66RS0021-01-2024-001534-40

Дело № 2-60/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Богданович 04 февраля 2025 года

Богдановичский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Бабинова А.Н.,

при секретаре Охотниковой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование заявленных требований, что обязательства на момент смерти заемщика ФИО3 были не исполнены. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 55 393 руб. 68 коп., в том числе просроченный основной долг 48 469 руб. 02 коп., просроченные проценты 6 924 руб. 66 коп.

Определением Богдановичского городского суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (л.д.107)

ДД.ММ.ГГГГ от истца ПАО «Сбербанк» поступило заявление об уточнении заявленных исковых требований, в соответствии с которым, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с получением банком страховой выплаты, уменьшен. Просили взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО2, являющихся наследниками умершей ФИО3, задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 246 руб. 45 коп., в том числе 6 848 руб. 22 коп. основной долг, 398 руб. 23 коп. просроченные проценты, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 4000 руб. 00 коп.(л.д.161-162)

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, а также представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. Доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении не заявляли.

С учетом надлежащего извещения сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам:

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть нормы, касающиеся договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1. ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 1111,1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства: вещи, иное имущество, включая деньги и ценные бумаги и имущественные права и обязанности (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 1 ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии со ст.418 ГК РФ под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно правовой позиции, изложенной в абзаце 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО «Сбербанк» и заемщиком ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 96 363 руб. 31 коп. сроком на 60 месяцев под 19,24% годовых. (л.д.18)

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла, что подтверждается представленным свидетельством о смерти. (л.д.33,73 оборот)

В соответствии с представленным первоначальным расчетом задолженности, сумма долга по кредиту, после смерти ФИО3, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 55 393 руб. 68 коп., в том числе просроченный основной долг 48 469 руб. 02 коп., просроченные проценты 6 924 руб. 66 коп.(л.д.12)

Наследниками, принявшими наследство наследодателя ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, являются сын ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и дочь ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.(л.д.74)

В состав наследственного имущества наследодателя ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, вошла 1/2 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью 518 000 руб. 00 коп. (л.д.90,122)

Согласно сведениям, поступившим от страхователя ПАО «Сбербанк» и страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем (кредитором) ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и на основании Правил комбинированного страхования № заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №, в рамках данного соглашения страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь (кредитор) ПАО «Сбербанк» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений заемщиков (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (в ПАО «Сбербанк»). (л.д.120121,126-158)

Заемщик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была подключена к программе добровольного страхования жизни заемщика и являлась застрахованным лицом в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев. Согласно условиям, указанным в заявлении на участие в программе добровольного страхования, самой программы добровольного страхования жизни № выгодоприобретателем в рамках договора страхования по всем страховым рискам, указанным в страховом полисе (за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность») является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк» по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).Страховая сумма составила 96 363 руб. 31 коп. (л.д.193-196,203-204)

По результатам рассмотрения поступивших документов страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение о признании последовавшей ДД.ММ.ГГГГ смерти ФИО3 страховым случаем и в соответствии с представленной в материалы дела страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справки-расчета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в связи с наступлением страхового случая с заемщиком ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составил 48 469 руб. 02 коп., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) составил 127 руб. 40 коп.. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая выплата в размере указанной задолженности. (л.д.209,215)

Кроме того, как указано страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплата страхового возмещения в размере 47 766 руб. 89 коп.(л.д.188)

Пункт 1 ст. 934 ГК РФ устанавливает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ содержат перечень обстоятельств, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения при наступившем страховом случае.

Кредитор ПАО «Сбербанк», получив ДД.ММ.ГГГГ от страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату в размере 48 596 руб. 42 коп., зачел в полном объеме полученные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором ПАО «Сбербанк» и заемщиком ФИО3.

Вместе с тем, ПАО «Сбербанк», достоверно зная о погашении задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском к наследникам заемщика и с учетом уточнений по иску и представленному расчету, просил взыскать задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 246 руб. 45 коп., в том числе 6 848 руб. 22 коп. основной долг, 398 руб. 23 коп. просроченные проценты. (л.д.178)

В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п.1 1 ст.10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Оценивая действия банка по предъявлению исковых требований к ответчикам наследодателя ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд отмечает, что полная сумма задолженности на момент наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ была определена самим банком в размере 48 596 руб. 42 коп. и банком получено страховое возмещение в полном объеме. Последующие действия банка по начислению задолженности, уже после получения страхового возмещения, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при том, что сумма страховой выплаты по договору страхования являлась более чем достаточной для удовлетворения требования банка в большем размере, суд не может признать добросовестными, в связи с чем оснований для возложения обязанности по погашению начисленного после выплаты страхового возмещения долга на наследников не имеется.

Таким образом, заявленные истцом ПАО «Сбербанк» требования о взыскании с наследников заемщика ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

С учетом отказа судом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, не подлежат и удовлетворению требования банка о возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать Публичному акционерному обществу Сбербанк в удовлетворении исковых требований к ФИО1 и ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3.

Решение в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Богдановичский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Богдановичского

городского суда Бабинов А.Н.