Дело № 2-2717/2022
29RS0008-01-2022-003901-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 декабря 2022 года город Котлас
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Черновой Т.Н.,
при секретаре Вяткиной Е.С.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Мариной О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «СК «РСХБ-Страхование») о взыскании страховой выплаты в размере 87040 рублей 03 копеек, к Мариной О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору № от __.__.__ в размере 100713 рублей 45 копеек, а также государственной пошлины в размере 2811 рублей 20 копеек. В обоснование требований указано, что по соглашению № от __.__.__ Мариной В.Г. был предоставлен кредит в размере 308390 рублей 00 копеек под 13,5 % годовых сроком до __.__.__. Одновременно заемщик подала заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. __.__.__ заемщик ФИО1 умерла, в связи с чем, полагая, что смерть застрахованного лица Мариной В.Г. является страховым случаем, Банк обратился в АО «СК «РСХБ-Страхование» с соответствующим заявлением, представив все имеющиеся в его распоряжении документы. Однако, ответчик АО «СК «РСХБ-Страхование» сообщил, что по представленным документам Банка не имеется возможности принять решение о выплате страхового возмещения, запросив дополнительные документы, что, по мнению истца, является неправомерным. Вместе с тем, задолженность по кредитному договору на __.__.__ составляет 100713 рублей 45 копеек. Предполагаемым наследником умершей Мариной В.Г. является ее дочь ФИО2, в адрес которой направлено требование о погашении задолженности от __.__.__, однако какого-либо ответа в адрес Банка не поступало. В связи с этим Банк просит взыскать с надлежащего ответчика задолженность по кредитному договору № от __.__.__: с АО «СК «РСХБ-Страхование» страховую выплату в размере 87040 рублей 03 копеек, с Мариной О.Е. задолженность в размере 100713 рублей 45 копеек, а также государственную пошлину в размере 2811 рублей 20 копеек.
В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.134).
Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, возражений не представил (л.д. 177).
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, возражений не представила (л.д.163).
Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся сторон.
Рассмотрев иск, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом из материалов дела установлено, что __.__.__ между АО «Россельхозбанк» и Мариной В.Г. заключено соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 308390 рублей 00 копеек под 13,5% годовых на срок до __.__.__ включительно.
Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что обязательства по предоставлению Мариной В.Г. кредита выполнены истцом в полном объеме, своевременно и надлежащим образом, в то время как заемщик нарушал обязательства по возврату кредита и уплате процентов.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по соглашению перед банком по состоянию на __.__.__ составляет 100713 рублей 45 копеек, из которых: 87007 рублей 94 копейки - просроченный основной долг с __.__.__ и 13705 рублей 51 копейка - проценты за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__.
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
ФИО1 умерла __.__.__ в г. Котласе Котласского района Архангельской области, о чем Котласским межтерриториальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области __.__.__ составлена запись акта о смерти № (л.д. 91).
В силу статьи 418 ГК РФ обязательства гражданина-должника не прекращаются его смертью, за исключением случаев, когда исполнение такого обязательства не может быть произведено без личного участия умершего должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, то есть основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.
Согласно разъяснениям, данным в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу пунктов 1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии с положениями ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Срок принятия наследства установлен в ст. 1154 ГК РФ и равен шести месяцам со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя).
Как установлено пунктами 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно разъяснениям, данным в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
Наследниками Мариной В.Г. первой очереди по закону являются дочери: ФИО2 и ФИО3
С заявлением о принятии наследства в установленный законом шестимесячный срок обратилась ФИО2, ФИО3 отказалась от принятия наследства, о чем нотариусу подано заявление, иных наследников не установлено. Указанные обстоятельства следуют из материалов наследственного дела № к имуществу Мариной В.Г. (л.д. 99-113).
__.__.__ Мариной О.Е. выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти Мариной В.Г. на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» и АО «Россельхозбанк», на компенсационную выплату (меры социальной поддержки по оплате ЖКУ) в сумме 2391 рубля 58 копеек (л.д. 110 оборот-111).
Из материалов дела следует, что на имя Мариной В.Г. в АО «Россельхозбанк» открыты счета. По состоянию на __.__.__ остатки денежных средств составляли: на счете № - 20 рублей 87 копеек, на счете № рубля 34 копейки, завещательных распоряжений не имеется (л.д. 108 оборот, 157).
В ПАО «Сбербанк России» на имя Мариной В.Г. открыты счета, на __.__.__ на счете № находились денежные средства в размере 15210 рублей 26 копеек, на счете № денежные средства в размере 40 рублей 36 копеек. Согласно расширенной выписке по счету№, с учетом поступивших на счет Мариной В.Г. денежных сумм в период с __.__.__ год по __.__.__, наследнику выдано 31587 рублей 74 копейки, данная сумма будет составлять наследственную массу по указанному счету, завещательных распоряжений не имеется (л.д. 178-181).
В собственности Мариной В.Г. на момент смерти находилось недвижимое имущество: квартира по адресу: Архангельская область, ...., на основании договора передачи квартиры в собственность граждан от __.__.__ кадастровой стоимостью 632758 рублей 36 копеек (л.д. 38-39; 81).
Общая стоимость наследственного имущества составляет 773083 рубля 25 копеек (2391,58+20,87+106284,34+40,36+31587,74 +632758,36).
Как указано в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, наследником в отношении имущества Мариной В.Г. является дочь ФИО2, которая отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Относительно исковых требований АО «Россельхозбанк» к АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты суд приходит к следующему.
На основании ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.
В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).
Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Пунктом 1 ст. 963 ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Одновременно с заключением соглашения № от __.__.__ заемщик ФИО1 подала заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, предложенной Банком в рамках действующего договора добровольного коллективного страхования заемщиков от __.__.__ №, заключенному между Банком и АО «СК «РСХБ-Страхование».
При написании заявления ФИО1 среди прочих условий указала, что не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, ей никогда не устанавливали диагноз: гипертония /гипертензия/гипотения/гипонензия (л.д.24).
Из акта судебно-медицинского исследования трупа № от __.__.__, следует, что причиной смерти Мариной В.Г. является (л.д.130-131).
Из сообщения ГБУЗ «Котласская центральная городская больница имени Святителя Луки (ФИО4) следует, что ФИО1, __.__.__ года рождения, состояла на диспансерном учете с диагнозом .
Как установлено в судебном заседании, истец обратился к ответчику - страховщику АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью Мариной В.Г. по договору коллективного страхования в связи с присоединением Мариной В.Г. к Программе страхования №.
Однако письмом АО «СК «РСХБ-Страхование» истцу было предложено представить дополнительные документы необходимые для принятия решения о признании смерти Мариной В.Г. страховым случаем и выплаты страхового возмещения (л.д.36).
Согласно п. 4.1.3 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (далее Правила) не являются страховыми случаями, если они произошли по причине связанной с: заболеванием /несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.
Из п. 8.5 Правил следует, что при заключении договора страхования Страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, оговоренные Страхователем в заявлении на страхование, форме договора страхования (страхового полиса), анкете о состоянии здоровья Застрахованного лица или в письменном запросе Страховщика.
Разделом 12 Правил предусмотрен порядок осуществления страховых выплат (л.д. 27-34).
Из анализа положений статей Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая возложена на страхователя.
Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Из материалов дела следует, что после смерти Мариной В.Г. страховщику АО «СК «РСХБ-Страхование» из АО «Россельхозбанк» поступили документы, касающиеся наступления смерти заемщика.
Как было указано выше, __.__.__ в адрес АО «Россельхозбанк» от АО «СК «РСХБ-Страхование» направлен запрос о предоставлении дополнительных документов (л.д.36).
__.__.__ АО «Россельхозбанк» направил Мариной О.Е. требование о возврате задолженности и запрос документов для АО «СК «РСХБ-Страхование» (л.д.46).
Исходя из установленных обстоятельств по делу, истец (выгодоприобретатель по договору страхования) был извещен ответчиком о страховом случае, наступившем в пределах действия договора страхования.
Вместе с тем, ответчиком Мариной О.Е. в адрес истца истребованные у неё документы, представлены не были.
Доказательств удовлетворения требований Банка за счет страховой выплаты в материалах дела не имеется.
При этом суд считает, что, несмотря на страхование риска невозврата задолженности по кредитному договору в связи со смертью Мариной В.Г., Банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику Мариной О.Е., как правопреемнику по обязательствам наследодателя, воспользовавшись правом выбора для защиты своих интересов, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, а ФИО2 несет обязанность по исполнению кредитного договора как наследник.
Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие кредитору при наступлении страхового случая возможность использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику. При этом ФИО2 не лишена права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив требуемые документы, а при отказе в выплате с соответствующим иском в суд.
Оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является ФИО2, как наследник умершей Мариной В.Г. в связи с чем, исковые требования о взыскании кредитной задолженности с Мариной О.Е. являются обоснованными, а в удовлетворении иска к АО «СК «РСХБ-Страхование» следует отказать.
Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2, вступив в наследство после смерти Мариной В.Г., допускала нарушение обязательств по возврату задолженности по кредитному договору.
На __.__.__ размер задолженности составляет 100713 рублей 45 копеек, из которых: 87007 рублей 94 копейки - просроченный основной долг с __.__.__ и 13705 рублей 51 копейка - проценты за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__.
Расчет суммы задолженности составлен и подписан истцом, проверен судом, факт наличия задолженности и ненадлежащего исполнения условий кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов ответчиком Мариной О.Е. не оспаривается.
С учетом стоимости наследственного имущества принятого Мариной О.Е., размер заявленных истцом требований не выходит за пределы наследственного имущества.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика Мариной О.Е. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 2811 рублей 20 копеек.
Поскольку цена иска составляет 100713 рублей 45 копеек, размер государственной пошлины составляет 3214 рублей 27 копеек. Истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2811 рублей 20 копеек, следовательно, с Мариной О.Е. в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 403 рублей 07 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Мариной О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Мариной О.Е. (паспорт серии №), в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти Мариной В.Г., умершей __.__.__, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению № от __.__.__ на __.__.__ в размере 100713 рублей 45 копеек, из которых: 87007 рублей 94 копейки - просроченный основной долг с __.__.__, 13705 рублей 51 копейка - проценты за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__, государственную пошлину в порядке возврата в размере 2811 рублей 20 копеек, всего взыскать 103524 рубля 65 копеек.
Взыскать с Мариной О.Е. (паспорт серии №) в доход бюджета городского округа Архангельской области «Котлас» государственную пошлину в размере 403 рублей 07 копеек.
В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.
Председательствующий Т.Н. Чернова
Мотивированное решение составлено 20 декабря 2022 года.