РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 декабря 2022 года г. Москва
Солнцевский районный суд г. Москвы в составе судьи Шилкина Г.А., при секретаре Шамсуеве Ш.К., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2940/22 по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, в обоснование исковых требований указал, что 25.02.21 г. истец оформил потребительский кредит в ПАО «Промсвязьбанк» сроком на 7 лет. При оформлении кредита была оформлена страховка с уплатой денежных средств в размере 138 310 руб. 70 коп., которая переведена в ООО «СК Ренессанс Жизнь». 17.12.21 г. истец погасил кредит и обратился в Банк за возвращением части уплаченной при оформлении договора страхования денежных средств. Ответчиком было возвращено 11 134 руб. 33 коп. 19.12.21 г. направил претензию в Банк о возврате оставшейся суммы, однако получен отказ. 11.01.22 г. истец обратился к финансовому уполномоченному с жалобой на Банк с приложением имеющихся документов и 25.01.22 г. получен отказ в удовлетворении требований со ссылкой на то, что истец подписал все документы, тем самым подтвердив свое согласие на оформление кредита страхования. Таким образом, при досрочном погашении кредита и расторжении договора страхования, прошу взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой суммы в размере 138 310,70 руб.
ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать.
Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствие со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствие с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
В силу положений ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как установлено ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что 25.02.21 г. истец оформил потребительский кредит в ПАО «Промсвязьбанк» сроком на 7 лет.
При оформлении кредита 28.02.2021 г. между истцом и ответчиком было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №****, в соответствии с которым истцом было дано согласие по договору страхования на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по договору страхования, где страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем – ПАО «Промсвязьбанк», стоимость присоединения к договору страхования составляет 138 310 руб. 70 коп.
17.12.21 г. истец досрочно погасил кредит и обратился в Банк за возвращением части уплаченной при оформлении договора страхования денежных средств.
Ответчиком было возвращено 11 134 руб. 33 коп.
19.12.21 г. направил претензию в Банк о возврате оставшейся суммы, однако получен отказ.
11.01.22 г. истец обратился к финансовому уполномоченному с жалобой на Банк с приложением имеющихся документов, 25.01.22 г. получен отказ в удовлетворении требований со ссылкой на то, что истец подписал все документы, тем самым подтвердив свое согласие на оформление кредита страхования.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
В связи исполнением всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
При этом из п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Судом установлено, что условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в части вычета из подлежащей возмещению части страховой премии административных расходов страховщика не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.
Более того, при рассмотрении дела ответчиком не представлено каких-либо доказательств несения расходов (комиссии) в размере 111 302,87 руб. от оплаченной истцом страховой премии.
В совокупности установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежных средств по договору страхования пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удовлетворить.
Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1, **** года рождения, паспорт ****, денежные средства в размере 111 302,87 руб. по договору страхования от 28.02.2021 г.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Солнцевский районный суд г.Москвы.
Судья Шилкин Г.А.