачено банку 19 760,48 рублей. Подписав данное заявление, ФИО2 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить с ней договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни.

На основании указанного заявления, в отношении ФИО2 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, страховая сумма составила 119 760,48 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик досрочно погасил задолженность по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате части страховой премии.

ПАО Сбербанк в своем ответе уведомил ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 7 451,91 рубль.

Исследовав фактические обстоятельства дела и определив правовую природу денежных средств, оплаченных ФИО2 в ПАО Сбербанк за подключение к Программе страхования, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания в пользу застрахованного лица указанных денежных средств в качестве страховой премии с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имелось.

Согласно ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (ст. 781 ГК РФ).

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (ст. 782 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (ст. 939 ГК Р).

Согласно ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что спорные денежные средства были оплачены ФИО2 в качестве оплаты за оказание возмездной услуги по подключению к Программе страхования в соответствии со ст.ст. 423, 779 ГК РФ, а не в качестве страховой премии.

Доказательств перечисления оплаченных ФИО2 денежных средств страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суду не представлено.

Оснований полагать, что данные денежные средства были получены ПАО Сбербанк в качестве компенсации страховой премии, перечисленной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют, поскольку обязанность по оплате страховой премии исходя из содержания Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, возложена на страхователя, то есть на ПАО Сбербанк.

Заявлением на участие в Программе страхования обязанность по возмещению банку расходов по оплате страховой премии страховщику также не предусмотрено.

Факт взимания платы при оказании услуги по подключению заемщика к Программе страхования об обратном не свидетельствует, поскольку подключение к программе страхования является возмездной финансовой услугой, за оказание которой банк вправе получать вознаграждение.

Таким образом, оплаченные ФИО2 денежные средства не могут быть квалифицированы в качестве страховой премии и при разрешении ее требований об их возврате не могут быть применены положения главы 48 части 2 ГК РФ. Соответственно, финансовый уполномоченный неправомерно взыскал с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя денежные средства в качестве страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. В силу требований ст. 28 Федерального закона № 123-ФЗ с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие, в том числе, страховые организации, а также кредитные организации.

Финансовым уполномоченным по правам потребителя было рассмотрено обращение потребителя ФИО2 в отношении страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое не является стороной правоотношений по оказанию потребителю услуги по подключению к Программе страхования.

Доводов о нарушении прав ФИО2 по договору страхования, обращение последней не содержало.

Соответственно, у финансового уполномоченного не имелось правовых оснований для возложения на страховщика обязанности по возврату денежных средств, оплаченных потребителем ПАО Сбербанк в качестве платы за оказание услуги по подключению к программе страхования.

Пропуска срока обращения заявителя в суд не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 – удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-7574/5010-004 о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования как незаконное.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия через Алтайский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья К.А. Туревич

23 мая 2023 года – изготовление мотивированного решения.