Дело № 2-3198/2023
УИД 22RS0065-02-2023-002448-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Барнаул 22 ноября 2023 г.
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Родионовой Н.О.,
при секретаре Филимонове В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 120 000 руб. под 0 % годовых на срок 120 месяцев. По условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 615 дней. Просроченная задолженность по процентам составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 475 774,37 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 127 654,72 руб., в том числе комиссии - 7 554,59 руб., просроченная ссудная задолженность - 119 963,33 руб., неустойка на просроченную ссуду - 136,80 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и выплате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере 127 654,2 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 753,09 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 88 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты исчерпывающие меры к ее извещению.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, просила заключить с ней договор на условиях, указанных в заявлении, договоре потребительского кредита, в правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, которые в совокупности считаются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачислении на него денежных средств с отражением банком первой операции, предоставлением на подписание индивидуальных условий договора потребительского кредита, активация расчетной карты и получением банком первого реестра операций.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику ФИО1 предоставлен лимит кредитования при открытии договора - 120 000 руб. на срок согласно Тарифам банка, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредитному договору, порядок определения этих платежей установлены Тарифами банка. Полная стоимость кредита составляет 0 % годовых.
В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта рассрочки «Халва» размер процентной ставки в течение льготного периода 36 месяцев составляет 0 % годовых, после - 10 % годовых. На остаток собственных средств - 6,5% годовых при 5 покупках на 10 000 руб. за отчетный период (начисляется на остаток до 500 000 руб., на сумму свыше 500 000 руб. - 5%), 5 % - от 1 покупки, 0 % - без покупок.
Срок действия кредитного договора составляет 10 лет с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Минимальный лимит кредитования равен 0,1 руб., максимальный лимит - 350 000 руб., лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора.
Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде. Минимальный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.
Размер неустойки при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
Тарифами предусмотрен комиссии за дополнительные услуги: за снятие (заемные средства) в банкоматах - 2,9 % + 290 руб.; за перевод на другую карту заемных средств - 2,9 % + 290 руб.; опция «Защита платежа» при наличии задолженности - 299 руб. (максимально - 2,99 % от задолженности); за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров - 290 руб. + 1,9 % от суммы покупок; опция «Минимальный платеж» - 1,9 % от суммы задолженности; за невыполнение условий обязательного информирования - 99 руб. в месяц (при невыполнении условий, указанных в Тарифах).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета подписаны заемщиком собственноручно.
Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из положений статей 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Денежные средства предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету по карте рассрочке «Халва».
Следовательно, банком обязательства по договору исполнены в полном объеме.
Как следует из представленной выписки по счету, с апреля 2019 года по апрель 2022 года ответчик регулярно пользовалась предоставленной банком картой для оплаты товаров и услуг, а также для снятия наличных денежных средств.
За весь указанный период заемщиком также оплачивались комиссии.
Таким образом, исполнение договора сторонами осуществлялось в соответствии с приведенными выше согласованными ими условиями, заемщик, пользуясь средствами банка, не возражала против уплаты комиссий, с заявлением об отказе от соответствующих услуг не обращалась.
Из представленных истцом выписки из лицевого счета, расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.
В соответствии с расчетом банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 127 654,72 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 119 963,33 руб., неустойка на просроченную ссуду - 136,80 руб., комиссии - 7 554,59 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств банком ответчику направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 127 654,72 руб. в течение 30 дней с момента направления претензии, которое заемщиком не исполнено.
Данное требование ответчиком не исполнено, что послужило причиной обращения банка в суд.
Расчет основного долга и комиссий произведен в соответствии с требованиями закона, Индивидуальными условиям договора потребительского кредита, судом проверен, признан арифметически верным. Ответчиком расчет задолженности не оспаривается, контррасчет не представлен.
Относительно неустойки пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктом 1.7 Тарифов банка предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора размер неустойки составляет 19 % годовых.
Такой размер неустойки соответствует ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Как следует из представленного банком расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка на сумму просроченного основного долга (ссуды) в размере 136,80 руб. из расчета 20 % годовых (0,0546 % в день), что не соответствует согласованном сторонами размеру неустойки.
При расчете неустойки по ставке 19 % годовых ее размер за указанный период составит 132,40 руб., с учетом погашений в размере 12,79 руб., - 119,61 руб.
Учитывая размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд находит неустойку в размере 119,61 руб. соответствующим характеру и степени нарушения заемщиком обязательств и не усматривает оснований для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ.
При указанных обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 637,53 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 119 963,33 руб., комиссии 7 554,59 руб., неустойка в размере 119,61 руб.
На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в части.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 752,59 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.
Рассматривая заявление истца о возмещении расходов на нотариальное заверение копии доверенности на представителя, суд приходит к следующему.
В материалах дела имеется копия доверенности на представителя банка, заверенная нотариально, в которой имеется надпись нотариуса об уплате за совершение нотариального действия суммы по тарифу в размере 88 руб.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.
По своему содержанию полномочия представителя, указанные в доверенности, носят общий характер. Из доверенности не следует, что она выдана для участия представителя в настоящем гражданском деле или конкретном судебном заседании по настоящему делу.
С учетом изложенного, в указанной части заявление о возмещении судебных расходов не подлежит удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 637,53 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 119 963,33 руб., комиссии 7 554,59 руб., неустойка в размере 119,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 752,59 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.О. Родионова
Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2023 г.