Решение по делу № 2-163/2025 от 06.05.2025

Дело № 2-163/2025

УИД 55RS0031-01-2024-000081-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

рп Саргатское Омской области 6 мая 2025 года

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Козицкого А.Н.,

при секретаре Чириковой М.Л., помощнике судьи Троян И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Саргатский районный суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.07.2009 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, на оплату товара в торговой организации в сумме 8 800 рублей 00 копеек.

В рамках данного договора потребительского кредитования, ответчик попросила ей выпустить карту по договору № и открыть заемщику счет № используемый для операции по договору №. Также в рамках данного договора банк открыл заемщику счет используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафт. Данная карта была направлена ФИО1 по почте и была активирована 02.11.2012.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 02.11.2012 - 50 000 рублей.

Тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указанно в договоре, перечень услуг банка, которыми в праве воспользоваться клиенты в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положение договора, указанные в тарифах банка отличаются от аналогичных положений условия договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Наш Стандарт»» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9 годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указ в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае не соблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведения текущего счета (25 число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии):налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ). Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссия (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления..

Информация о программе коллективного страхования изложена в памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определено и указанно в договоре.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии в тарифах по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассе других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Ответчик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушении условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

По договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 25.10.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 27.02.2025 задолженность заемщика по договору № составляет 63 301 рубль 22 копейки, из которых сумма основного долга - 49 202 рубля 65 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2 010 рублей 30 копеек, сумма штрафов - 4 500 рублей 00 копеек, сумма процентов - 7 588 рублей 27 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № составляет 63 301 рубль 22 копейки, из которых сумма основного долга - 49 202 рубля 65 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2 010 рублей 30 копеек, сумма штрафов - 4 500 рублей 00 копеек, сумма процентов - 7 588 рублей 27 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель по доверенности ФИО2, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В представленном возражении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. С исковыми требованиями не согласна, просила отказать в удовлетворении в полном объеме. Заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Суд, с учетом данных обстоятельств, принимает решение о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие ответчика в соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему выводу:

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 432, 435, 438 ГК РФ вытекает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному лицу или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, 30.07.2009 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключили кредитный договор №, на оплату товара в торговой организации в сумме 8 800 рублей 00 копеек. В рамках данного договора потребительского кредитования, ответчик попросила ей выпустить карту по договору № и открыть заемщику счет № используемый для операции по договору №. Также в рамках данного договора банк открыл заемщику счет используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафт. Данная карта была направлена ФИО4 по почте и была активирована 02.11.2012 (л.д.16, 17).

Тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта наименование которого указанно в договоре, перечень услуг банка, которыми в праве воспользоваться клиенты в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положение договора, указанные в тарифах банка отличаются от аналогичных положений условия договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Наш Стандарт»» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9 годовых Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указ в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае не соблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня (л.д.18).

Согласно представленному графику погашения по кредиту в форме овердрафта, предусмотрены минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии):налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ). Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссия (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность с данным графиком ФИО5 ознакомлена (л.д. 19).

Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий на текущий счет, согласно лицевому счету № (л.д.11-15).

Согласно заявлению на страхования № от 30 июля 2009 г., ФИО4 просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, на страховую сумму 8 888 рублей сроком 360 дней (л.д. 16 оборотная сторона).

Однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Согласно представленному расчету задолженность составляет 63 301 рубль 22 копейки, из которых сумма основного долга - 49 202 рубля 65 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2 010 рублей 30 копеек, сумма штрафов - 4 500 рублей 00 копеек, сумма процентов - 7 588 рублей 27 копеек (л.д.9-10).

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, который произведен истцом, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора и принимает его в качестве обоснования требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался факт заключения кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в иске, и факт получения денежных средств, размер предъявленной к взысканию задолженности.

Ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора и его условия, а также расчет задолженности и ее размер, заявила ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности истцом, поскольку последний платеж был более в июле 2014 года.

Поскольку возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности имеют юридическое значение при разрешении настоящего спора, суду следует дать им правовую оценку. По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст.200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения каждого очередного платежа.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере 5% от задолженности по договору но не менее 500 рублей (л.д. 18 оборотная сторона).

25 октября 2014 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » выставило ответчику требование о полном досрочном погашении долга, в котором указал срок для добровольного полного погашения кредиторской задолженности не позднее 30 календарных дней с момента направления требования, однако, исходя из расчетов, ответчик задолженность не погасил.

Из вышеприведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать с ответчика взыскания задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд и по каждому платежу отдельно.

Из искового заявления и приложенного к нему расчета задолженности следует, что нарушение прав истца невозвратом (неполным возвратом) денежных средств связано с просрочкой исполнения ответчиком обязательств, которая возникла с 24 августа 2014 г., так как внесение платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не производилось. Последний платеж в размере 2 600 рублей был произведен 24 июня 2014 г..

Таким образом, срок исковой давности истекал 24 июня 2017 г. (с учетом графика платежа и срока действия кредитной договора).

Из материалов дела видно, что 23 августа 2019 года мировым судьей судебного участка № 27 в Саргатском судебном районе Омской области был вынесен судебного приказа о взыскании задолженности по договору № от 02.11.2012 с ФИО4 10 января 2020 г. судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1. В Саргатский районный суд Омской области с настоящим исковым заявлением истец обратился 28.02.2025, т.е. спустя более 5 лет с момента отмены судебного приказа.

Из разъяснений, изложенных в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 г. следует, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Таким образом, с учетом того, что ответчиком платежи по кредитному договору не вносились, согласно графику платежей последний платеж 24 июня 2014 г., суд считает, что срок исковой давности истцом пропущен 24 августа 2017 г.

В соответствии с ч. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины в связи с пропуском исковой давности обращения в суд.

Руководствуясь ст.ст.194, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общество с ограниченной ответственностью

«Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02 ноября 2012 года, а также судебных расходов, отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 06 мая 2025 года.

Председательствующий А.Н. Козицкий