УИД 19RS0№-24
Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 октября 2023 года <адрес>
Абаканский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Стрельцовой Е.Г.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,
с участием ответчика ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 118 480 руб. в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 18 480 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 34,90% годовых. Выдача кредита истцом произведена, однако в нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, на основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 184 583 руб. 78 коп., из которых: 105 179 руб. 41 коп. – сумма основного долга,15 426 руб. 74 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 52 244 руб. 93 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 11 732 руб. 70 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в суме 4 891 руб. 68 коп.
В судебное заседание представитель Банка ФИО4, действующий на основании доверенности, не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представила суду письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому указала на пропуск истцом срока исковой давности на обращение в суд, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно с 2014 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Уважительных причин пропуска срока не имеется. Просила в удовлетворении иска отказать.
На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), принимая во внимание то, что истец извещался о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 ГПК РФ способами, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Абаканского городского суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, поскольку по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, относящихся к общепризнанным принципам и нормам международного права и согласно ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации, являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является кредитной организацией, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ, и действует на основании Устава, и генеральной лицензии №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 118 480 руб. на условиях оплаты процентов – 34.90 % годовых; полной стоимости кредита 41,73 % годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, количество процентных периодов 48, сумма ежемесячного платежа 4 611 руб. 24 коп.
Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Банк выполнил свои обязательства по договору, путем перечисления денежных средств в размере 118 480 руб. на счет заемщика, из которых 100 000 руб. – сумма кредита, выданная заемщику через кассу банка.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 18 480 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п. 1 раздела. 2 условий).
Согласно п. 1.2 раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полно досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 разд. 3 договора.
Согласно выписке по счету, заемщиком ФИО1 допущено существенное нарушение условий кредитного договора. Таким образом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности и процентов.
ДД.ММ.ГГГГ банк перестал начислять проценты и отразил их в учете как убытки (будущие проценты).
Между тем, истец также просит взыскать также проценты (убытки банка) с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52 244 руб. 93 коп.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Положениями вышеназванных норм материального права устанавливается принцип пользования заемными (кредитными) средствами на возмездной основе.
Вместе с тем в силу п. 1.2 условий договора начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.
Таким образом, банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что, в свою очередь, не лишает его права требовать возмещения убытков на основании пункта 3 раздела III Общих условий договора, согласно которому банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки сумм, куда входят убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.
Следовательно, условиями кредитного договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.
По смыслу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Доказательств отсутствия у истца убытков, а также отсутствие оснований для их возникновения ответчиком не представлены, равно как и не представлены доказательства, опровергающие размер определенных убытков.
При тех обстоятельствах, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора.
В связи с чем требование истца о взыскании убытков в сумме 52 244 руб. 93 коп. с ДД.ММ.ГГГГ также заявлено правомерно.
Между тем, в ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и отказе в иске по данному основанию.
В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 Кодекса).
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Как установлено судом и следует из материалов дела, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен порядок платежей по договору – ежемесячно равными платежами в размере 4 611 руб. 24 коп., количество платежей – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.
Ввиду того, что ответчик не предпринял мер по погашению образовавшейся у него задолженности, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> отказано в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа с ФИО1 о взыскании задолженности.
Размер задолженности ФИО1 перед Банком согласно расчету, представленному истцом, составляет 184 583 руб. 78 коп., из которых: 105 179 руб. 41 коп. – сумма основного долга,15 426 руб. 74 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 52 244 руб. 93 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 11 732 руб. 70 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.
Проверяя довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно абзацу первому п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Общий срок исковой давности установлен п. 1 ст. 196 ГК РФ, согласно которому он составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Банк с настоящими исковыми требованиями обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из квитанции об электронной отправке искового заявления в адрес электронного адреса Абаканского городского суда. Соответственно, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту к ответчику истекал ДД.ММ.ГГГГ.
Договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика выдан не был.
Соответственно, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту к ответчику истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 184 583 руб. 78 коп. не подлежат удовлетворению в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Кроме того, суд приходит к выводу, что по указанным выше основаниям также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, поскольку они являются производными от основного требования, не подлежащего удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в суд, вынесший решение.
Председательствующий Е.Г. Стрельцова
Мотивированное решение изготовлено и подписано 26.10.2023
Судья Е.Г. Стрельцова