УИД 18RS0№-15
Дело № (2-4747/2021)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 июня 2022 года город Ижевск
Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Антюгановой А.А.,
при секретаре Боталовой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-735/2022 (2-4747/2021) по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, согласно которого просит взыскать с ответчика сумму излишне оплаченных процентов за пользование кредитом в размере 63 400,23 руб.; пени за просрочку исполнения обязательств за период с 27.04.2021 по 02.08.2021 (97 календарных дней) в размере 63 400,23 руб.; штраф в размере 50% от общей взысканной суммы; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; почтовые расходы в размере 233,04 руб.
Требования мотивированы тем, что 19.02.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования <***>, в соответствии с которым истцу был выдан потребительский кредит на сумму 453 000 руб., процентная ставка по договору составляет 13,9 % годовых. Указанный кредит оплачивался истцом своевременно в соответствии с графиком погашения аннуитентными платежами в размере 10 517,05 руб. Срок кредитования составляет 60 месяцев, однако 20.04.2021, то есть через 38 месяцев истец полностью погасила кредит, таким образом, обязательства по договору были исполнены, в этот же день в адрес ответчика истцом было подано заявление о возврате излишне оплаченных процентов за пользование кредитом пропорционально периоду пользования денежными средствами ответчика (до полного погашения кредитных обязательств), 26.04.2021 ответчик ответил отказом, денежные средства в размере 178 022,83 руб.-114 622,60 руб. = 63 400,23 руб. не возвращены до сих пор.
В случае досрочного погашения кредита, заемщик имеет право потребовать перерасчёт предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением, а не в результате его расторжения.
Срок исполнения ответчиком обязательства по возврату излишне оплаченных страховых взносов наступил с момента письменного отказа ответчика, то есть с 26.04.2021, с 27.04.2021 по 02.08.2021 (97 календарных дней) у ответчика возникла просрочка исполнения обязательства.
Решением службы финансового уполномоченного от 28.11.2021 истцу было отказано во взыскании денежных средств с ответчика.
Определением суда от 19.04.2022 принято заявление истца, в порядке ст. 39 ГПК РФ, об уточнении исковых требований, согласно которого истец просит: взыскать с ответчика суммы излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 33 418,89 руб.; пени за просрочку исполнения обязательств за период с 27.04.2021 по 04.04.2022 (343 календарных дня) в размере 34 388,04 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; почтовые расходы в размере 342,62 руб. + 106,20 руб.
Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующий на основании доверенности № ВВБ/1168-Д от 29.04.2022 сроком действия по 26.01.2025 в адрес суда представил письменные возражения на исковое заявления, согласно которым просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (в редакции на дату заключения Кредитного договора, далее – Общие условия кредитования, прилагаем) аннуитетные платежи – денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования.
Согласно п. 3.1 Общих условий погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца):
- при совпадении Платежной даты с днем фактического предоставления Кредита - начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита;
- при установлении в Договоре Платежной даты, отличной от дня фактического предоставления Кредита, – начиная с ближайшей Платежной даты (в том числе в месяце получения Кредита), с учетом п.3.2. Общих условий кредитования.
Размер ежемесячного Аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п.3.2. Общих условий кредитования) определяется по формуле. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления Кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику/любому из Созаемщиков.
Формула размера аннуитетного платежа определяет лишь сумму ежемесячного платежа, подлежащего выплате, и не рассчитывает размер начисляемых процентов за пользование денежными средствами.
Согласно п. 3.1 Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно)
Согласно п. 3.3.2 периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой фактического предоставления Кредита/Платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты).
Согласно п. 3.5 Общих условий при исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: 1) суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и 2) суммы процентов за пользование денежными средствами.
Определенные сторонами условия Кредитных договоров полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций от 22.12.2014 N 446-П.
При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
Таким образом, расчет процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, за каждый расчетный период производится следующим образом: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в расчетном периоде/месяце (28, 29, 30, 31 соответственно).
Расчет процентов, произведенный в соответствии с вышеуказанными условиями Кредитного договора, полностью соответствует Графику платежей.
Так, при предоставлении кредита в размере 453000 рублей на срок 60 месяцев (расчетных периодов) по ставке 13,90% годовых, размер аннуитетного платежа составил 10517,05 руб. Размер платежа, принимая во внимание срок кредитования, рассчитан таким образом, что на погашение процентов направляются денежные средства в размере 4830,35 руб., рассчитанные по ставке 13,90% годовых за 28 календарный день пользования кредитом; на погашение суммы основного долга направляются денежные средства в размере начиная с 5686,70 руб. (первый расчетный период).
В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца).
В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.
Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа.
Вышесказанное также подтверждается положениями пункта 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28: «В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период».
Таким образом, в соответствии с условиями Кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствуют.
Расчет подлежащих уплате процентов, предоставленный заемщиком, не соответствует ни условиям кредитных договоров, ни арифметическим правилам, в связи с чем не может быть признан обоснованным.
Расчет, предоставленный заемщиком, не учитывает ни условий кредитных договоров, ни фактических обстоятельств пользования кредитами. Расчет Банка подтверждает, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитных договоров, в составе аннуитетного платежа отсутствуют.
Также основания для перерасчета процентов за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа отсутствуют.
Специалистами Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» ФИО8, ФИО9 проведено исследование и подготовлен экономический отчет «Исследование аннуитетного порядка погашения задолженности по кредитному договору» (далее – Экономический отчет, прилагаем). Специалистами проведено исследование природы и особенностей аннуитетного порядка погашения кредита, а также анализ типовой кредитной документации Банка, предусматривающей аннуитетный порядок погашения кредита. Экономический отчет подтверждает доводы Банка о начислении процентов по кредиту исключительно на остаток основного долга за фактическое количество дней пользования кредитом и отсутствии авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора.
Не состоятельно требование Истца о взыскании пеней. ПАО Сбербанк надлежащим образом в полном объеме своевременно выполнены обязательства по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по Фактическим операциям по Кредитному договору сумма кредита в размере 453000 руб. зачислена на счет Заемщика 20.02.2018.
Не обоснованы также требования истца о взыскании морального вреда, штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей».
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В преамбуле Закона о защите прав потребителей указано, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем - организация, независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Из приведенных выше норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если в процессе исполнения услуги на стороне исполнителя возникло неосновательное обогащение, на данные правоотношения также распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальным законом.
Судом установлено, что 19.02.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования <***>, в соответствии с которым истцу был выдан потребительский кредит на сумму 453 000 руб., процентная ставка по договору составляет 13,9 % годовых, сроком кредитования на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Заемщик взял на себя обязательство возвратить кредит в соответствии с условиями Кредитного договора.
Не оспаривается ответчиком, подтверждается его справкой, что на 20.04.2021 задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме.
20.04.2021 ответчиком было принято заявление ФИО1 о возврате излишне оплаченных процентов за пользование кредитом пропорционально периоду пользования денежными средствами ответчика (до полного погашения кредитных обязательств), 26.04.2021 ответчиком в адрес истца представлен ответ об отказе в заявленных истцом требованиях.
Из индивидуальных условий потребительского кредита усматривается, что договор заключен сторонами в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит".
В силу п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 819 указанного кодекса, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.
В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита производится истцом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 517,05 руб., расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования.
В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.
В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (в редакции на дату заключения Кредитного договора, далее – Общие условия кредитования) аннуитетные платежи – денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования.
3.1. Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца):
- при совпадении Платежной даты с днем фактического предоставления Кредита - начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита;
- при установлении в Договоре Платежной даты, отличной от дня фактического предоставления Кредита, – начиная с ближайшей Платежной даты (в том числе в месяце получения Кредита), с учетом п.3.2. Общих условий кредитования.
Размер ежемесячного Аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п.3.2. Общих условий кредитования) определяется по формуле:
Пл =
S *
П годовая
12*100
,
1- 1+
П годовая
-Т
12*100
где:
Пл – ежемесячный Аннуитетный платеж,
П годовая – годовая процентная ставка (в процентах годовых),
S – сумма предоставляемого Кредита/остатка Задолженности по Кредиту,
T – количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата Кредита, которое равно количеству платежей по погашению задолженности из Графика платежей.
Расчет размера ежемесячного Аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой.
Размер ежемесячного Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления Кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику/любому из Созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления Заемщику/любому из Созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения Кредита при личном обращении Заемщика/любого из Созаемщиков.
Формула размера аннуитетного платежа определяет лишь сумму ежемесячного платежа, подлежащего выплате, и не рассчитывает размер начисляемых процентов за пользование денежными средствами.
Согласно п. 3.3.1 Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно).
Согласно п. 3.3.2. Общих условий периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой фактического предоставления Кредита/Платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты).
Согласно п. 3.5 Общих условий при исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:
1) суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и
2) суммы процентов за пользование денежными средствами.
Определенные сторонами условия Кредитных договоров полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций от 22.12.2014 N 446-П.
Так, пунктом 1.6 Положения ЦБ от 22.12.2014 №446-П (в редакции, действующей на дату заключения Кредитного договора) предусмотрено, что процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются в порядке и размере, предусмотренными соответствующим договором, на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня.
При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
Таким образом, расчет процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, за каждый расчетный период производится следующим образом: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в расчетном периоде/месяце (28, 29, 30, 31 соответственно).
Расчет процентов, произведенный ответчиком в соответствии с вышеуказанными условиями Кредитного договора, полностью соответствует Графику платежей.
Так, при предоставлении кредита в размере 453000 рублей на срок 60 месяцев (расчетных периодов) по ставке 13,90% годовых, размер аннуитетного платежа составил 10517,05 руб. Размер платежа, принимая во внимание срок кредитования, рассчитан таким образом, что на погашение процентов направляются денежные средства в размере 4830,35 руб., рассчитанные по ставке 13,90% годовых за 28 календарный день пользования кредитом; на погашение суммы основного долга направляются денежные средства в размере начиная с 5686,70 руб. (первый расчетный период).
В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца).
В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.
Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа.
Вышесказанное также подтверждается положениями пункта 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28: «В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период».
Таким образом, в соответствии с условиями Кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствуют.
Расчет подлежащих уплате процентов, предоставленный заемщиком, не соответствует условиям кредитного договора, в связи с чем, не может быть признан обоснованным.
Представителем ответчика представлен контррасчет:
РАСЧЕТ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ <***> (ЗА ПЕРИОД С 20.02.2018 ПО 20.04.2021)
период начисления процентов
дата начала расчетного периода
дата окончания расчетного периода
дата платежа
кол-во дней в расчетном периоде
остаток основного долга
процентная ставка (годовых)
сумма процентов, начисленных в день
сумма аннуитетного платежа по графику
составные части аннуитетного платежа
остаток основного долга после уплаты аннуитетного платежа
часть аннуитетного платежа в погашение процентов
часть аннуитетного платежа в погашение основного долга
1
21.02.18
20.03.18
20.03.18
28
453 000,00
13,90%
172,5123
10 517,05
4 830,35
5 686,70
447 313,30
2
21.03.18
20.04.18
20.04.18
31
447 313,30
170,3467
10 517,05
5 280,75
5 236,30
442 077,00
3
21.04.18
20.05.18
20.05.18
30
442 077,00
168,3526
10 517,05
5 050,58
5 466,47
436 610,53
4
21.05.18
20.06.18
20.06.18
31
436 610,53
166,2709
10 517,05
5 154,40
5 362,65
431 247,88
5
21.06.18
20.07.18
20.07.18
30
431 247,88
164,2286
10 517,05
4 926,86
5 590,19
425 657,69
6
21.07.18
20.08.18
20.08.18
31
425 657,69
162,0998
10 517,05
5 025,09
5 491,96
420 165,73
7
21.08.18
20.09.18
20.09.18
31
420 165,73
160,0083
10 517,05
4 960,26
5 556,79
414 608,94
8
21.09.18
20.10.18
20.10.18
30
414 608,94
157,8922
10 517,05
4 736,77
5 780,28
408 828,66
9
21.10.18
20.11.18
20.11.18
31
408 828,66
155,6909
10 517,05
4 826,42
5 690,63
403 138,03
10
21.11.18
20.12.18
20.12.18
30
403 138,03
153,5238
10 517,05
4 605,71
5 911,34
397 226,69
11
21.12.18
20.01.19
20.01.19
31
397 226,69
151,2726
10 517,05
4 689,45
5 827,60
391 399,09
12
21.01.19
20.02.19
20.02.19
31
391 399,09
149,0534
10 517,05
4 620,65
5 896,40
385 502,69
13
21.02.19
20.03.19
20.03.19
28
385 502,69
146,8079
10 517,05
4 110,62
6 406,43
379 096,26
14
21.03.19
20.04.19
20.04.19
31
379 096,26
144,3682
10 517,05
4 475,41
6 041,64
373 054,62
15
21.04.19
20.05.19
20.05.19
30
373 054,62
142,0674
10 517,05
4 262,02
6 255,03
366 799,59
16
21.05.19
20.06.19
20.06.19
31
366 799,59
139,6853
10 517,05
4 330,25
6 186,80
360 612,79
17
21.06.19
20.07.19
20.07.19
30
360 612,79
137,3293
10 517,05
4 119,88
6 397,17
354 215,62
18
21.07.19
20.08.19
20.08.19
31
354 215,62
134,8931
10 517,05
4 181,69
6 335,36
347 880,26
19
21.08.19
20.09.19
20.09.19
31
347 880,26
132,4804
10 517,05
4 106,89
6 410,16
341 470,10
20
21.09.19
20.10.19
20.10.19
30
341 470,10
130,0393
10 517,05
3 901,18
6 615,87
334 854,23
21
21.10.19
20.11.19
20.11.19
31
334 854,23
127,5198
10 517,05
3 953,11
6 563,94
328 290,29
22
21.11.19
20.12.19
20.12.19
30
328 290,29
125,0201
10 517,05
3 750,60
6 766,45
321 523,84
23
21.12.19
31.12.19
20.01.20
11
321 523,84
122,4433
10 517,05
1 346,88
6 728,00
314 795,85
01.01.20
20.01.20
20
321 523,84
122,1088
2 442,18
24
21.01.20
20.02.20
20.02.20
31
314 795,85
119,5536
10 517,05
3 706,16
6 810,89
307 984,96
25
21.02.20
20.03.20
20.03.20
29
307 984,96
116,9670
10 517,05
3 392,04
7 125,01
300 859,95
26
21.03.20
20.04.20
20.04.20
31
300 859,95
114,2610
10 517,05
3 542,09
6 974,96
293 884,99
27
21.04.20
20.05.20
20.05.20
30
293 884,99
111,6121
10 517,05
3 348,36
7 168,69
286 716,30
28
21.05.20
20.06.20
20.06.20
31
286 716,30
108,8895
10 517,05
3 375,58
7 141,47
279 574,83
29
21.06.20
20.07.20
20.07.20
30
279 574,83
106,1773
10 517,05
3 185,32
7 331,73
272 243,10
30
21.07.20
20.08.20
20.08.20
31
272 243,10
103,3929
10 517,05
3 205,18
7 311,87
264 931,23
31
21.08.20
20.09.20
20.09.20
31
264 931,23
100,6160
10 517,05
3 119,09
7 397,96
257 533,27
32
21.09.20
20.10.20
20.10.20
30
257 533,27
97,8064
10 517,05
2 934,19
7 582,86
249 950,41
33
21.10.20
20.11.20
20.11.20
31
249 950,41
94,9265
10 517,05
2 942,72
7 574,33
242 376,08
34
21.11.20
20.12.20
20.12.20
30
242 376,08
92,0499
10 517,05
2 761,50
7 755,55
234 620,53
35
21.12.20
31.12.20
20.01.21
11
234 620,53
89,1045
10 517,05
980,15
7 749,93
226 870,60
01.01.21
20.01.21
20
234 620,53
89,3486
1 786,97
36
21.01.21
20.02.21
20.02.21
31
226 870,60
86,3973
10 517,05
2 678,32
7 838,73
219 031,87
37
21.02.21
20.03.21
20.03.21
28
219 031,87
83,4121
10 517,05
2 335,54
8 181,51
210 850,36
38
21.03.21
20.04.21
20.04.21
31
210 850,36
80,2964
213 339,55
2 489,19
210 850,36
0,00
Итого:
149 470,40
453 000,00
Представленный представителем ответчика расчет признается верным.
Заключенный между сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности в соответствующем периоде, а исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору равных ежемесячных аннуитетных платежей.
Истцом не доказано, судом не установлено, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось.
Представленный истцом расчет суммы переплаченных процентов судом отклоняется, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора. Истцом не учтено, что проценты по условиям договора начисляются ежедневно, за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита и на остаток основного долга. Сумма процентов за пользование кредитными средствами, которую уплатил за пользование кредитом истец, полностью соответствует размеру процентов, определенному в графике платежей, в котором отражены дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается, исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.
Каких-либо нарушений банком прав истца как потребителя финансовой услуги при расчете и начислении процентов за фактическое пользование кредитными денежными средствами судом не установлено, в связи с чем, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы излишне уплаченных процентов надлежит отказать. При отказе в удовлетворении данного требования не имеется оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование излишне уплаченными процентами.
Судом не установлено нарушений ответчиком прав истца как потребителя, потому не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.
При отказе в иске не подлежат взысканию с ответчика расходы на почтовые отправления.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании с ответчика суммы излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 33 418,89 руб.; пени за просрочку исполнения обязательств за период с 27.04.2021 по 04.04.2022 (343 календарных дня) в размере 34 388,04 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; почтовые расходы в размере 342,62 руб. + 106,20 руб. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 06 июля 2022 года.
Судья А.А. Антюганова