Решение по делу № 2-4172/2022 от 19.12.2022 | Нижнекамский городской суд (Республика Татарстан)

УИД 16RS0043-01-2022-005136-53

дело №2-4172/2022

Решение

именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО7 к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об обязании выплаты страхового возмещения по страховому случаю в пользу выгодоприобретателя и о признании прекращенным обязательства ФИО2 по соглашению о предоставлении кредита,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту истец) обратилось в суд с иском к Н.Н. ФИО7 (далее по тексту ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 56 994 рубля 42 копейки и судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что в производстве Нижнекамского городского суда Республики Татарстан находилось гражданское дело ... по иску АО «Россельхозбанк» о взыскании с наследников или наследственного имущества ФИО2 задолженности по кредитному договору ... от ....

Определением от ... к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО7.

Определением от ... принято встречное исковое заявление Н.Н. ФИО7 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о прекращении обязательств по договору кредитования, обязании произвести страховую выплату.

Определением от ... гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» и встречному исковому заявлению Н.Н. ФИО7 оставлено без рассмотрения на основании пункта 2 cтатьи 222 ГК РФ ввиду несоблюдения Н.Н. ФИО7 досудебного урегулирования спора по встречному иску.

Поскольку в определении от ... основания для оставления без рассмотрения первоначального иска банка к наследникам/наследуемому имуществу Ф.С. ФИО7 отсутствовали, отсутствуют и обстоятельства, подлежащие устранению, следовательно, истец вправе вновь обратиться в суд с исковым заявлением.

... между истцом и Ф.С. ФИО7 было заключено кредитное соглашение ... от ..., по условиям которого Банк oбязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 50 000 рублей со сроком окончательного возврата не позднее ... (п.1, п.2 соглашения), а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых (пункт 4 Соглашения) в соответствии с условиями Соглашения и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Согласно пункту 2.2 раздела 2 Соглашения подписание Соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам.

Заключенное сторонами соглашение по его существенным условиям является кредитным договором, по которому в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них.

Согласно пункту 3.1. Правил, выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет заемщика.

В соответствии с пунктом 4.1. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу) отражаемый на ссудном счёте заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с пунктом 4.2.1. Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии с пунктами 4.2.2 и 4.2.4 Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода (дата платежа, установленную графиком).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате в полном размере размещена на счете заемщика не позднее чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив ... заёмщику кредит в размере 50 000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту заемщика ... за период с ... по ....

Исполнение договорных обязательств коммерческим банком повлекло возникновение встречных обязательств заемщика по возврату полученных денежных сумм и уплате процентов на них в определенные кредитным договором сроки. Однако заёмщик, в нарушение условий Соглашения, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносил. В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитных обязанностей, по соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Так, по состоянию на ... задолженность по Соглашению ... от ... составляет 56 994 рубля 42 копейки, в том числе: срочный основной долг в сумме - 0,00 рублей; просроченный основной долг в сумме - 50 000 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме - 6 994 рубля 42 копейки.

... должник ФИО2 умер.

В ответах нотариуса от ... ..., от ... ... и от ... ... нотариус сообщает о том, что после смерти Ф.С. ФИО7 заведено наследственное дело, имеется наследник, принявший наследство, который извещен о поступившей в Банка претензии.

Истец просил суд взыскать в солидарном порядке с наследников Ф.С. ФИО7 задолженность по соглашению ... от ... по состоянию на ... в размере 56 994 рубля 42 копейки, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1 909 рублей 83 копейки.

Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО7 (л.д.80).

Заочным решением Нижнекамского городского суда от ... требования истца удовлетворены (л.д.88 - 90).

Определением Нижнекамского городского суда от ... заочное решение Нижнекамского городского суда от ..., на основании возражения ответчика, отменено (л.д.98, 103).

Определением Нижнекамского городского суда от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «СК «РСХБ-Страхование» (л.д.108).

Определением Нижнекамского городского суда от ... принято встречное исковое заявление Н.Н. ФИО7 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об обязании выплаты страхового возмещения по страховому случаю в пользу выгодоприобретателя и о признании прекращенными обязательства ФИО2 по соглашению о предоставлении кредита (л.д.174).

В обоснование встречного искового заявления указано, что ... между Ф.С. ФИО7 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение ..., согласно которому Ф.С. ФИО7 предоставлены кредитные средства в размере 50 000 рублей сроком возврата не позднее ....

... Ф.С. ФИО7 умер.

ФИО7 ФИО7 – Н.Н. ФИО7 приняла наследство после смерти Ф.С. ФИО7.

Ф.С. ФИО7 заключил вышеуказанное соглашение с АО «Россельхозбанк» с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ЗАО СК «РСХБ - Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования жизни является АО «Россельхозбанк».

Произошедшее ... событие - смерть заемщика Ф.С. ФИО7 (застрахованного лица) является страховым случаем, причина смерти - отек легкого при болезни сердца, болезнь сердца атеросклеротическая.

ФИО8 ФИО7 является единственным наследником имущества оставшегося после смерти ФИО7 ФИО7, несущая неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства, вправе требовать от ответчика исполнения обязанности по выплате страхового возмещения кредитору АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренного статьями 961, 963, 964 ГК РФ не имеется.

Таким образом, АО «СК «РСХБ-Страхование» обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Ф.С. ФИО7 в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении кредита ... от ....

Н.Н. ФИО7 просила суд: обязать АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Ф.С. ФИО7 в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по соглашению о предоставлении кредита ... от ...; признать прекращенными обязательства Ф.С. ФИО7 по Соглашению ... о предоставлении кредита, заключенному ... с АО «Россельхозбанк» (л.д.168).

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Россельхозбанк» ФИО9, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении первоначальных исковых требований настаивала в полном объёме, в удовлетворении встречных требований просила отказать в силу следующего. ... АО «Россельхозбанк» и Ф.С. ФИО7 заключили в письменной форме соглашение ..., по условиям которого Банк как кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 50 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 14%. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 50 000 рублей.

Ф.С. ФИО7 умер ..., что подтверждается справкой о смерти от ... ..., свидетельством о смерти Ш-КБ ... от 08.05.2018г., письмами нотариуса от ... ..., от ... ..., от ... ....

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... (ред. от 24.12.2020г.) «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

В настоящее время задолженность заемщика Ф.С. ФИО7 по кредитному договору ... от ... не погашена; обязательство заемщика по заключенному кредитному договору ... от ... не исполнена. По состоянию на ... задолженность заемщика по кредитному договору ... от ... составляет 56 994 рубля 42 копейки.

Таким образом, по мнению банка, основания для признания прекращенными обязательства Ф.С. ФИО7 перед АО «Россельхозбанк» по кредитному соглашению ... от ..., отсутствуют (л.д.7, 28, 179).

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Н.Н. ФИО7 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Н.Н. ФИО7 - ФИО10, действующая на основании доверенности от ..., требования истца по первоначальному иску не признала, просила отказать в удовлетворении первоначальных требований в полном объёме по причине пропуска истцом срока исковой давности. Более того, в пункте 15 предусмотрена услуга страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «СК РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. В связи с наступлением страхового случая, а именно смертью заемщика Ф.С. ФИО7, страховая компания должна была перечислить страховую сумму выгодоприобретателю, а именно, Банку.

Представитель ответчика по первоначальному и встречному искам АО «СК «РСХБ-Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заедания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, ранее направлял письменные пояснения, из содержания которых следует, что истцом пропущен срок на подачу заявления о выплате страхового возмещения.

... между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования ..., в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу пункта 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица на условиях такого согласия.

В силу пункта 3.1.1, 3.6.4 договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошел страховой случай, прекращается.

В соответствии с пунктом 3.4.2 договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы, на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

В соответствии с пунктом 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью застрахованного лица: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафа, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления)); подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении; копия справки соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая); заверенная банком копия заявления о страховании застрахованного лица; заверенная банком копия кредитного соглашения, подписанного застрахованным лицом; справка о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие проводилось); свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия.

... между Ф.С. ФИО7 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение .... Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Ф.С. ФИО7 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней на основании заявления заемщика на присоединение к Программе страхования. Тем самым А.Ф. ФИО7 согласился с условиями страхования по договору страхования, был включен в Бордеро, на него было распространено действие договора страхования.

... истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Ф.С. ФИО7 ....

Размер задолженности на дату наступления смерти Ф.С. ФИО7 составил 50 536 рублей 99 копеек, что подтверждается банковской справкой о задолженности.

Вместе с тем, банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти Ф.С. ФИО7 страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Таким образом, ... были запрошены выписка из амбулаторной карты Ф.С. ФИО7 и заверенная копия заявления на присоединение к программе коллектива страхования, однако до настоящего момента документов представлено не было.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три год дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. До настоящего момента в АО «СК «РСХБ-Страхование» не поступили документы позволяющие принять решения о признании/непризнании смерти Ф.С. ФИО7 страховым случаем.

В соответствии со статьями 196 и 200 ГК РФ АО «СК «РСХБ-Страхование» приняло решение о списании неполного страхового дела Ф.С. ФИО7 по исковой давности в связи с прошествием 3 лет с момента наступления страхового события (л.д.113, 114).

Кроме того, стороны извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, но надлежащим образом извещенных, сторон.

Суд, выслушав доводы представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Н.Н. ФИО7 - ФИО10, исследовав гражданское дело ..., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О судебной практике по делам о наследовании» (пункты 58-61) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между АО «Россельхозбанк» и Ф.С. ФИО7 заключено соглашение ... по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 50 000 рублей, под 14% годовых дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ... (л.д.12).

Периодичность платежей по погашению задолженности – ежемесячно, дата платежа – 25 число (л.д.12 оборот).

В пункте 15 Индивидуальных условий кредитования закреплено согласие Ф.С. ФИО7 на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (л.д.14 оборот).

Из графика погашения кредита, подписанного истцом и заемщиком, следует, что заемщик в срок до ... должен был выплатить банку 54 440 рублей 64 копейки, сумма основного долга – 50 000 рублей, проценты – 4 440 рублей 64 копейки (л.д.16 оборот).

... умер ФИО2 (л.д.41).

Из материалов наследственного дела ... от ... следует, что наследство после смерти Ф.С. ФИО7 приняла лишь его супруга Н.Н. ФИО7 (л.д.39, 41 оборот, 42, 43, 43 оборот, 44).

Нотариус выдал Н.Н. ФИО7 свидетельства о праве на наследство по закону на:

1/5 долю на ..., расположенную по адресу: ... (л.д.68);

? долю на ..., расположенную по адресу: ...(л.д.68 оборот);

? долю на гараж ..., площадью 17,59кв.м, расположенный по адресу: ..., Соболековская автодорога, ОГК «Нефтехимик-74» (л.д.69);

денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк Волго-Вятский банк счет ....8......., ....8......., с причитающимися процентами и компенсациями (л.д.69 оборот);

денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Совкомбанк» счет ..., ..., ..., с причитающимися процентами (л.д.70).

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с общими разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей».

В настоящем случае договор личного страхования заключен на условиях упомянутых Правил, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя (выгодоприобретателя) обязательными.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения Ф.С, ФИО7 обязательств по кредитному соглашению он присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», по которому АО «Россельхозбанк» является страхователем и выгодоприобретателем.

Из содержания статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При таких обстоятельствах с учетом приведенных положений процессуального закона именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения.

По настоящему делу исходя из приведенных норм материального права и с учетом заявленных требований и возражений, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств являлось выяснение вопроса о признании смерти Ф.С. ФИО7 страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения его задолженности перед банком за счет страховой выплаты.

По данным ГАУЗ «Нижнекамская центральная районная многопрофильная больница» Ф.С. ФИО7 в поликлиники ГАУЗ «НЦРМБ» за медицинской помощью не обращался, на учете не состоял, инвалидности не имел, амбулаторная карта отсутствует (л.д.160).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оцениваются судом как недобросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. Так как предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Между тем Ф.С. ФИО7 как заемщик являлся участником программы коллективного страхования заемщиков, в связи с чем банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

Страховыми случаями по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования ...) являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как исключения в Программе страхования ... – смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (л.д.131 оборот).

В силу пунктов 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случаев период действия Договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым - изошёл страховой случай, прекращается.

В соответствии с пунктом 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму погашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого страхованного лица на день распространения на него действия договора.

Частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Материалами дела установлено и не оспорен АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» тот факт, что Ф.С. ФИО7 был застрахован по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования ...), смерь застрахованного лица произошла в период действия договора страхования.

Учитывая, что АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» устранились от доказывания в ходе разбирательства по делу, что смерть Ф.С. ФИО7 не является страховым случаем, принимая во внимание добытые судом документы о состоянии здоровья Ф.С. ФИО7, суд, приходит к выводу о том, что смерть Ф.С. ФИО7 является страховым случаем, следовательно, АО «СК «РСХБ-Страхование» обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю АО «Россельхозбанк» в размере 50 536 рублей 99 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО7 к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об обязании выплаты страхового возмещения по страховому случаю в пользу выгодоприобретателя и о признании прекращенным обязательства ФИО2 по соглашению о предоставлении кредита – удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» страховое возмещение по кредитному договору ... от ... в размере 56 994 рубля 42 копейки, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1 909 рублей 83 копейки.

На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.В. Шуйская

Мотивированное решение суда составлено ...

Решение29.12.2022