РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
....... 16 мая 2023 года
Городецкий городской суд ....... в лице председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК "Русинтерфинанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО МКК "Русинтерфинанс" обратилось в Городецкий городской суд ....... с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа * от ***.
Требования мотивировав тем, что *** между ФИО1 и ООО МКК «Русинтерфинанс» был заключен договор займа *. Вышеуказанный Договор был заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью в соответствии с ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». При оформлении Договора, Ответчик заполнил свои анкетные данные, указал свой номер телефона * на сайте https://ekapusta.com. Далее, при помощи вышеуказанного телефонного номера подтвердил свою личность, подписал простой электронной подписью присоединение к оферте и договор займа *., подтвердив свое согласие с условиями вышеуказанного договора займа (набор символов направляется ответчику на указанный номер телефона, ответчик переслал данный набор символов на номер, указанный в CMC сообщении). Данная простая электронная подпись (набор символов) генерируется индивидуально, каждый раз новый набор символов и не повторяется в силу требования безопасности. После однократного использования уничтожается, в связи с тем, чтобы данным паролем невозможно было воспользоваться повторно. После выполнения необходимых действий, по реквизитам указанным ответчиком при регистрации на сайте https://ekapusta.com, был выполнен перевод на банковскую карту * (ЮниКредит Банк) денежных средств в размере 24000 рублей. До настоящего времени, ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и оплаты процентов за пользование займом. Размер задолженности составляет 60000рублей, в том числе 24000 рублей сумма основного долга, 36000 рублей сумма процентов. Ранее мировым судьей Судебного участка * Городецкого судебного района был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа *, который определением от *** отменен.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору * от *** в размере 60 000 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2000 рублей.
Истец ООО МКК "Русинтерфинанс" надлежащим образом извещен о дне, месте и времени проведения судебного заседания, просила рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащем образом, причины неявки суду не сообщил, представителя не направил, не ходатайствовал рассмотреть дело в свое отсутствие или отложить в связи со своей неявкой.
Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие надлежащим образом извещенного истца, ответчика.
Изучив доводы истца, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от *** N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона N от *** (далее - Закон о микрофинансовой деятельности)).
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
Согласно ст.807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
В соответствии с положениями ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Положения пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В ч. 4 ст. 11 Федерального закона от *** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 1 ст. 3 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) отношения в области использования электронных подписей регулируются данным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
Согласно ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 -18 данного Закона (об усиленных электронных подписей участниками электронного взаимодействия).
Как следует из материалов дела, *** между ФИО1 и ООО МКК «Русинерфинанс» заключен договор займа *, по условиям которого ответчику предоставлен заём в размере 24000 рублей на срок 18 дней до ***, под 0,99% в день за пользование кредитом.
Согласно п. п. 4.1 и 5.1 договора займа, итоговая сумма возврата на *** составляет 28276 руб. Заемщик обязалась вернуть единовременно сумму займа и начисленные проценты ***.
Предмет Договора займа *, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в том числе в Публичной оферте о предоставлении микрозайма.
Договор заключен путем подписания простой электронной подписью в соответствии с ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». При оформлении договора, ответчик заполнил свои анкетные данные, указал свой номер телефона <***> на сайте https://ekapusta.com. Далее, при помощи вышеуказанного телефонного номера подтвердил свою личность, подписал простой электронной подписью присоединение к оферте и договор займа *, подтвердив свое согласие с условиями вышеуказанного договора займа (набор символов был направлен ответчику на указанный номер телефона, ответчик переслал данный набор символов на номер, указанный в CMC сообщении).
Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор займа.
Договор займа ООО МКК "Русинтерфинанс" состоит из Индивидуальных условий займа, неотъемлемой частью которого являются Публичная оферта ООО МКК "Русинтерфинанс", Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, размещенные в общем доступе в сети Интернет на сайте https://ekapusta.com., которыми предусмотрено заключение договора займа посредством использования функционала сайта https://ekapusta.com., подписание договора заемщиком с использованием аналога собственноручной подписи в виде пароля, полученного на указанный заемщиком номер мобильного телефона, выдачу суммы займа с использованием электронный средств платежей на условиях платности и возвратности, указанных в индивидуальных условиях.
В Соглашении об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи ООО МКК "Русинтерфинанс" установлено, что ООО МКК "Русинтерфинанс" и Получатель финансовой услуги присоединяются к настоящему Соглашению (Соглашение об АСП).
Публичная оферта ООО МКК "Русинтерфинанс" устанавливает, что Индивидуальные условия конкретизируются перед получением Заемщиком каждого микрозайма. Заимодавец предоставляет Заемщику микрозайм в сумме, указанной Заемщиком, Заемщик обязуется вернуть Заимодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом из расчета 0,99% от суммы займа в день за каждый день пользования займом в сроки. Максимальный размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать полуторакратный размер суммы займа (п. 1.1).
Сумма займа и процентов уплачивается единовременно и считается возвращенной в момент зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет Заимодавца, либо поступлением денежных средств на лицевой счет Заимодавца в платежной системе (п. 1.4). В случае просрочки платежа, проценты из расчета 0.99% в день продолжают начисляться за каждый день пользования займом до момента полного погашения займа (п. 1.6). Полная стоимость кредита составляет 361.350% годовых (п. 1.7).
Также судом установлено, что с использованием сайта займодавца путем направления заемщиком запроса на создание акцептирующего кода, получения кода на номер мобильного телефона <***> и его введения в поле "код подтверждения" на сайте, между истцом и ответчиком заключен договор займа N 10180764 от *** в электронном виде, подписан посредством АСП с использованием функционала сайта истца в сети "Интернет" с соответствии с положениями, установленными Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи ООО МКК "Русинтерфинанс".
Общая сумма предоставленного ответчику микрозайма составила 24000 рублей, которая была переведена на указанную им карту * (ЮниКредит Банк)
Выпиской по счету подтверждается, что *** на счет ФИО1 произведена выдача суммы в размере 24 000,00 руб.
Поскольку без положительной аутентификации и идентификации клиента как ФИО1 осуществление вышеупомянутых операций было невозможно, договор займа реально исполнен обществом перечислением на счет ответчика суммы кредита.
С учетом изложенного, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по возврату суммы займа с причитающимися процентами в сроки и порядке, установленные договором микрозайма.
В установленный договором срок - до *** и до настоящего времени ответчик ФИО1. сумму займа в размере 24000 руб. истцу не возвратил.
*** мировым судьей судебного участка * Городецкого судебного района ....... был выдан судебный приказ N 2-1534/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК "Русинтерфинанс" задолженности по договору займа в размере 60 000 руб.
В связи с поступлением возражений от ответчика определением мирового судьи судебного участка * Городецкого судебного района ....... от *** судебный приказ отменен.
Согласно расчету истца, задолженность по договору займа * от *** составляет 60 000 рублей, в том числе 24000 рублей основной долг и 36000 рублей проценты за пользование займом.
Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа между ООО МКК "Русинтерфинанс" и ФИО1 (***) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Для заключаемых в II квартале 2020 г. договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения сроком до 30 дней включительно при сумме займа до 30 000 руб. среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 305,304% годовых.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд проверяя расчет процентов за пользование займом и приходит к выводу о том, что полная стоимость потребительского займа составляет 361,350% годовых, что не превышает более чем на одну третьи рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита - 305,304 % годовых, в связи с чем приходит к выводу о правомерности взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга 2400 руб. и процентов за пользование займом в размере 36 000 руб., размер которых не превышает установленные ограничения.
Вместе с тем, согласно ФЗ от *** * - ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент предоставления займа), Заимодавец не вправе начислять Заёмщику проценты, неустойки (штрафа, пени), иные меры ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые Заимодавцем Заемщику за отдельную плату по Договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по Договору, достигнет 1,5 - X кратного размера суммы Займа. Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма (***). Размер процентов, штрафных санкций рассчитанный истцом, в размере 36000 рублей не превышает полуторакратного размера суммы займа.
Согласно расчету задолженности истец требует уплаты процентов, однако это проценты по кредитному договору - проценты по ст. 809, 819 ГК РФ, которые в отличие от процентов по ст. 395 ГК РФ, не имеют штрафного характера и носят явный бесспорный характер. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами.
Проценты, начисленные ответчику по данному договору, не превышают размер, предусмотренный п.24 ст. 1 Федерального закона от *** N 554-ФЗ "О внесении измене Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от ***
Оснований не доверять расчету у суда не имеется. Иного расчета суду не представлено.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме оплаченной истцом при подаче искового заявления в суд государственной пошлины, а именно 2000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые общества с ограниченной ответственностью ООО МКК "Русинтерфинанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, *** года рождения (ИНН *) в пользу ООО МКК "Русинтерфинанс" (ИНН *) задолженность по договору займа * от *** в размере 60 000 рублей, из которых основной долг - 24000 рублей, проценты за пользование займом - 36000 рублей.
Взыскать с ФИО1, *** года рождения (ИНН *), в пользу ООО МКК "Русинтерфинанс" (ИНН *) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3446 рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........
Судья М.Д. Самарина