№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2025 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Саая В.О., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об изменении условий кредитного договора

с участием истца ФИО4 и его представителя по ордеру ФИО7, представителя ответчика по доверенности ФИО5, третьего лица ФИО1,

установил:

истец обратился в суд с иском указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО8 обязался в течении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора предоставить документы подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно ( п.22).

в случае несоблюдения условий договора, в соответствии с п.4 процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального банка РФ, установленного на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 4.5 процентных пункта. На дату заключения договор в ПАО Сбербанк процентная ставка составляла 26,1% годовых в соответствии с условиями договора необходимо увеличить на 4,5% процентных пункта, итого процентная ставка увеличится до 30,6% годовых из-за несоблюдения условий договора предусмотренного п. 22.

Истец исполнял условия договора и предоставлял необходимые документы в соответствии с п. 18 договора. После выполнения условий на получение третьей части кредита, а именно предоставление фотоматериалов подтверждающих готовность фундамента банк отказа в выдаче последующей части кредита на возведение дома с крышей. Истец обратился в банк с письменным обращением ДД.ММ.ГГГГ, на что банк отказал в выдаче кредита без объяснения причин.

С целью понудить ответчика исполнить свои обязательства истец обратился в суд и решением суда от ДД.ММ.ГГГГ иск был удовлетворен и ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил третий транш в соответствии с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с просьбой о продлении срока указанного в п. 22 кредитного договора. Ответчик в тот же день отказал в продлении срока предоставления документов указанных в п. 22 кредитного договора. Истец полагает, что ответчик своим отказом фактически заранее увеличил процентную ставку до 30,6% годовых, так как с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ физически невозможно успеть построить дом и зарегистрировать право собственности. Истец считает, что по вине ответчика не смог выполнить условия договора.

Просит суд, изменить в п. 22 следующие существенные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между истцом и ответчиком: было – до ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа-основания строительства объекта недвижимости: документы подтверждающие оплату документа-основания строительства объекта недвижимости (договора)/произведенных работ/ материалов и окончания строительства объекта недвижимости. Отчет об оценке стоимости объекта недвижимости и до ДД.ММ.ГГГГ, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органов регистрации прав. Новые условия – до ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее 2 месяцев в даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа основания строительства объекта недвижимости (договора)/произведенных работ/ материалов и окончание строительства объекта недвижимости. Отчет об оценке стоимости объекта недвижимости и до ДД.ММ.ГГГГ, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрации. Предоставить кредитору расписку в получении документов от органов регистрации прав.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил свои исковые требования, дополнив исковые требования об уменьшении размера процентной ставки с 18,5% годовых полной стоимости кредита до 8,828% годовых полной стоимости кредита.

Не согласившись с иском, представитель ответчика ФИО6 направил письменные возражения против иска, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, указав на то, что требованиями государственной программы предусмотрено повышение процентной ставки в случае нарушения заемщиком условий программы. П. 4 договора и подпунктом «з» пункта 5 предусмотрено увеличение процентной ставки до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 4,5процентных пункта в случае, если в течении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, не были представлены документы в банк, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Заемщик в течении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Договор заключенный между сторонами является сделкой совершенной под отлагательным условием. Заемщик был ознакомлен с условиями договора, принял все предложенные ему условия. Заключение договора с возможностью увеличения процентной ставки в случае непредоставления заемщиком в установленный срок документов является совершением сделки под отлагательным условием, а не установлением гражданско-правовой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение предусмотренного договором обязательства. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным и возмещение по кредитному договору не осуществляется. Пунктом 10 Правил предусмотрено, что для получения выплат кредитор представляет в общество не позднее 10-го рабочего дня месяца, следующего за расчетным месяцем, заявление о получении выплат на возмещение кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах, подписанное руководителем кредитора (уполномоченным им лицом). В соответствии с п. 11 Правил, Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения. Пункт 12 Правил указывает, что в случае принятия решения об отказе в выплате возмещения, основанием для которого является несоответствие представленных в заявлении сведений условиям, установленным настоящими правилами Постановления, общество в течение 7 рабочих дней после для принятия такого решения направляет кредитору уведомление об этом с указанием причины отказа. Банк несет ответственность за достоверность документов и сведений представляемых в АО «ДОМ.РФ» в соответствии с Правилами Постановления и соответственно, не может направлять документы заемщиков на возмещение которые не соответствуют условиям госпрограммы и условиям кредитных договоров. Вследствие действия истца субсидирование кредитного договора прекращено. В рассматриваемом случае отсутствует нарушение договора со стороны Банка, который действует в рамках госпрограммы и согласованных сторонами условий кредитного договора. Невыполнение истцом условий субсидирования лишили Банк права на возмещение недополученного дохода, а истца – права на сохранение субсидированной процентной ставки. Удовлетворение требований ФИО4 о снижении процентной ставки по кредитному договору не приведет к восстановлению субсидирования про обязательствам истца, а возложение на банк обязанности предоставить кредит по льготной процентной ставке (в отсутствие субсидирования) является недопустимым, ставящим истца в преимущественное положение перед иными заемщиками-участниками программы. При повышении процентной ставки Банк руководствовался условиями кредитного договора и правилами Госпрограммы. Истцом не доказан факт нарушения банком обязательства, а также причинно-следственная связь между действиями банка и убытками. Истцом не соблюден досудебный порядок изменения договора и не доказано существенное изменение обстоятельств, являющихся основанием для изменения договора. Исковые требования являются фактически требованиями об изменении условий кредитного договора. Истец не обращался в банк с предложением об изменении условий договора на указанных условиях. Требование об изменении условий кредитного договора не подлежит удовлетворению. Просит суд, в удовлетворении исковых требований истца к ПАО Сбербанк отказать.

Истец и его представитель по ордеру ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержали по указанным в нем основаниям, просили удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании с иском не согласилась, поддержав доводы письменного возражения, просила в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ФИО1 в судебном заседании просила удовлетворить иск.

Выслушав пояснения, изучив исковое заявление и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Абзац второй пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации признает изменение обстоятельств существенным, если участники сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заемщик вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №, в соответствии с которым ПАО Сбербанк предоставило истцу кредит в размере 6 000 000 руб., сроком на 300 месяцев, под 8% годовых под индивидуальное строительство объекта недвижимости, жилой дом, земельный участок находящиеся по адресу: <адрес>

В соответствии с порядком предоставления кредита: выдача первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в размере не более стоимости земельного участка по документу-основанию приобретения земельного участка, указанному в п. 12 Договора, за вычетом собственных средств направленных на оплату земельного участка, произодится путем зачисления на счет кредитования после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования, а также после: предоставления кредитору подписанного сторонами договора купли-продажи земельного участка, заключения договоров оказания услуг, предусмотренных п. 10 Договора. Выдача второй и последующей частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии указанной в п.1 договора, в течение 10 месяцев от даты подписания кредитного договора на следующих условиях: выдача второй части кредита в сумме не более 25% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования после подтверждения государственной регистрации ипотеки (залога) земельного участка под строительство в пользу кредитора; выдача третьей части кредита в сумме не более 45% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачислений на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих строительную готовность фундамента; выдача четвертой части кредита в сумме не более неиспользованного остатка невозобновляемой кредитной линии производится путем зачислений на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих наличие построенного дома с крышей и коммуникациями. По истечении данного периода кредитор прекращает выдачу кредита и сумма кредита указанная в п.1 договора, уменьшается до фактически выданной ( п.18).

Исходя из порядка предоставления заемщиком информации об использовании кредита и оформлении обеспечения: заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 12 договора – предоставить кредитору документы (договор купли-продажи земельного участка, а также все необходимые документы для осуществления подачи на государственную регистрацию прав на земельный участок) в день заключения договора. До ДД.ММ.ГГГГ но не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа-основания строительства объекта недвижимости (договора)/произведенных работ/ материалов и окончание строительства объекта недвижимости. Отчет об оценке стоимости объекта недвижимости. И до ДД.ММ.ГГГГ а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу законе в органе регистрации прав и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты приема документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав. Не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости страховой полис/договор страхования на объект недвижимости (за исключением земельного участка) указанный в п. 12 договора, трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования ( п.22).

В соответствии с обращением истца в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ – в связи с затруднениями и долгими разбирательствами в получении очередного транша по ипотечному кредиту на строительство жилья просит продлить срок предоставления документов на жилой дом, так как фактически не может закончить строительство за такой короткий срок. Транш на возведение стен и коммуникаций получил только 12 ноября, учитывая климат и погодные условия региона, просит продлить срок строительства жилого дома на 1 год.

В соответствии с ответом Банка ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца, Банк не продлевает сроки предоставления документов по программе «Господдержка 2020» выданной на цели строительства жилого дома своими силами. Сроки предоставления документов регламентированы Решением Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ о порядке предоставления субсидии № (ранее постановление Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам) выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах (с изменениями и дополнениями).

Решением <данные изъяты> суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: исковое заявление ФИО11 к Публичному акционерному обществу Сбербанк о понуждении к исполнению обязанности по кредитному договору, удовлетворить частично. Обязать Публичное акционерное общество Сбербанк (ИНН <***>) исполнить условия пункта 18 Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО12, путем перечисления третьей части кредита в сумме не более 45 % от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита на счет кредитования ФИО13 № В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Исходя из выписки из лицевого счета ФИО4 остаток средств на ДД.ММ.ГГГГ – 1 984 500 рублей пополненных в этот же день.

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ выданной ПАО Сбербанк по кредитному договора заключенному с ФИО4 остаток долга после погашения 5 960 424,75 рублей, неучтенные проценты 9063,10 рублей, учтенные проценты 12 084,15 рублей, полная задолженность 5 981 572 рублей.

Истцом в подтверждение факта принятия мер к урегулированию вопроса об изменении условий договора с ответчиком в материалы дела представлено электронное обращение от ДД.ММ.ГГГГ, и ответ ответчика от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, и сторонами не оспаривается, что между сторонами заключен договор об открытии не возобновляемой кредитной линии № ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 000 000 руб.; условиями договора предусмотрено, что истец должен до ДД.ММ.ГГГГ предоставить осуществить все действия необходимые для регистрации объекта недвижимости в органе регистрации прав, однако поскольку последний транш ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ истец не успел достроить объект недвижимости и поставить его на учет в установленном законом порядке, в связи с чем, обратился к ответчику с просьбой продлить срок предоставления документов, на что ответчиком было отказано.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцати дневный срок.

Пунктом 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом исковых требований, поскольку Банком необоснованно изменены условия кредитного договора в части увеличения размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, эти действия ПАО Сбербанк по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту нельзя признать законными. Факт нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, установлен, следовательно, исковые требования о признании незаконными действия ПАО Сбербанк по увеличению процентной ставки потребительского кредита и изменения условий договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с 8,828% до 18,5%, подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на ПАО Сбербанк в части изменения сроков окончания строительства объекта недвижимости и предоставления документов подтверждающих оплату документа- основания строительства объекта недвижимости (договора)/ произведенных работ, материалов и окончание строительства объекта недвижимости.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскивается в ползу истца государственная пошлина в размере 3000 рублей.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО14 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об изменении условий кредитного договора удовлетворить.

Внести изменения в пункт 22 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО15 и указать:

« - до ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее 2 (двух) месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подвтреждающие оплату документа- основания строительства объекта недвижимости (договора)/ произведенных работ, материалов и окончание строительства объекта недвижимости;

- отчет об оценке стоимости объекта недвижимости и до ДД.ММ.ГГГГ. а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации права, и в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав».

Отменить начисление процентов за пользование кредитом в размере 18,5 процентов годовых и начислять 8,828 процентов годовых в соответствие с условиями кредитного договора.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) в пользу ФИО16 № уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья В.О. Саая

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2025 года.