№ 2-2172/2022

УИД 18RS0001-02-2021-003249-64

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 сентября 2022 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Фролычевой Е.А.,

при секретаре Кулмаковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита с лимитом кредитования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита с лимитом кредитования.

Свои требования мотивировали тем, что -Дата- ФИО2 по своей воле, действуя в своих интересах, обратился в Банк с Заявлением, содержащем в себе просьбу предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования и, тем самым, заключить с ней Договор потребительского кредита с лимитом кредитования, неотъемлемой частью являются «Условия кредитования счета «Русский Стандарт», а также заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» о предоставлении и обслуживания Карты, в рамках которого: предоставить в пользование комплект банковских карт «PC Cross-sale_MC_24/12», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты. Согласно Заявлению от -Дата-, п. 2.1. Условий по картам, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета. На основании полученного -Дата- от Ответчика подписанного Заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк заключил с Ответчиком Договор потребительского кредита с лимитом кредитования. На основании полученной от Ответчика оферты о заключении Договора о Карте Банк, открыл -Дата- Клиенту счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. Таким образом, -Дата- с соблюдением вышеуказанного порядка, в полном соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ и с соблюдением простой письменной формы договора, между Банком н Ответчиком были заключены два взаимосвязанных договора - Договор потребительского кредита с лимитом кредитования и Договор о предоставлении и облуживании карты № №. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил Ответчику банковскую карту «PC Cross-sale_МС_24/12». Карта Ответчиком был получена и активирована -Дата- путем личного обращения в разделение Банка с предоставлением документа, удостоверяющего личность, что подтверждается подпиской в получении карты/ПИНа. В соответствии с условиями Договора потребительского кредита, Дату отражения на счете первой операции предоставления кредита, совершенной после первой по времени Активации Карты, Клиенту был установлен лимит кредитования в размере 63000,00 руб. (п. 1 индивидуальных условий, п. 1.5 Условий Кредитования счета). С использованием Карт за счет предоставленного Лимита кредитования Ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму 81692,62 рублей. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, Истец потребовал исполнения обязательств по Договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 70717,02 руб. в срок до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены в полном объеме не были. Задолженность по Договору № 117381606 до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и на -Дата- составляет в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 70717,02 руб.

Просит взыскать с Наследственного имущества ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору № на -Дата- в размере 70717,02 руб., в том числе: 56866,42 руб. задолженность по основному долгу, 8128,40 руб. проценты за пользование кредитом 1807,15 руб. комиссия за участие в программе по организации страхования, 300,00 руб. комиссия за участие в программе страхования от несчастного случая, 150,00 руб. СМС-сервис, 2020,24 руб. неустойка за пропуск минимального платежа, 1444,81 руб. неустойка за пропуск ежемесячного платежа, а так же расходы по оплате государственной пошлины 2321,51 руб.

Из материалов дела следует, что ФИО2, -Дата- года рождения, умерла -Дата-.

Согласно ответа на судебный запрос нотариуса ФИО3, с заявлениями о принятии наследства обратилась ФИО1 -Дата- рождения, дочь наследодателя.

Суд определил привлечь к участию в деле в качестве соответчика ФИО1, производство в отношении наследственного имущества ФИО2 прекращено.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд

определил:

рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что -Дата- ФИО2 по своей воле, действуя в своих интересах, обратился в Банк с Заявлением, содержащем в себе просьбу предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования и, тем самым, заключить с ним Договор потребительского кредита с лимитом кредитования, неотъемлемой частью являются «Условия кредитования счета «Русский Стандарт», а также заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» о предоставлении и обслуживания Карты, в рамках которого: предоставить в пользование комплект банковских карт «PC Cross-sale_MC_24/12», открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты.

В Заявлении Клиент указал, что «понимает и соглашается с тем, что: принятие Банком предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета. Заявитель своей подписью на Заявлении подтвердил, что: «согласен с заключением Договора о карте, который обязан заключить в связи с Договором ПК, «ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по Карте и Тарифов по Карте, действующих на дату подписания Заявления, содержание которых понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать», «ознакомлен, согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о Карте, смотренных Тарифным планом».

Согласно п. 2.1. Условий кредитования счета «Русский Стандарт», акцептом Заемщиком положения (оферты) Банка о заключении Договора ПК является подписание Заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий.

Согласно Заявлению от -Дата-, п. 2.1. Условий по картам, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

На основании полученного -Дата- от Ответчика подписанного Заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк заключил с Ответчиком Договор потребительского кредита с лимитом кредитования.

Информация обо всех существенных условиях Договора потребительского кредита содержится в Индивидуальных условиях, а также Условиях кредитования счета, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, с которыми Клиент ознакомился и получил на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись Ответчика в Индивидуальных условиях.

На основании полученной от Ответчика оферты о заключении Договора о Карте Банк, открыл -Дата- Клиенту счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по жартам.

Информация обо всех существенных условиях Договора о карте содержится в Условиях по жартам и Тарифах по картам, с которыми Клиент был ознакомлен, полностью согласен, а также получил на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись Ответчика в Заявлении.

Таким образом, -Дата- с соблюдением вышеуказанного порядка, в полном соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ и с соблюдением простой письменной формы договора, между Банком н Ответчиком были заключены два взаимосвязанных договора - Договор потребительского кредита с лимитом кредитования и Договор о предоставлении и облуживании карты №.

В рамках заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту и открыл Клиенту банковский счет, а также в соответствии с условиями Договора потребительского кредита с лимитом кредитовая и положениями ст.850 ГК РФ предоставлял кредит для совершения операций по счету при отсутствии либо недостаточности на нем денежных средств для совершения расходных операций.

Банк полностью исполнил свои обязательства перед Клиентом вытекающие из заключенных Договора о карте и Договора потребительского кредита.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил Ответчику банковскую карту «PC Cross-sale МС 24/12».

Карта Ответчиком был получена и активирована -Дата- путем личного обращения в подразделение Банка с предоставлением документа, удостоверяющего личность, что подтверждается "пиской в получении карты/ПИНа. В соответствии с условиями Договора потребительского кредита, Дату отражения на счете первой операции предоставления кредита, совершенной после первой по времени Активации Карты, Клиенту был установлен лимит кредитования в размере 63000,00 руб. (п. 1 индивидуальных условий, п. 1.5 Условий Кредитования счета).

С использованием Карт за счет предоставленного Лимита кредитования Ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму 81692,62 руб.

Согласно заключенным договорам, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойку, её наличии, начисленные в соответствии с Индивидуальными условиями и Условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение Заемщиком обязательств по Договору, 1ных с погашением задолженности, должно осуществляться путём размещения денежных средств Счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности определён тентом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ, п. 2 Индивидуальных условий) - выставлением заключительного счёта-выписки (Раздел 7 Условий кредитования счета и Раздел 14 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой и лимитом кредитования Клиент обязался ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, а также погашать платы и комиссии по Договору о карте до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором они были начислены (п. 14.4 Условий по картам). Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора при наличии заключенного договора о предоставлении кредитного лимита (п. 15.2 Условий по картам).

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, Истец потребовал исполнения обязательств по Договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 70717,02 руб. в срок до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены в полном объеме не были. Задолженность по Договору № до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и на -Дата- составляет в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 70717,02 руб.

Ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд и применении последствий пропуска срока исковой давности.

В связи с заявленным ходатайством судом распределено бремя доказывания, истцу предложено доказать, что срок исковой давности не начал исчисляться, течение срока исковой давности прервалось или приостановилось; разъяснено, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска; ответчику – доказать факт истечения срока исковой давности, а именно, что срок подлежит применению, дату начала течения срока и дату его истечения.

Разрешая ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Применительно к пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности; исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 43 (ред. от -Дата-) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В то же время специфика правоотношений сторон по кредитному договору с условием кредитования счета состоит в том, что по условиям договора у заемщика отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере, должник самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора.

Эта специфика обусловлена правовой природой такой сделки, когда отношения сторон являются длящимися, сумма кредита не зафиксирована, не определена календарная дата выдачи кредита и его возврата, не составлен график платежей.

Несмотря на то, что заемщик обязан уплачивать ежемесячно минимальный платеж в погашение части долга и процентов в целях подтверждения своего права пользования картой, такая обязанность не означает, что договором установлено исполнение обязательства по частям, в том содержательно-правовом смысле, который заложен в статье 311 ГК РФ.

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита Банку, определен только моментом востребования задолженности Банком.

Из материалов дела усматривается, что срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением Заключительного Счета-выписки (п. 4.17 Условий по картам).

В рассмотренном деле дата формирования заключительного счета-выписки – -Дата-, срок оплаты - до -Дата-.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, по правилам вышеприведенных правовых норм, трехлетний срок исковой давности по договору кредита, срок возврата которого определен моментом востребования, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.

В настоящем деле срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору начинает течь после истечения 30 дней с момента выставления счета-выписки, то есть с -Дата-, и заканчивается -Дата-.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 43 (ред. от -Дата-) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству).

С настоящим иском истец обратился в Ленинский районный суд г. Ижевска -Дата-.

Таким образом, с учетом положений пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -Дата- N 43 настоящий иск подан истцом по истечению срока исковой давности.

Поскольку ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, иск предъявлен по его истечению, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований без исследования фактических обстоятельств дела.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт № №, выдан Отделом УФМС России по Удмуртской Республике в ... -Дата-, № о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Индустриальный районный суд ....

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья Е.А. Фролычева