Судья: Куприянова Я.Г.

дело <данные изъяты> Уникальный идентификатор дела50RS0<данные изъяты>-25

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>

<данные изъяты> <данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей Перегудовой И.И., Миридоновой М.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Родионовой Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело<данные изъяты> по иску ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Гарновой Л.П.,

объяснения явившихся лиц,

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Согаз» о взыскании части страховой премии в размере 178 559 руб. 82 коп., неустойки - 433 900 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя - 20 000 руб., почтовые расходы 213 руб.

В обоснование иска указал, что заключил с ПАО «ВТБ» кредитный договор от 22.04.2020г. <данные изъяты> сроком на 68 месяцев (с 22.04.2020г. по 22.12.2025г.) на сумму 1 710 346 руб.

Согласно п.4.1 Договора, при страховании рисков жизни и здоровья, по кредиту предлагается дисконт в размере 5% от базовой процентной ставки по кредиту в размере 13,9 %.

Он принял условие дисконта и 22.04.2020г. заключил договор добровольного страхования с АО «Согаз» №FRVTB<данные изъяты> на страховую сумму в размере полной стоимости кредита в размере 1 710 346 руб.

Страховая премия составила 209 346 руб.

Срок действия договора страхования с 22.04.2020г. по 22.12.2025г. на весь срок действия кредита.

Он заключил договор страхования в связи с возникшим долгом по кредиту.

24.04.2021г. он полностью выплатил кредит и 02.03.2021г. обратился в АО «Согаз» с заявлением о прекращении (расторжении) договора в связи с досрочным погашением кредита, однако в выплате денежных средств АО «Согаз» отказал.

Представитель АО «Согаз» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Решением Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, ссылаясь на необоснованность его выводов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), объектами страхования на случай потери работы могут быть риски, связанные с ликвидацией организации, сокращением численности или штата работников, наступление чрезвычайных обстоятельств и т.п.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страхование на случай потери работы представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с его увольнением по независящим от работника обстоятельствам (ликвидация организации, сокращение численности или штата работников и т.п.)

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор от 22.04.2020г. <данные изъяты> сроком на 68 месяцев (с 22.04.2020г. по 22.12.2025г.) на сумму 1 710 346 руб.

22.04.2020г. истец заключил договор добровольного страхования с АО «Согаз» №FRVTB<данные изъяты>. Срок действия договора страхования с 22.04.2020г. по 22.12.2025г. на весь срок действия кредита.

В силу положений раздела 6.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечении срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4.1-6.4.5.Условий страхования).

Согласно пункту 6.4.6 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая).

В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе Полиса.

Согласно пункту 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя от Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату.

Как следует из материалов дела, 24.02.2021г. истец полностью выплатил кредит и 02.03.2021г. обратился в АО «Согаз» с заявлением о прекращении (расторжении) договора в связи с досрочным погашением кредита.

Ответчик в выплате денежных средств отказал, ссылаясь на Условия страхования и Договора страхования.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что страховая сумма по Договору страхования установлена на дату заключения Договора страхования в размере 1 710 346 руб. и не равна нулю после погашения кредита.

Таким образом, на момент погашения кредита страховщик продолжил нести ответственность по застрахованным рисская в пределах 1 710 346 руб.

Между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор личного страхования, по которому выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники.

Следовательно, по договору страхования не отпала возможность реализации страховых рисков «смерть», «инвалидность», «травма», «госпитализация».

Условия договора страхования не связаны с погашением задолженности по кредитному договору, в связи в чем судебная коллегия соглашается с выводами суда том, что отсутствие задолженности по кредитному договору не влечет невозможность исполнения обязательств страховщика по договору страхования.

Кроме того, отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к правильному выводу о том, что заявление об отказе от договора страхования подано истцом 02.03.2021г. – по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), поэтому в силу положений п. 6.5.2 Условий страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договором страхования иные условия о сроках возврата страховой премии также не предусмотрены.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитному задолженности. Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов истца не обусловлена наличием долга по кредиту, а договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, поэтому досрочная выплата истцом кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С выводами суда судебная коллегия соглашается, т.к. ФИО1 по своей инициативе отказался от договора страхования, к возникшим между сторонами правоотношениям не применяются положения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ и Указание Банка России от 20.11.2015г. <данные изъяты>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов, изложенных судом в мотивировочной части решения, на неправильную трактовку действующего законодательства, и не содержат правовых оснований для его отмены.

Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи