Дело № 2-1094/2022

18RS0009-01-2022-001494-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики под председательством судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество коммерческий банк «Хлынов» (далее – АО КБ «Хлынов», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик), в котором просит: расторгнуть с ответчиком кредитный договор №*** от , взыскать задолженность по кредитному договору №*** от по состоянию на в размере 114 485 руб. 20 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 99 929 руб. 18 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых – 10 532 руб. 90 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 4 023 руб. 12 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 489 руб. 70 коп., взыскать проценты по ставке 39,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). На основании заявления на выпуск банковской карты от и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом №*** от ФИО2 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 100 000 руб., срок действия договора до , установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 19,9 % годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 39,9 % годовых. Тарифный план KK-W. В п. 4.2 Общих условий и в п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности Заемщика на начало дня l-ro числа каждого календарного месяца. Согласно ст. 819 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. в соответствии с п. 1 ст.811 ГК, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: последний платеж совершил . По состоянию на сумма общей задолженности ФИО2 составляет 114 485,20 руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых - 10 532,90 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых - 4 023,12 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 99 929,18 руб. Согласно ст. 309 ГК, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК не допустимы. В соответствии с п. 5.2.3 Общих условий. Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если Заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. Как следует из п. 2 ст. 450 ГК, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении. Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 39,9 % годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с по день фактического исполнения обязательства, но не далее дату вступления в силу решения суда. Начисление процентов и пеней по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора. В случае погашения ответчиком суммы основного долга до вступления в силу решения суда проценты и пени не будут начислены, тем самым права ответчика не будут нарушены. В соответствии с п.1 ст.811 ГК, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п,1 ст, 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК. Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, зачисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем. Подобные разъяснения Пленума ВС РФ есть также по вопросу взыскания процентов по правилам ст. 395 ГК РФ (п. 48 указанного Постановления Пленума), в данном случае точная сумма задолженности, образовавшаяся за период с по дату вступления в силу решения суда будет установлена в ходе исполнительного производства.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Хлынов» не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, хотя о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт, вернувшийся в суд по истечении срока хранения. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Анализируя требование АО КБ «Хлынов» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что на основании заявления на выпуск банковской карты от и индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом №*** от , в соответствии с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов», Условиями пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», Тарифным планом КК-W, ФИО2 была выдана банковская карта на следующих условиях, указанных в индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом №*** от , кредитный лимит в размере 100 000 руб., срок действия договора до . Процентная ставка установлена в размере 19,9% годовых, на просроченный основной долг – 39,9% годовых.

Пунктом 4.2 кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов»и пунктом 6 индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на счет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца.

Все вышеперечисленные документы в совокупности подтверждают факт заключения кредитного договора и получение денежных средств по нему.

Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые в соответствии с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов», Условиями пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», индивидуальными условия предоставления кредита по карте с кредитным лимитом, должен был возвращать, однако денежные средства возвращены не были, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 114 485 руб. 20 коп., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств заемщиком, который пропускал сроки и размер внесения очередных платежей. Так, фактически последний платеж во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору поступил в сумме 27 000 руб., после чего платежи не вносились, за исключением в сумме 0,02 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО2 был ознакомлен и выразил согласие с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов», Условиями пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», Тарифами (п. 14 Индивидуальных условий).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положениями статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

Условия о начислении процентов по ставке 39,9 % годовых по кредитному договору определено в пункте 4 Индивидуальных условий, согласовано сторонами, в связи с чем, имеются основания для применения этого условия ввиду наличия просроченного основного долга.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между тем, ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, банк правомерно начислил задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых в размере 10 532 руб. 90 коп., а также проценты на просроченный основной долг по ставке 39,9 % годовых за пользование кредитом в размере 4 023 руб. 12 коп., а также проценты по ставке 39,9% годовых с по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда, которые подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, срок возврата кредита наступил, указанные обстоятельства обоснованно послужили основанием для истребования банком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и в соответствии с п. 5.2.3 Общих условий, о чем в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что со стороны заемщика имело место нарушение условий кредитных договоров, односторонний отказ от исполнения договоров, выразившийся в неоднократном нарушении размера и сроков внесения денежных средств. Доказательств исполнения обязательств по кредитным договорам ответчиком не представлено.

Истцом соблюден установленный в статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок урегулирования спора посредством направления ответчику требований о погашении просроченной задолженности, в котором также предлагалось расторгнуть кредитный договор. Требования банка остались без ответа, исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не последовало.

Указанные выше обстоятельства являются существенными нарушениями договора, поскольку влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора №*** от , заключенного между АО КБ «Хлынов» и ФИО2

При таких обстоятельствах, заявленные истцом исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того обстоятельства, что суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, сумма госпошлины, уплаченная банком при подаче иска в суд в размере 9 489 руб. 70 коп. подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Кредитный договор №*** от , заключенный между акционерным обществом Коммерческий Банк «Хлынов» и ФИО2, расторгнуть со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, года рождения, уроженца д. , зарегистрированного по адресу: УР, , паспорт 9417 №***, выданный отделом УФМС России по Удмуртской Республике в , в пользу акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов», ИНН №***, ОГРН №***, расположенного по адресу: , задолженность по кредитному договору №*** от по состоянию на в размере 114 485 руб. 20 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 99 929 руб. 18 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых – 10 532 руб. 90 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 4 023 руб. 12 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 489 руб. 70 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» проценты по ставке 39,9% годовых, начисляемые на сумму просроченного основного долга в размере 99 929 руб. 18 коп., начиная с по день фактического исполнения обязательства, но не далее даты вступления в силу настоящего решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение суда в окончательной форме судом изготовлено 12 сентября 2022 года.

Судья В.М. Безушко