Дело № 2-190/2025
УИД - 44RS0003-01-2025- 000014-09
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 марта 2025 года
Шарьинский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Гуманец О.В.
при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 25.07.2018 г. за период с 23.09.2019 г. по 06.12.2024 г. в размере 53830,39 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей.
В обоснование заявленного требования указало, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 25.07.2018 г. выдало ФИО1 кредит в сумме 192000,00 рублей на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который отменён определением суда от 20.11.2024 г. на основании ст.129 ГПК РФ.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.
Согласно условиям кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемыми на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.09.2019 г. по 16.11.2020 г. образовалась просроченная задолженность в размере 197986,31 рублей. Указанная задолженность была взыскана 02.02.2021 года в рамках дела № 2-103/2021, на основании заявления банка Шарьинский районный суд вынес решение, которое было исполнено должником.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ за период с 17.11.2020 г. по 01.07.2024 г. банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате образовалась просроченная задолженность – просроченные проценты в размере 53830,39 рублей.
Ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.
Дело рассматривалось в отсутствие представителя ПАО Сбербанк, который согласно имеющемся в материалах дела уведомлении, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Исковое заявление содержит просьбу истца о рассмотрении дела без участия их представителя (л.д. 7, 79-80).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён должным образом (л.д. 77).
В предварительном судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, просил отказать банку в удовлетворении искового заявления, так как общий срок исковой давности на момент обращения истца в суд истёк.
Также указал, что долг по кредитному договору был погашен через службу судебных приставов путём удержания с него денежных сумм. Исполнительное производство было окончено. Просил применить срок исковой давности.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Согласно ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 25.07.2018 г. выдало ФИО1 кредит в сумме 192000,42 рублей на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых, порядок возврата - 60 ежемесячных аннуитетных платежей (л.д. 12).
Согласно п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» срок действия договора, срок возврата кредита до полного выполнения ФИО1 и кредитором (ПАО Сбербанк) своих обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 6) и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (п. 3.1) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами (60 платежей) в размере 4557,59 рублей.
Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита путём перечисления со счёта погашения в соответствии с общими условиями.
В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).
Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Согласно п. 3.3.1. Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20, 00 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.
Заёмщик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по договору образовалась задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счёта и расчётом задолженности по кредиту.
Решением Шарьинского районного суда от 02.02.2021 г. со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 25.07.2018 года в размере 197 986 рублей 31 копейка и судебные расходы в размере 5159 рублей 73 копейки (л.д. 25-оборотная сторона-26).
Как следует из указанного решения, задолженность по кредитному договору образовалась за период с 24.09.2019 по 16.11.2020 (включительно).
На основании решения суда ПАО Сбербанк выдан исполнительный лист № 2-103/2021 от 02.02.2021 г. (л.д. 22 оборотная сторона-25).
В ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалось, что погашение задолженности ответчиком производилось принудительно через службу судебных приставов путём удержания денежных средств из заработной платы ответчика. Денежные средства перечислены взыскателю в полном объёме, что подтверждается постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Мантуровскому району УФССП России по Костромской области об окончании исполнительного производства от 02.08.2024 г. Исполнительное производство окончено на основании п.1 ч. 1 ст. 47 Федерального закона от 02.10.2007 № "Об исполнительном производстве» фактическим исполнением требований, содержащихся в исполнительном документе (л.д. 92-93).
Из разъяснений пункта 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в его действующей редакции от 24 декабря 2020 г.) следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Исходя из указанных положений закона, разъяснений по их применению, после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором; указанные проценты начисляются на сумму долга. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Учитывая, что условиями кредитного договора определён процент за пользование суммой займа, банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисленных на сумму основного долга, по день фактического погашения кредита.
Как следует из приложения № 4 к расчёту задолженности «Движение срочных процентов на просроченный основной долг» с 01.01.2021 г. по 01.06.2024 г. банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга в размере 164063,02 рубля, в результате чего образовалась просроченная задолженность в размере 53830,39 рублей. Фактически ответчиком обязательство по кредитному договору <***> от 25.07.2018 г. исполнено 01.07.2024 г. В указанный день в погашение задолженности внесена сумма 150,91 рублей (л.д. 59-61).
23 октября 2024 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 24 Шарьинского судебного района Костромской области № 2-2561/2024 со ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 25.07.2018 г. за период с 17.11.2020 по 08.10.2024 в размере 53840,39 рублей (просроченные проценты), который определением мирового судьи судебного участка № 24 Шарьинского судебного района Костромской области от 20.11.2024 года отменён (л.д. 116).
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
Как предусмотрено статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснено в пункте 24 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
По смыслу статьи 205 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Как следует из материалов дела, заявление о выдаче судебного приказа направлено мировому судье 23 октября 2024 года. После отмены судебного приказа 20.11.2024 года, иск заявлен в суд 10.01.2025 года. Период судебной защиты составляет 29 дней.
Принимая во внимание, что в соответствии с условиями кредитного договора, договор действует до полного исполнения сторонами всех обязательств по нему, при этом ответчик должен был производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед истцом по частям ежемесячно в определённой сумме и в определённый срок, то срок исковой давности относительно взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом в этом случае должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу, то есть применение последствий пропуска сроков исковой давности к этим отношениям возможно только к тем периодам, по которым истекло 3 года до дня обращения истца в суд.
Таким образом, применение правил о пропуске срока обращения в суд подлежит лишь к периоду с 23.09.2019 г. по 11.12.2021 года.
Согласно п. 3.2.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.
Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платёжной датой в предыдущем календарном месяце и платёжной датой в текущем календарном месяце (п. 3.2.2 Общих условий).
Учитывая, что условиями кредитного договора определён процент за пользование суммой займа – 14,9 %, кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисленных на сумму основного долга, по день фактического погашения кредита, но в пределах не пропущенного срока обращения в суд.
Согласно расчёту задолженности, представленного истцом по требованию суда, по состоянию на начало периода расчёта на 12.12.2021 года сумма просроченных процентов составляет 722,19 рубля, на конец периода расчёта 01.07.2024 г. общая сумма просроченных процентов составляет 31586, 24 рублей (л.д. 84-85).
Представленный расчёт суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком каких-либо возражений относительно указанного расчёта не заявлено, котррасчёт не представлен. Доказательств, подтверждающих оплату в большем размере по кредитному договору, ответчиком также не представлено.
Довод ответчика о полном погашении задолженности перед банком не может быть принят во внимание, поскольку погашение суммы основного долга по договору, не освобождает ответчика от обязанности производить оплату процентов, начисленных после вынесения судебного решения до момента фактического исполнения своих обязательств. Напротив, в силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, в связи с чем наличие решения суда от 02.02.2021 г. о взыскании задолженности со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанка не прекращает начисление процентов за пользование кредитом.
Поскольку проценты по кредитному договору не являются санкцией за неисполнение обязательств по договору, а являются платой за пользование предоставленными денежными средствами, то они не могут быть снижены в соответствии со статьей 333 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Действующее гражданское законодательство не предоставляет суду права при взыскании процентов по кредитному договору снижать тот размер, который рассчитан в соответствии с условиями договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платёжным документам Среднерусским банком ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина (с учётом госпошлины, оплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа) в сумме 4000 рублей.
При частичном удовлетворении заявленных истцом требований в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и 333.19 НК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2346,94 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала –Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать со ФИО1, "____" рождения, родившегося в _________ (паспорт №000 выдан "____" отделом УФМС России по Костромской области в Шарьинском районе, код подразделения 440-028) в пользу ПАО Сбербанк просроченные проценты по кредитному договору <***> от 25.07.2018 г. за период с 12.12.2021 г. по 01.07.2024 г. в размере 31586 (тридцать одна тысяча пятьсот восемьдесят шесть) рублей 24 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2346 (две тысячи триста сорок шесть) рублей 94 копейки.
Во взыскании задолженности за период с 23.09.2019 года по 11.12.2021 года отказать в связи с пропуском срока обращения в суд.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд Костромской области в течение одного месяца после его вынесения.
Председательствующий О.В. Гуманец
Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2025 г.