Дело № 37RS0019-01-2022-000356-08 (2-420/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2022 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.,

при секретаре Редько Т.В.

с участием представителей истцов ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными пунктов договоров страхования, взыскании страховой суммы, неустойки и штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными пунктов договоров страхования, взыскании страховой суммы, неустойки и штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ М.С.Р., ДД.ММ.ГГГГ.р., заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подписав полис - оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2. Страхователем по полису является М.С.Р., срок действия договора страхования - 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ.), страховая сумма - 500 000 руб., страховая премия - 75 000 руб. (была оплачена страхователем). ДД.ММ.ГГГГ.М.С.Р. заключила еще один договор страхования со страховой компанией, подписав полис - оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 3. Страхователем по полису является М.С.Р., срок действия договора страхования - 47 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма - 716 000 руб., страховая премия - 67 304 руб. (была оплачена страхователем). Указанные договоры страхования заключены на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом общества от ДД.ММ.ГГГГ N 55. Пунктом 6.3 Условий предусмотрено, что договор страхования также может быть заключен путем акцепта страхователем страхового полиса (полиса-оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцепт страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования (полисом-офертой). Договор страхования также может быть заключен иными способами, установленными законами. Согласно заявлениям на страхование, подписанным М.С.Р., она выразила намерение заключить договоры добровольного страхования клиентов финансовых организаций с обществом: полис-оферту № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферту № Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ о предложении заключения договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях - страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату, в том числе в случае ее смерти (п.1 заявления, п.3.1 полиса), в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и условиями страхования. Спорные полисы-оферты охватывают следующие риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (пункты 3.1, 3.2 договоров страхования). ДД.ММ.ГГГГг. наступила смерть М.С.Р. в результате заболевания - острый менингит, что явилось для потребителей (сыновей и единственных наследников, истцов по настоящему делу) основанием обращения в страховую компанию за страховой выплатой по вышеназванным договорам страхования. Истцы, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. и ФИО3 28.05.1989г.р., являются сыновьями и единственными наследниками (по 1/2 доле) М.С.Р. ДД.ММ.ГГГГ.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой выплаты в связи со смертью страхователя по договору № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ должен был составить 500 000 рублей и по договору № Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ - 716 000 рублей. Таким образом, общий размер страховой выплаты по двум договорам должен был составить 1 216 000 рублей (716 000+500 000). Отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты в письме от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ мотивирован пунктом 9.1.8 Полиса-оферты № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ и пунктом 9.1.10 полиса-оферты № Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ, которыми не включены в страховое покрытие и не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Полагают, что отказ в осуществлении страховой выплаты по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ - является незаконным и необоснованным. Истцы считают, что при заключении указанных договоров страхования в отношении потребителя М.С.Р. был допущен обман относительно предусмотренных договором страховых случаев и возможности исполнения страховой компанией обязанности по выплате страховой суммы, выразившийся в том, что перед заключением договора личного страхования между страхователем и страховщиком не достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Установленные страховщиком в указанных договорах страхования исключения из страхового покрытия сводят к минимуму вероятность наступления страхового риска, и, соответственно, делают исключительно маловероятным исполнение обязательства страховой компании по выплате потребителю страховой суммы; при заключении договоров страхования в отношении потребителя М.С.Р. страховщиком допущено ущемление прав потребителя ввиду введения его в заблуждение относительно перечня страховых случаев и реальной возможности исполнения страховой организацией обязанности по выплате страховой суммы, а полис-оферта № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферта L0302/504/41051638 Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ заключены с нарушением требований части 2 статьи 942 ГК РФ, поскольку перед заключением договора личного страхования между страхователем и страховщиком не достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Истцы после уточнения исковых требований просят суд взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях страховую выплату по договору № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500001 рубль, из которых 500000 рублей – страховая выплата, 1 рубль – неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения; взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях страховую выплату по договору №L0302/504/41051638 Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 716000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований; признать недействительным пункт 9.1.8 договора страхования № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным пункт 9.1.10 договора страхования № Оптимум 3 от 21.02.2019г.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечен ПАО «Почта Банк».

Истцы, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились.

Представитель истцов заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил возражения на иск.

Представители третьих лиц, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились.

Суд, выслушав представителя истцов, изучив материалы гражданского дела, медицинскую карту стационарного больного, приходит к следующему.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между М.С.Р. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому М.С.Р. был предоставлен кредитный лимит в размере 337250 руб. (л.д.153)

В этот же день между М.С.Р. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2, согласно условиям которого при наступлении страхового случая ответчик обязался выплатить выгодоприобретателю 500000 руб. (л.д.156-157).

Страховая премия по договору в размере 75000 руб. была оплачена за счет кредитных денежных средств.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между М.С.Р. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому М.С.Р. был предоставлен кредитный лимит в размере 432106 руб. (л.д.178)

В этот же день между М.С.Р. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 3, согласно условиям, которого при наступлении страхового случая ответчик обязался выплатить выгодоприобретателю 716000 руб. (л.д.181-182).

Страховая премия по договору в размере 67304 руб. была оплачена за счет кредитных денежных средств.

Согласно разделу 3 договоров страхования М.С.Р. была застрахована по страховым случаям (рискам) "Смерть" и "Инвалидность".

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 договоров страховыми случаями не являются события, наступившие в результате случаев, перечисленных, как исключения из страхового покрытия.

Согласно разделу "определения" условий страхования Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 9.1.8 раздела 9 "Исключения из страхового покрытия" договора страхования № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 полиса (смерть, инвалидность) произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно пункту 9.1.10 раздела 9 "Исключения из страхового покрытия" договора страхования № Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 полиса (смерть, инвалидность) произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Спорные договора страхования были заключены на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Судом также установлено, что М.С.Р. добровольно и собственноручно подписала заявления на заключение договоров страхования и оплатила страховую премию. В договорах страхования, а также в заявлениях имеется запись о том, что М.С.Р. с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Приняв и подписав заявления, М.С.Р. подтвердила, что уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; уведомлена, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии; условия Договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы; страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной так и безналичной форме за счет собственных денежных средств так и включена в стоимость заемных средств; Страхователь Договор страхования и Условия страхования получила и прочитала, обязуется выполнять.

М.С.Р. была уведомлена, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязано выплатить страховое возмещение.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ М.С.Р. умерла.

При этом согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № причиной смерти М.С.Р. явились следующие заболевания: .

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, являющийся наследником после смерти М.С.Р., обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об осуществлении страховой выплаты по двум договорам страхования в связи с наступлением страхового случая (смерть страхователя).

Вместе с тем ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказалось произвести страховую выплату, мотивировав свой отказ тем, что смерть М.С.Р. наступила в результате заболевания, а потому согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае согласованные сторонами условия страхования были изложены в договорах, в разделе 9 которого был предусмотрен перечень исключений из страхового покрытия, в том числе, события вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.

Кроме того, в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, действующими на момент заключении договоров в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, предусмотренными Условиями, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате заболевания заключенными между сторонами договорами страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Доводы представителя истцов о том, что страховым случаем в соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", следует считать сам факт смерти застрахованного лица, поскольку наступление у застрахованного лица смерти от заболевания, не имеющегося у него при жизни и на момент заключения договора страхования, не может повлиять на существо рассматриваемого спора, поскольку исключением из страховых случаев согласно заключенному договору предусмотрена смерть по причине заболевания, следовательно, наличие либо отсутствие каких-либо заболеваний на момент заключения договора значения не имеет. Договором страхования не установлено, что применение исключения из страхового покрытия зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.

Требования истцов о признании недействительным пункта 9.1.8 договора страхования №/7 Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ и пункта 9.1.10 договора страхования № Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ. по мотиву того, что установленные страховщиком исключения из страхового покрытия сводят к минимуму вероятность наступления страхового риска, и делают исключительно маловероятным исполнение обязательства страховой компании по выплате потребителю страховой суммы; при заключении договора страхования в отношении потребителя М.С.Р. страховщиком допущено ущемление прав потребителей ввиду заведения его в заблуждение относительно перечня страховых случаев суд считает неподлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Поскольку вся информация по договорам страхования (содержащаяся в страховом полисе и Условиях страхования) М.Р.С. была предоставлена, она согласилась со всеми условиями, суд приходит к выводу, что ей была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об услугах страхования, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Из материалов дела не следует, а истцами в суд не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что М.Р.С. заблуждалась в отношении совершаемой сделки, тем более, что документы по страхованию, в которых четко указано какие события не является страховыми, ею были получены при заключении договора.

Доказательств того, что застрахованное лицо было лишено возможности вносить изменения в договор страхования, материалы дела также не содержат. М.С.Р., ознакомившись со всеми условиями договора страхования, не была лишена возможности внести в договор иные условия, отказаться от заключения указанного договора. М.С.Р. добровольно и собственноручно подписала заявление на заключение договора страхования, которое является неотъемлемой частью договора страхования и оплатила страховую премию.

Таким образом, доводы истцов о введении М.С.Р. в заблуждение о навязывании услуги страхования своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.

Ссылки на решения иных судов, отзыв Роспотребнадзора не являются основанием к удовлетворению исковых требований.

Поскольку судом в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения отказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки не имеется.

Руководствуясь ст.ст.198-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (ИНН №), ФИО3 (ИНН №) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***> ИНН <***>) о признании недействительными пунктов договоров страхования, взыскании страховой суммы, неустойки и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Родионова В.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июня 2022 года