РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 года город Москва

Таганский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Киселёвой Н.А.

при секретаре Корсаковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2281/2022 по заявлению САО «ВСК» (ОГРН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного,

и по иску ФИО1 (паспортные данные) к САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель САО «ВСК» обратился в суд с исковым заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 №У-22-50945/5010-004 от 27.05.2022г., которым (решением) с заявителя взысканы денежные средства в размере 12 549,37 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 25.01.2022г. между АО «Тойота Банк» и заинтересованным лицом – ФИО1 заключен кредитный договор №AN-130700. В тот же день, 25.01.2022г. между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №ТВ1607364 со сроком страхования с 26.01.2022г. по 26.01.2027г. Договор страхования заключен на основании условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» №1 (договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Страховая сумма по договору определена в размере 3 522 629,14 руб., размер страховой премии составил 440 328,64 руб. Согласно справке АО «Тойота Банк», заемщик ФИО1 полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 26.04.2022г. Затем, ФИО1 обратился к страховщику САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Заявитель уведомил потребителя о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии.

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» об отмене вышеуказанного решения финансового уполномоченного, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что в связи с досрочным погашением кредита существование страхового риска прекратилось, в связи с чем истец приобрел право на получение части страховой премии в размере 418 143,26 руб. Также истец просит суд взыскать в его пользу штраф и компенсацию морального вреда в размере 60 000 руб.

Определением суда вышеуказанные гражданские дела объединены в одно производство для совместно рассмотрения.

Суд, выслушав в настоящем судебном заседании объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 431 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1 и 2 ст. 9 того же закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абзацу второму п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ относится к договорному регулированию.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует само по себе о том, что риск страхового события отпадает, в связи с чем правила прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ не применимы.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 25.01.2022г. между АО «Тойота Банк» и заинтересованным лицом – ФИО1 заключен кредитный договор №AN-130700. В тот же день, 25.01.2022г. между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №ТВ1607364 со сроком страхования с 26.01.2022г. по 26.01.2027г. Договор страхования заключен на основании условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» №1 (разработаны на правилах №195, в редакции от 09.06.2018г.). Договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Страховая сумма по договору определена в размере 3 522 629,14 руб., размер страховой премии составил 440 328,64 руб.

Согласно справке АО «Тойота Банк», заемщик ФИО1 полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 26.04.2022г.

Затем, ФИО1 обратился к страховщику САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Заявитель уведомил потребителя о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного требования потребителя ФИО1 удовлетворены частично, в его пользу с САО «ВСК» взыскана страховая премия в размере 12 549, 37 руб.

При вынесении указанного решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявитель ФИО1 обратился к страховщику о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного п. 1 Указания Банка России №3854-Ц и условиями договора страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения. Также, финансовым уполномоченным установлено и материалами дела подтверждается, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности и договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности. Тем самым, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредита будет равна нулю. Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, о чем свидетельствует анализ положений условий кредитования и договора страхования.

Финансовый уполномоченный правомерно и обоснованно, учитывая положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», на основании п. 9.3 Правил страхования, рассчитал сумму подлежащей возврату потребителю страховой премии в размере 12 549,37 руб.

Таким образом, оценив все собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что выводы финансового уполномоченного в оспариваемом решении соответствуют материалам дела и закону, правовых оснований для удовлетворения требований САО «ВСК» и ФИО1 не имеется и отказывает удовлетворении требований заявителей полностью.

В связи с отказом в удовлетворении требований судебные расходы возмещению за счет другой стороны не подлежат в силу ст. 98 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления САО «ВСК» (ОГРН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного – отказать.

В удовлетворении иска ФИО1 (паспортные данные) к САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья