Дело №
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Кузьминой Н.Г.,
при секретаре Першиной Е.А.,
с участием истца ФИО2,
рассмотрев 10 октября 2025 года в п. Юргамыше Курганской области в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Совкомбанк Страхование» о признании отказа в получении страховой выплаты незаконным, признании смерти страховым случаем, возложении обязанности,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Совкомбанк Страхование» о признании отказа в получении страховой выплаты незаконным, признании смерти страховым случаем, возложении обязанности.
В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО18» и ФИО4 заключенл кредитный договор №. Банк предоставил кредит заемщику в сумме 348 849,73 рублей под 21.5% годовых, сроком на 60 месяцев.
В ходе заключения кредитного договора ФИО4 была включена в программу добровольного страхования жизни АО «Совкомбанк Страхование» со страховой премией в размере 259 591, 49руб.
Мать истца ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ. умерла. Причина смерти: Шок кардиогенный, инфаркт миокарда. После вступления в наследство он обратился в страховую компанию о страховом покрытии кредита согласно договору страхования, но ответчиком ему отказано, по причине отсутствия страхового случая.
Простит признать отказ АО «Совкомбанк Страхование» в получении страховой выплаты незаконным, признать смерти ФИО4 страховым случаем и возложить обязанность по выплате страхового возмещения.
В судебном заседании истец ФИО2 на исковых требованиях настаивал по изложенном в иске основаниям.
В судебное заседание представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск указал, что заявленное событие - наступление смерти ФИО4 в период действия договора страхования, не может быть признано страховым случаем, у ОА «Совкомбанк Страхование» отсутствуют основании для страховой выплаты. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
В судебное заседание представители третьих лиц ФИО9», ФИО10», ФИО8 не явились, извещены надлежащем образом.
С учетом мнения истца, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется па основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.1 1.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В ст. 9 Закона № 4015-1 определены понятия «страховой риск» и «страховой случай».
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).
Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО19» и ФИО4 был заключен кредитный договор №. на сумму 348 849,73 рублей под 21.5% годовых, сроком на 60 месяцев.
Кредит Банком был выдан в указанной сумме, в рамках продукта ДК под залог недвижимого имущества по ДД.ММ.ГГГГ.
На момент заключения кредитного договора ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ.р., исполнилось ДД.ММ.ГГГГ лет (на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ года).
ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления - ФИО4 была включена в программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО11» и ПАО «Совкомбанк Страхование».
Личной подписью ФИО4 подтвердила, что получила, ознакомилась и поняла все положения Памятки (информационный сертификат), разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ
В заявлении по программе 1А указаны риски для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет для женщин: смерть в результате несчастного случая; инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.
Также ею подтверждено, что она ознакомилась и поняла подробные условия страхования, указанные в Инструкции застрахованного лица, размещенной на сайте Банка: tit;ns://sovcombanl<.ru, и что соответствует требованиям к застрахованному лицу, указанным в Инструкции.
Согласно выбранной Программе страхования №-А заемщик застрахован по набору рисков, действующему для физических лиц в возрасте от ДД.ММ.ГГГГ лет до ДД.ММ.ГГГГ лет (для женщин) (возраст на момент окончания страхования/на дату наступления страхового события):
а) смерть в результате несчастного случая, произошедшая в период страхования;
б) инвалидность I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
В правилах страхования указано, что в целях указанной Программы страхования под несчастным случаем (далее - НС) понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).
При этом не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
Договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № заключен в соответствии Программой добровольного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита.
В соответствии с п. 12 Программы Страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым является по договору застрахованное лицо, в случае смерти - его законные наследники (п.1.4).
ДД.ММ.ГГГГ. наступила смерть ФИО4, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. серии № №.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ. выданного ГБУ ФИО13» ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. в стационаре в результате: Шок кардиогенный; инфаркт миокарда трансмуральный передней стенки.
Согласно материалам наследственного дела № наследниками принявшие наследство после смерти ФИО4, являются ее дети: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р., ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ.р., в ? доли каждый на <данные изъяты> № и <данные изъяты>, расположенные по адресу: <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО14» обратилось в Юргамышский районный суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследства ФИО5 и обращении взыскания на заложенное имущество к ответчикам ФИО2, ФИО8
В связи с подачей настоящего иска производство по делу № приостановлено до рассмотрения настоящего иска по существу.
В указанном деле имеются сведения, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО4 по кредитному договору № составляет 104 153,80 руб., остаток денежных средств на ее лицевом счете - ноль рублей, потребительский кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования, являются наследники застрахованного лица ФИО5 - ФИО2, ФИО8
На запрос суда, ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк Страхование» сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО12» обратилось к ПАО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, однако документы о причине смерти заемщика представлены не были.
Страховые риски по договору зависят от возраста застрахованного. Заемщик был застрахован по рискам: а) смерти в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Смерть от заболевания не входит в страховое покрытие.
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО6 обратился в ФИО15» в связи со смертью ФИО4, где в заявлении просил за счет страхового возмещения закрыть и погасить кредит.
ДД.ММ.ГГГГ. в ответе на обращение ФИО2, о выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк Страхование» сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 включена в программу добровольного №-А, согласно которой покрывается риск «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования».
ПАО «Совкомбанк Страхование» уведомило о необходимости предоставления комплекта документов предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая в обоснование заявленного требования о страховой выплате, а именно:
справку о смерти или медицинское свидетельство о смерти либо заключение патолого-анатомического исследования; акт судебной экспертизы; перечень документов в случае дорожно-транспортного происшествия, в возбуждении/отказе о привлечении к административной, уголовной ответственности; в случае события на производстве справку по форме №.
ДД.ММ.ГГГГ. АО «Совкомбанк страхование» в связи с рассмотрением заявления о выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., произошедшей ДД.ММ.ГГГГ., являющейся застрахованным лицом в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, сообщило ФИО2 следующее.
На дату включения в Программу добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо было в возрасте ДД.ММ.ГГГГ лет (на дату смерти - ДД.ММ.ГГГГ года).
Согласно выбранной Программе страхования №-А заемщик застрахован по набору рисков, действующему для физических лиц в возрасте от ДД.ММ.ГГГГ лет до ДД.ММ.ГГГГ лет (для женщин) (возраст на момент окончания страхования/на дату наступления страхового события):
а) смерть в результате несчастного случая, произошедшая в период страхования;
б) инвалидность I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
В целях указанной Программы страхования под несчастным случаем (далее - НС) понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).
Страховщик указал, что не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ. застрахованное лицо умерло ДД.ММ.ГГГГ в результате:
I. а) Шок кардиогенный; б) Инфаркт миокарда трансмуральный передней стенки.
Под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования №-А понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работников на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.
В ответе страховщика также указано, что, в силу пункта 2 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страхование по риску смерть в результате болезни (заболевания) договором страхования не предусмотрено.
Ввиду вышеизложенного на основании представленных документов, заявленное событие не является страховым случаем, в связи с чем в выплате страхового возмещения ФИО2 было отказано.
В сведениях Территориального ФМС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.р., ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. наблюдалась и принимала стационарное и амбулаторное лечение на территории Курганской области.
ДД.ММ.ГГГГ. ГБУ «ФИО20» установлен диагноз: Гипертензивная болезнь с преимущественном поражением сердца, который также подтвержден: ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 доставлена на машине скорой помощи в ГБУ «ФИО16», умерла ДД.ММ.ГГГГ. в стационаре с диагнозом: Острая ишемическая болезнь сердца неуточненная. Острый трансмуральный инфаркт передней стенки миокарда.
Согласно ст. 934 ГК РФ выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста иди наступления, в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления.
Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.
Смерть застрахованного лица не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий не являющихся страховыми случаями (исключений).
Страховой случай - совершившееся событие страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Как указано ранее, в заявлении ФИО4 на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, страховыми случаями, при расширенном страховом покрытии, являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
Причиной смерти ФИО4 установлено: Шок кардиогенный; б) Инфаркт миокарда трансмуральный передней стенки, т.е. смерть наступила в результате заболевания.
В силу пункта 2 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992г № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страхование по риску смерть в результате болезни (заболевания) договором страхования не предусмотрено.
Страховой защите по договору подлежит только сам факт смерти в результате несчастного случая. Однако доказательств наступления такого случая с застрахованным лицом не имеется.
При таких обстоятельствах смерть страхователя, наступившая в результате заболевания, страховым случаем по данному конкретному договору не является и обязанность по выплате страхового возмещения не влечет.
В данном случае отсутствует сам юридический факт – страховой случай, который порождает страховые правоотношения, связанные с возникновением прав требования страхового возмещения.
Факт наступления страхового события, в соответствии с условиями договора страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах, экспертном заключении.
Таким образом, заявленное событие - наступление смерти ФИО17., в период действия договора страхования, не может быть признано страховым случаем, а у АО «Совкомбанк Страхование» отсутствуют основании для произведения страховой выплаты, в связиё с чем суд считает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Совкомбанк Страхование» о признании отказа в получении страховой выплаты незаконным, признании смерти страховым случаем, возложении обязанности – отказать.
Мотивированное решение составлено 23 октября 2025 года в 16 часов.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Юргамышский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.
Судья: Н.Г.Кузьмина