Решение по делу № 2-366/2024 от 18.03.2024

Дело № 2 - 366/2024

Уид 18RS0021-01-2024-000224-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

заочное

с. Алнаши УР 18 марта 2023 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А.С.,

при секретаре Беляевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг включительно в размере 82989, 83 рублей, из которых сумма основного долга 72437,48 руб., просроченные проценты в размере 10164, 13 рублей, штрафные проценты в размере 388,22 руб.; а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 2689,69 рублей. Требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №*** с лимитом задолженности 85 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке, в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Истцом ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, платах, штрафах, процентах в соответствии с тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор дд.мм.гггг путем выставления ответчику Заключительного счета. В соответствии с п. 7, 4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако требование Банка клиентом не исполнено. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Истец АО «Тинькофф Банк» о месте и времени судебного разбирательства извещен, участие своего представителя в судебном заседании не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) в суд не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил, на основании ч.ч. 3, 5 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно ст. 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, истец в соответствии с законом требует от ответчика уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Из материалов гражданского дела следует, что дд.мм.гггг ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты, где предложила Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация банком кредитной карты. Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на сайте банка, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Кредитному договору присвоен №***, Тарифный план 7.27 (л.д. 22-23).

Тарифный план ТП 7.27 предусматривал процентную ставку на покупки, платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых; за рамками беспроцентного период а, при условии оплаты минимального платежа - 29,9 годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты – 590 руб. Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 руб. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., неустойка на просроченную задолженность 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб. Бесплатные услуги: перевыпуск кредитной карты по окончанию срока действия/усмотрению банка; погашение задолженности в сети партнеров банка; предоставление счета-выписки по почте/электронной почте (л.д. 34)

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия, л.д. 26-28) как составной части УКБО договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на счет.

В силу п. 2.3 Общих условий изменение тарифов в части процентной ставки по кредиту не распространяется на действующий кредитный договор до конца срока его действия.

Согласно п. 5.6, п. 5.7 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Пунктом 5.10 Общих условий установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке.

Из п. 5.11 Общих условий следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Судом установлено, ответчиком не оспорено, что Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставляя заемщику кредитные денежные на счет карты. Кредитная карта активирована дд.мм.гггг, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №*** (л.д.17-19).

Ответчиком принятые на себя обязательства по оплате платежей по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность в размере 82989,83 руб., из которых: 72437,48 руб. - основной долг, 10164,13 руб. - проценты, 388,22 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Указанные обстоятельства подтверждаются справкой о размере задолженности по состоянию на дд.мм.гггг (л.д.7), расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №***. Банк направил ответчику заключительный счет, сформированный по состоянию на дд.мм.гггг, об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора. Банк потребовал оплатить всю задолженность в течение 30-ти календарных дней с момента отправки Заключительного счета (л.д. 31), после чего проценты и штрафные санкции не начислялись.

дд.мм.гггг истец обратился за судебной защитой в приказном порядке. Судебный приказ от дд.мм.гггг о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен определением мирового судьи судебного участка <***> УР от дд.мм.гггг в связи с поступившими возражениями ответчика.

Между тем, доказательств оплаты задолженности в полном объеме, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

В ходе рассмотрения дела ответчик направил суду заявление о пропуске срока исковой давности (л.д. 62).

В возражениях на заявление ответчика истцом указано, что ответчик отказался от выполнения взятых на себя обязательств по договору с дд.мм.гггг, до этой даты договор выполнялся в полном объеме, в соответствии с достигнутыми ранее соглашениями и договоренностями. Последнее внесение ответчиком денежной суммы в размере 5000 рублей в счет погашения задолженности было через Пополнение <данные изъяты> дд.мм.гггг В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг договор дд.мм.гггг путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, размер задолженности был зафиксирован, дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, то есть началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета (л.д. 70).

Согласно договору кредитной карты №*** от дд.мм.гггг, заключенному между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1, срок исполнения обязательства не определен.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно абз.2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что по условиям договора кредитной карты, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и Ю.И., банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк блокирует кредитные карты, договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Заключительный счет сформирован и направлен банком заемщику дд.мм.гггг, на что указывается истцом. По истечении 30-дневного срока со дня предъявления данного требования задолженность заемщиком не погашена.

В материалах дела отсутствуют сведения о совершении заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга после направления заключительного счета.

С учетом непогашения ответчиком в установленный срок задолженности по договору кредитной карты, срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с дд.мм.гггг (дня, следующего за последним днем 30-дневного срока), т.е. со дня, когда банку достоверно стало известно о нарушении его права на получение от ответчика сумм, причитающихся по договору кредитной карты, иск предъявлен в суд дд.мм.гггг, то есть в пределах трехгодичного срока.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно договору кредитной карты №*** от дд.мм.гггг, заключенному между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1, срок исполнения обязательства не определен, периодические минимальные платежи осуществлялись до дд.мм.гггг.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Приложение N 3 к Условиям комплексного банковского обслуживания), действующим на момент заключения кредитного договора, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента. Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности усматривается, что счет выписка выставлялась 11-го числа каждого месяца.

В соответствии с п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в а течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет в отношении должника сформирован по состоянию на дд.мм.гггг, соответственно о нарушении своего права на получение суммы задолженности по кредитному договору банку стало известно не позднее дд.мм.гггг.

При этом дд.мм.гггг заемщиком произведено погашение просроченной задолженности на сумму 2000 рублей, которая зачтена в счет платежей за спорный период, соответственно, заемщиком совершены действия, свидетельствующие о признании долга после направления заключительного счета.

С учетом непогашения ответчиком в установленный срок всей задолженности по договору кредитной карты, срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с дд.мм.гггг (дня, следующего за последним днем 30-дневного срока), иск предъявлен в суд дд.мм.гггг, то есть в пределах трехгодичного срока. Также истцом не пропущен трехлетний срок исковой давности по периодическим минимальным платежам, последний платеж по которому произведен дд.мм.гггг.

Пи таких обстоятельствах оснований для освобождения ответчика от взыскания спорной задолженности суд не усматривает и находит исковые требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Отсутствуют основания и для уменьшения судом начисленных штрафных процентов в порядке ст. 333 ГК РФ, данная сумма полностью соразмерна последствиям нарушения заемщиком своих обязательств перед Банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 1335, 17 руб. и 1354,53 руб. на основании платежных поручений №*** от дд.мм.гггг и №*** от дд.мм.гггг, которая в силу указанной нормы процессуального права подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №*** от дд.мм.гггг) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты №***, образовавшуюся за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, в размере 82 989 рублей 83 коп., из которых: 72437,48 руб. - просроченный основной долг, 10164,13 руб. - просроченные проценты, 388, 22 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2689,69 рублей, а всего взыскать 85679 рублей 53 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2024

Председательствующий судья Гвоздикова А.С.