Решение по делу № 2-4053/2023 от 17.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-4053/2023

УИД 39RS0002-01-2023-003345-56

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, Турдиеву Азамату о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, указывая, что 24.08.2021 года между банком и ответчиками заключен кредитный договор №№ на сумму 6130000 рублей на срок 360 месяцев под 9,7 % годовых на приобретение недвижимости: земельного участка с кадастровым номером № и индивидуальное строительство жилого дома площадью 104,1 кв.м. по адресу: < адрес > Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме. Заемщики взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняют. В связи с нарушением заемщиками условий кредитного договора в части своевременного и в полном объеме погашения кредита и уплаты процентов за пользование им за ними по состоянию на 10.05.2023 года образовалась задолженность в сумме 6482246,83 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 6098650,81 рублей, просроченные проценты – 398596,02 рублей. По приведенным доводам, основываясь также на положениях статьи 450 ГК РФ, Банк просит суд расторгнуть кредитный договор №№ от 24.08.2021 года; взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 6 482 246,83 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением с настоящим иском в размере 46611,23 рублей, расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 рублей; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом площадью 104,1 кв.м. с КН № и земельный участок площадью 606 кв.м. с КН №, расположенные по адресу: < адрес > путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 80 % от рыночной стоимости определенной оценкой в размере 3676000 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк России», будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражая против рассмотрения в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2, извещавшиеся о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явились; представителя не направили; от получения судебного извещения уклонились, что подтверждается возвращением в адрес суда судебной корреспонденции с отметками почтового отделения связи «за истечением срока хранения»; о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовали; возражений по существу иска суду не представили.

Частью 2 статьи 117 ГПК РФ определено, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, в отсутствие возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.08.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1, ФИО2 путем подписания индивидуальных условий кредитования, заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №№ по условиям которого банк предоставил кредит на приобретение земельного участка и строительство объекта недвижимости - жилого дома, находящегося по адресу: < адрес > в сумме 6130 000 рублей под 9,7% годовых на срок 360 месяцев путем открытия невозобновляемой кредитной линии, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались вернуть кредит «Строительство жилого дома» и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения 24 числа каждого месяца ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили кредитору в залог объекты недвижимости: жилой дом площадью 104,1 кв.м. с КН № и земельный участок площадью 606 кв.м. с КН №, расположенные по адресу: < адрес >

Кроме того, в обеспечение возврата выданного кредита и уплаты процентов по нему между банком и ФИО3 заключен договор поручительства от 24.08.2021 года, которым установлена солидарная ответственность поручителя перед банком за исполнение созаемщиками всех обязательств по кредитному договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №№.

16.05.2022 года между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1, ФИО2 заключено дополнительное соглашение к договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 24.08.2021 года, в соответствии с которым пункт 11 договора изложен в следующей редакции: в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору после выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в сроки и в порядке, предусмотренные пунктом 22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, установленного в пункте 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке его стоимости. После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных пунктом 22 договора, а также предоставления титульным созаемщиком (ФИО2) письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению из состава обеспечения выводится поручительство ФИО3

В соответствии с графиком платежей, погашение кредита осуществляется ежемесячно, путем уплаты аннуитетных платежей 24-го числа каждого месяца, начиная с 15.09.2021 года при несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий.

Из пункта 13 индивидуальных условий договора следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора, в частности, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом размер неустойки составляет 6,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Созаемщики обязуется использовать кредит на цели, указанные в пункте 12 договора и предоставить кредитору: до 24.08.2024 год, не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подтверждающие оплату произведенных работ/материалов и окончания строительства объекта недвижимости; отчет об оценке стоимости объекта недвижимости. До 24 августа 2024 года осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав, и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав.

Таким образом, созаемщики приняли на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплату процентов путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Согласно договору купли-продажи от 24.08.2021 года ответчик ФИО2 приобрел у ФИО4 в собственность земельный участок площадью 606 кв.м с КН №:135 по адресу: < адрес > стоимостью 212500 рублей.

В соответствии с пунктом 5 договора стороны определили, что при регистрации права собственности покупателя на объект одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) объекта недвижимости в силу закона. Залогодержателем по данному залогу является ПАО «Сбербанк».

Судом установлено, что Банк со своей стороны исполнил принятые на себя обязательства и в соответствии с условиями договора перечислил денежные средства в сумме 6130 000 рублей на текущий счет № заемщика ФИО2 в порядке предусмотренном пунктом 18 индивидуальных условий.

Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Таким образом, Банком были исполнены обязательства по предоставлению суммы кредита по договору.

02.09.2021 года за ФИО2 зарегистрировано право собственности на земельный участок площадью 606 кв.м с КН № по адресу: < адрес >, а также обременение в виде ипотеки, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

21.03.2022 года за ФИО2 зарегистрировано право собственности на жилой дом площадью 104,1 кв.м с КН № по адресу: < адрес >, а также обременение в виде ипотеки, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Как видно из движения основного долга и срочных процентов, созаемщики, воспользовавшись предоставленными им кредитными денежными средствами, необходимые денежные суммы для погашения кредита в соответствии с условиями договора на счёт своевременно и в необходимом размере не вносили.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиками были нарушены сроки погашения долга, суд находит, что должниками нарушены обязательства по договору.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в том числе и при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Банком в порядке реализации своего права на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору и его расторжении в одностороннем порядке, предусмотренном Общими условиями, предпринимались меры по взысканию задолженности по кредитному договору. Так, 05.04.2023 года в адрес созаемщиков направлялись требования о досрочном погашении задолженности в срок не позднее 05.05.2023 года и с предложением расторжения договора. Ответчиками указанные требования оставлены без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, размер образовавшейся за ответчиками задолженности в связи с нарушением вытекающего из договора обязательства в части своевременного и в полном объеме погашения кредитной задолженности по состоянию на 10.05.2023 года в сумме 6 482 246,83 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 6 098 650,81 рублей, просроченные проценты – 398 596,02 рублей, неустойки – 7503,57 рубля.

Представленные стороной истца расчеты суммы основного долга, процентов, неустоек, произведены банком в соответствии с условиями заключенного с ответчиками договора, судом проверены, и признаются правильным. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.

Доказательств в опровержение расчета истца, в том числе посредством составления контррасчета, вопреки требованию части 1 статьи 56 ГПК РФ, стороной ответчика суду не представлено.

Вместе с тем, требования о взыскании неустойки Банк не заявляет.

При таких обстоятельствах, исковые требования о расторжении договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 24.08.2021 года и взыскании солидарно с ответчиков задолженности по договору в размере 6 482 246,83 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное, в пункте 1 статьи 130 ГК РФ права, на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома и земельные участки.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 62 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки постольку, поскольку соответствующие земли на основании федерального закона не исключены из оборота или не ограничены в обороте.

В силу пунктов 1 статьи 64, статьи 64.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя. Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

Статьей 67 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что оценка земельного участка осуществляется в соответствии с законодательством, регулирующим оценочную деятельность в Российской Федерации.

Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (пункт 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Пунктом 2 части 2 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, выраженной в определении Конституционного Суда РФ от 17.01.2012 года №13-О-О, запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, предусмотренный абзацем вторым части 1 статьи 446 ГПК РФ, не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В частности, положения части 1 статьи 446 ГПК РФ в их взаимосвязи с частью 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенный жилой дом - при условии, что такой жилой дом был заложен по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство такого или иного жилых домов, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Учитывая изложенное, поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчиков представлено не было, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Кредитным договором залоговая стоимость земельного участка площадью 606 кв.м с КН № и жилого дома площадью 104,1 кв.м с КН № по адресу< адрес > не определена.

Банком представлен отчет об оценке № №, выполненный по его заказу ООО «Мобильный оценщик», в соответствии с которым рыночная стоимость земельного участка площадью 606 кв.м с КН № по адресу: г< адрес > на дату оценки (05.05.2023 года) составляет 807000 рублей, жилого дома площадью 104,1 кв.м с КН № по адресу: < адрес > на дату оценки (05.05.2023 года) составляет 3788000 рублей, а всего 4595000 рублей.

Доказательств, свидетельствующих об иной стоимости предметов залога, вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

Суд полагает необходимым определить способ реализации залогового имущества – земельного участка площадью 606 кв.м с КН № и жилого дома площадью 104,1 кв.м с КН № по адресу: < адрес > путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости земельного участка и жилого дома, определенной в отчете об оценке, то есть в сумме 3676 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 46611,23 рублей, а также расходы по оценке рыночной стоимости объектов залога в размере 2400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№ от 24.08.2021 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России», ФИО1 и Турдиевым Азаматом.

Взыскать солидарно с ФИО1, < Дата > года рождения (паспорт < ИЗЪЯТО >) и Турдиева Азамата, < Дата > года рождения (паспорт < ИЗЪЯТО >) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №№ от 24.08.2021 года по состоянию на 10.05.2023 года в размере 6482246,83 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 46611,23 рублей, расходы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества в размере 2400 рублей, а всего 6531258,06 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) – земельный участок площадью 606 кв.м с КН № и расположенный на нем жилой дом площадью 104,1 кв.м с КН № по адресу: г< адрес > принадлежащие Турдиеву Азамату, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3676 000 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 24 июля 2023 года.

Судья А.А. Сараева