Дело № 2-1413/2022

Решение

Именем Российской Федерации

23 декабря 2022 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Александровой С.Г.,

при секретаре Смирновой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее также – истец, АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 24 сентября 2013 г. в размере 99126,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3173,81 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 3 сентября 2013 г. между сторонами был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Ответчик в нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга свои обязательства систематически не выполняла, допустила нарушение сроков платежей. Банк потребовал полного погашения задолженности по договору, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 2 ноября 2015 г., однако до настоящего времени требования Банка не исполнено и задолженность ФИО1 составляет 99126,88 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, последний платеж был внесен в 2015 г., документы, подтверждающие платежи не сохранились.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Из материалов дела следует, что 3 сентября 2013 г. ФИО1 обратилась в ЗАО (после реорганизации АО) «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить на её имя банковскую карту, указанную в разделе «Карта», открыть ей банковский счёт, используемый в рамках договора банковского обслуживания, в том числе для совершения операций с использованием карты, для совершения операций по счёту, установить лимит и осуществлять кредитование карты.

При подписании заявления ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями заключаемого кредитного договора, указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банка предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее по тексту – Договор о карте) являются действия банка по открытию банковского счёта для совершения операций с использованием карты, ознакомлена и согласна неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью Договора о карте, получила на руки экземпляры заявления, Условий, Тарифов; размер лимита будет определен банком самостоятельно.

Заявление ответчика было принято Банком путём выпуска кредитной карты, согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка.

Кредитный договор заключен в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифным планом ТП 52.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифным планом.

Так Тарифный план содержит используемые по соответствующему договору ставки тарифа (в том числе и процентах), в которых указана плата за выпуск и обслуживание карты, за снятие наличных/перевод денежных средств, ставки процентов за пользование кредитом, комиссия за участие в программе по организации страхования, размер платы за пропуск минимального платежа, плата за СМС-сервис.

Рассмотрев заявление ответчика ФИО1, Банк открыл ей банковский счёт №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах, тем самым заключив Договор о карте от 3 сентября 2013 г. №.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) предусмотрено, что договор заключается путем: подписания клиентом и банком двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2).

В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН (п.2.5).

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (п.2.7).

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключаемых между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.4.2).

Кредит считается предоставленным банком со дна отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.3).

Банк в случая, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном условиями (п.4.5).

Все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен Условиями) и в порядке очередности установленной настоящими условиями (п.4.6).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.4.8).

Задолженность на конец расчетного периода, указанная в счет - выписке, включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения); сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком по последний день расчетного периода включительно и неоплаченных клиентом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, рассчитанных по последний день расчетного периода включительно; сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п.4.9).

В случае если в срок, указанный в Счет - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается, как пропуск клиентом Минимального платежа (п.4.13).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 условий (далее - день оплаты) (п. 4.18).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п.4.23).

Банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия карты (п.8.15).

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-оферте, Условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт».

Судом установлено ответчиком не надлежащим образом исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, нарушала сроки и условия внесения платы по кредиту, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств по кредиту, и возврата всей суммы задолженности, направив 3 октября 2015 г. ответчику заключительный счёт-выписку со сроком оплаты не позднее до 2 ноября 2015 г.

Требования банка ответчиком в установленный срок исполнены не были, до настоящего времени задолженность по представленному кредиту не возвращена и составляет 99126,88 руб.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признаётся совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правовое основание договора о Карте определено в статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положении Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно указанного Положения предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Исходя из положений пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платёжной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчётных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчётов является реестр операций или электронный журнал.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учётом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и Банком был заключён договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, открыв соответствующий счет, а также предоставив заёмщику денежные средства.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

Из представленной истцом выписки по договору, заключённому с ответчиком, следует, что последняя, в период действия договора, пользовался кредитной картой, совершая расходные и приходные операции.

Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте №, отражённую в перечне операций, составляющую 99126,88 руб.

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими условиями, правилами и тарифами банка, что подтверждается подписью последней в заявлении на получение карты.

Также, подписав указанное заявление, ФИО1 согласилась, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путём внесения на счет карты минимального платежа в погашение кредита в течение расчётного периода.

В соответствии с Условиями, минимальный платёж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчётного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора (пункт 1.22).

Расчётный период – период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счёт-выписку. Расчётный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчётного периода по договору является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода (пункт 1.30).

Во исполнение заключённого договора ответчику была выдана кредитная карта. Согласно выписке по счёту истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, денежные средства зачислены на счет ответчика.

Осуществление заёмщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по лицевому счёту и расчётом задолженности.

Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательства по кредитному договору подтверждаются представленными истцом и исследованными судом доказательствами по делу.

Ответчик ФИО1, возражая против удовлетворения иска, просила применить последствия пропуска срока исковой давности для взыскания суммы задолженности по кредитному договору от 24 сентября 2013 г.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При предъявлении кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) такое требование изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (займа).

Факт направления банком заключительного счета-выписки о полном погашении задолженности судом установлен, истцом не оспаривался и указывался в исковом заявлении.

Таким образом, поскольку условиями договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № предусмотрено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком, срок исковой давности начал течь с даты окончания срока исполнения требования о досрочном возврате кредита.

Судом установлено, что заключительный счет-выписка о полном погашении задолженности по договору № выставлено истцом 3 октября 2015 г. со сроком исполнения до 2 ноября 2015 г., к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился 19 января 2022 г., судебный приказ отменен 25 августа 2022 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному договору истцом пропущен еще до обращения к мировому судье.

С учетом изложенного, исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» № от 3 сентября 2013 г. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано в полном объеме, оснований для возмещения истцу расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24 сентября 2013 г. № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Г. Александрова

.

УИД: 69RS0036-01-2022-004884-49