УИД 77RS0006-02-2024-014581-72
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 февраля 2025 года адрес
Дорогомиловский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Бочаровой В.Г.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1299/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратился с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования следующим.
21.06.2023 на основании заявления на участием в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0050003732233 между сторонами было заключено соглашение № ДСЖ-9 на срок с 21.06.2023 по 20.06.2028. Согласно выданному и имеющимися у истца на руках экземпляра полиса соглашения поименовано как Ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования состоит в общей сложности из 7 листов. Согласно ключевому информационному документы об условиях добровольного страхования, подписанного истцом, данный документ подготовлен на основании неких правил страхования № 0071.СЖ.01.00, утверждённых приказов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14.11.2022 и Условий участия в программе страхования № 10 «Защит жизни и здоровья заёмщика». Никакие Правила и Условия истец не подписывала, страховщик с ними не ознакамливал. Из п. 6 заявителя на страхование следует, что по всем страховым рискам выгодоприобретателем является заявитель. 05.04.2024 года через ПАО Сбербанк истец обратилась в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Вменная нетрудоспособность в результате заболевания». Дата события в заявлении указана 09.02.2024. К заявлению от 05.04.2024 приложены заявления Заявителя об истребовании выписки из медицинской карты за 5 лет до заключения договора страхования медицинских учреждений, копия паспорта, листок нетрудоспособности (2 штуки), копия выписки из медицинской карты, протокол консультации. 06.04.2024 Финансовая организация письмом № 270-04Т -02/10245899 уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для признании заявленного события страховым случаем. 12.04.2024 Финансовая организация письмом № 2404057000950262 уведомила заявителя об отсутствии необходимости в направлении запросов в медицинские учреждения, поскольку событие не было признано страховым случаем. 13.05.2024 адрес Финансовой организации поступила претензия о страховой выплате по риску «временная нетрудоспособность в результате заболевания» за период с 09.02.024 года по 01.03.2024 года.
На основании изложенного истец просит: взыскать сумму страхового возмещения размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заедания извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представлен возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события ( страхового случая).
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 21.06.2023 года на основании заявления на участием в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0050003732233 между сторонами было заключено соглашение № ДСЖ-9 на срок с 21.06.2023 по 20.06.2028 года. Согласно выданному и имеющимися у истца на руках экземпляра полиса соглашения поименовано как Ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования состоит в общей сложности из 7 листов. Согласно ключевому информационному документы об условиях добровольного страхования, подписанного истцом, данный документ подготовлен на основании неких правил страхования № 0071.СЖ.01.00, утверждённых приказов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14.11.2022 года и Условий участия в программе страхования № 10 «Защит жизни и здоровья заёмщика». Никакие Правила и Условия истец не подписывала, страховщик с ними не ознакамливал. Из п. 6 заявителя на страхование следует, что по всем страховым рискам выгодоприобретателем является заявитель. 05.04.2024 года через ПАО Сбербанк истец обратилась в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Вменная нетрудоспособность в результате заболевания». Дата события в заявлении указана 09.02.2024 года. К заявлению от 05.04.2024 года приложены заявления Заявителя об истребовании выписки из медицинской карты за 5 лет до заключения договора страхования медицинских учреждений, копия паспорта, листок нетрудоспособности (2 штуки), копия выписки из медицинской карты, протокол консультации. 06.04.2024 года Финансовая организация письмом № 270-04Т -02/10245899 уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для признании заявленного события страховым случаем. 12.04.2024 года Финансовая организация письмом № 2404057000950262 уведомила заявителя об отсутствии необходимости в направлении запросов в медицинские учреждения, поскольку событие не было признано страховым случаем. 13.05.2024 года адрес Финансовой организации поступила претензия о страховой выплате по риску «временная нетрудоспособность в результате заболевания» за период с 09.02.024 года по 01.03.2024 года.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о страховом случае относится к существенным условиям договора страхования.
Пункт 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения относительно условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование и с наступлением которого связывается возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату - страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-Г «О защите прав потребителей» на продавца возлагается обязанность доводить до потребителей необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора: о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при их оплате через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, о графике ее погашения и т.д.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).
Таким образом, обязанность доказывать надлежащее исполнение приведенного требования закона возложена на исполнителя.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности и взаимосвязи в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд установил, что обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге, в том числе о необходимости сообщить о наличии имеющихся у страхователя заболеваний, ответчиком была исполнена надлежащим образом.
Ответчик в возражениях на исковое заявление указывает, что 05.04.2024 в общество поступили документы по событью. 09.02.2024 года, имеющими признаки страхового случая.
Согласно Правилам страхования, если соглашением сторон прямо не предусмотрено иное, документы, перечисленные в правилах страхования по конкретному страховому риску, должны предоставляться в виде оригиналов или в вид копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.
Согласно Правилам страхования при непредставлении Страхователем документов из числа указанных в перечне, или если такие документы не содержат достаточную для принятия решения Страховщиком информацию, Страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов, содержащих достаточную для принятия решения Страховщиком информации.
Согласно Правилам страхования, Страховщик принимает решение о страховой выплате и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых документов.
По результатам рассмотрения поступивших документов общество письменно сообщило истцу об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты на основании следующего. Согласно п. 3.2.1 Условий участия в программе страхования страховым случаем по страховому рису «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является непрерывная Временная нетрудоспособность застрахованного лица на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевание, диагностированного течение риска страхования.
Согласно п. 3.3 Условий участия в программе страхования по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями следующие события:
3.3.1. По страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»:
- временная нетрудоспособность застрахованного лица на срок мене 15 календарных дней;
- временная нетрудоспособностью застрахованного лица на срок более 15 календарных дней, если этот срок не был непрерывен с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица;
- временная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая по причине следующих заболеваний, ранее диагностированного у застрахованного лица до даты списания платы за участие в программе страхования: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное образование (рак), цирроз печени.
По результатам рассмотрения поступивших документов установлено, что продолжительность временной нетрудоспособности застрахованного лица была менее 15 календарных дней. 15.05.2024 в общество поступили дополнительные документы, по итогам чего был запрошен дополнительный документ – выписки из медицинской карты. Все документы, которые предоставлялись в дальнейшем, были заверены ненадлежащим образом.
Общество неоднократно уведомляла истца о необходимости предоставления документов, оформленных надлежащим образом, но истец не отреагировал. Так же ответчик указывает на от, что в осуществлении страховой выплаты отказано не было.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании невыплаченной страховой премии.
Ввиду отказа в удовлетворении требования истца о взыскании страховой премии, суд также считает необходимым отказать в удовлетворении производных требований – компенсации морального вреда, штрафа, поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение с его стороны прав истца, как потребителя, в ходе рассмотрения дела не установлена.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Бочарова В.Г.
Мотивированное решение изготовлено 06.03. 2025 года