Дело № 2-133/2025

22RS0035-01-2025-000140-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2025 года с. Гальбштадт

Районный суд Немецкого национального района Алтайского края в составе председательствующего Мишиной Н.Л.,

при помощнике судьи Довжик О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчикам ФИО2 и ФИО1, в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 864 030 рублей 70 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 280 рублей 61 копейка, мотивировав тем, что ответчики не исполняют свои обязательства по возврату долга и процентов, в связи с чем, должны нести ответственность по образовавшимся долгам.

Определением районного суда Немецкого национального района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 864 030 рублей 70 копеек оставлено без рассмотрения, поскольку решением Арбитражного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 признана несостоятельным (банкротом), введена процедура банкротства – реализация имущества сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежаще, дополнительно извещался телефонограммой, полученной лично, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с требованиями не согласилась, указав на то, что кредит в банке не брала.

Изучив письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствие со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 заключено заявление о присоединении № к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (л.д. 70-72, 56-64).

Исходя из заявления, ИП ФИО2 просит ПАО Сбербанк России выдать кредит на условиях, указанных в заявлении, присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте банка в сети Интернет, известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования (договор).

Заемщик ИП ФИО2 подтвердила, что просит и готова получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №, открытый в ПАО Сбербанк с учетом следующих условий: сумма кредита 1 000 000 рублей, цель кредита: для целей развития бизнеса, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения кредитного договора по ближайшую дату уплаты процентов – 23,9% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования – 25,9% годовых.

Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Акцепт предоставляется кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в условиях кредитования. Выдача кредита производится единовременно (п. 5 кредитного договора).

Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора.

Тип погашения кредита: аннуитетные платежи, погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита. Заемщик приняла на себя обязательство производить оплату начисленных процентов (п.п. 6, 7 кредитного договора).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что заемщик и Банк признают, что заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствие с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования.

В случае подписания заявления в виде электронного документа электронной подписью в соответствие с Условиями кредитования, заемщик подтверждает, что заявление признается равнозначным кредитному договору на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, в случае спора является надлежащим доказательством в суде, сертификат ключа проверки электронной подписи заемщика действителен и не содержит ограничений его использования.

Заемщик подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями кредитования, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенными на официальном сайте кредитора в сети Интернет, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (п. 14 кредитного договора).

Электронные документы подписаны простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователя в интерфейсе Системы Сбер Бизнес, что подтверждается протоколом операции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47).

Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику сумму кредита в размере 1 000 000 рублей путем зачисления денежной суммы кредита на расчетный счет заемщика №, открытый в валюте кредита в банке.

Данное обстоятельство заемщиком не опровергнуто.

В соответствие с п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 3 ст. 361 ГК РФ).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик обеспечила предоставление поручительства физического лица ФИО1 в соответствие с предложением (офертой) на заключение договора поручительства ДД.ММ.ГГГГ с индивидуальными условиями №П01 (л.д. 77-79, 65-69).

Как усматривается из предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №П01, ПАО Сбербанк России с учетом заключения сделки кредитования с ИП ФИО2 (должник) предложил заключить договор поручительства, а ФИО1 (поручитель) подписывает (акцептует) с использованием простой электронной подписи предложение (оферту) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет, известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках договора №, который заключен или будет заключен в электронном виде.

Поручитель понимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителем акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк онлайн».

Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное в «Сбербанк онлайн» в виде электронного документа и подписанное с использованием простой электронной подписи в «Сбербанк онлайн» в соответствие с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц и условия, размещенные на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Пунктом 1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между Банком и должником.

Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают: сумма кредита 1 000 000 рублей, срок полного погашения задолженности: по истечении 36 месяцев с даты акцепта (заключения) Банком основного договора, порядок погашения кредита: аннуитетными платежами, процентная ставка за пользование кредитом: устанавливается переменная процентная ставка, которая зависит от исполнения или не исполнения должником обязательств, предусмотренных условиями основного договора, влияющих на установление и применение размера действующей процентной ставки в расчетном периоде и составляет от 23,9% годовых до 25,9% годовых (п. 2 договора поручительства).

Согласно п. 5 договора поручительства договор вступает в силу с даты его подписания сторонами. Договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с момента подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года включительно. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Предложение (оферта) с индивидуальными условиями поручительства, направленное Банком по системе «Сбербанк онлайн» и подписанное простой электронной подписью поручителем в порядке, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанном в условиях, является документом, подтверждающим факт заключения договора между Банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью поручителя и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 6 договора поручительства).

Поручитель подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями договора поручительства №, действующих по состоянию на дату заключения договора поручительства и Общими условиями кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с использованием системы «Сбербанк Бизнес Онлайн», действующих по состоянию на дату заключения основного договора, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, уведомлена о возможности подписания с Банком двустороннего договора поручительства, но делает выбор в пользу заключения договора поручительства в форме договора присоединения, предложение (оферта) о присоединении к условиям договора поручительства, подписанное поручителе и принятое Банком в соответствие с Условиями, является документом, подтверждающим факт заключения договора поручительства между Банком и поручителем.

Электронные документы подписаны простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователя в интерфейсе Системы Сбер Бизнес, указано ФИО клиента, дата и время подписания, номер телефона клиента, код авторизации и номер операции, что подтверждается протоколом операции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48, 77-79).

В соответствие с п. 1 ст. 364 Гражданского кодекса Российской Федерации поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Условия кредитного договора и договора поручительства ответчиком не оспаривались.

В силу ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 5 ст. 367 ГК РФ).

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства (п. 6 ст. 367 ГК РФ).

В соответствие со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Исходя из выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ, предприниматель ФИО2 прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ в связи с принятием ей соответствующего решения.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В связи с чем, по смыслу ст.ст. 23, 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращение ФИО2 статуса индивидуального предпринимателя, не прекращает действие кредитного договора и не прекращает исполнение по нему обязательств, как не прекращает и договор поручительства.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Последнее гашение по кредиту было ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Требования кредитора поручителем не исполнены, не погасила ответчик задолженность и после обращения истца в суд с иском.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 864 030 рублей 70 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 788 752 рубля 55 копеек, просроченные проценты за кредит – 67 097 рублей 47 копеек, начисленная на просроченные проценты неустойка – 3 254 рубля 16 копеек, начисленная на просроченную ссудную задолженность неустойка – 4 926 рублей 52 копейки.

Данный расчет проверен судом, ответчиком не оспорен, и суд полагает возможным взыскать с ответчика просроченную ссудную задолженность в размере 788 752 рубля 55 копеек, просроченные проценты за кредит в размере 67 097 рублей 47 копеек, поскольку Банк имеет право на получение суммы кредита, а проценты, уплачиваемые на сумму кредита, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер процентов за пользование кредитом 67 097 рублей 47 копеек.

Размер начисленной на просроченные проценты неустойки составляет 3 254 рубля 16 копеек, размер начисленной на просроченную ссудную задолженность неустойки составляет 4 926 рублей 52 копейки.

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 2 договора поручительства предусмотрено, что неустойка за неисполнение обязательств по основному договору составляет 0,1%, начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пеню) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Учитывая период просрочки со ДД.ММ.ГГГГ, сумму долга 788 752 рубля 55 копеек и размер процентов 67 097 рублей 47 копеек, суд приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и взыскивает начисленную на просроченные проценты неустойку в размере 3 254 рубля 16 копеек, начисленную на просроченную ссудную задолженность неустойку в размере 4 926 рублей 52 копейки.

Поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810, 811, 361, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора и договора поручительства, согласно которым заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, при невыполнении заемщиком договорных обязательств, заемщик вправе потребовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, а поручитель за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств несет перед кредитором солидарную ответственность, следовательно, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 864 030 рублей 70 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 280 рублей 61 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 864 030 рублей 70 копеек, из которой сумма основного долга – 788 752 рубля 55 копеек, просроченные проценты – 67 097 рублей 47 копеек, неустойка за просроченные проценты – 3 254 рубля 16 копеек, неустойка за кредит – 4 926 рублей 52 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 280 рублей 61 копейка, а всего 886 311 рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Л. Мишина

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2025 года.