Решение по делу № 2-87/2023 от 16.02.2023 - об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

УИД 36RS0024-01-2023-000033-74

№2-87/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года г.Нововоронеж, Воронежской области

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Аксеновой Ю.В.,

при секретаре Неупокоевой Т.С.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале заседаний Нововоронежского городского суда гражданское дело по заявлению ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

установил:

30.07.2022 между ФИО1 и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №74750935763, согласно которому ФИО1 предоставлены кредитные средства в общем размере 407524,80руб. Срок действия Кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1 110 дней. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 10,40% годовых при подключении Заявителя к сервис-пакету «Управляй кредитом». При отказе Заявителя от сервис-пакета «Управляй кредитом» и/или возврата комиссии за сервис-пакет «Управляй кредитом», процентная ставка устанавливается в размере 20,70 % годовых. Кредитные средства предоставлены ФИО1 путем зачисления на банковский счет, открытый на его имя. Погашение кредита и уплата процентов за пользование им предполагалась путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику платежей (л.д.19-21, 22).

ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании денежных средств в размере 53524 рублей 80 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к сервис-пакету «Управляй кредитом».

Решением финансового уполномоченного от 07.12.2022 №У-22-136423/5010-004 требование ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 был подключен к сервис-пакету «Управляй кредитом», удовлетворено. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 53524,80руб. (л.д.28-44).

Заявитель ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» обратился в суд с заявлением и просит отменить решение финансового уполномоченного от 07.12.2022 №У-22-136423/5010-004 об удовлетворении требований ФИО1, взыскать с заинтересованных лиц судебные расходы в размере 6000руб., мотивируя требования тем, что условия о применении переменной процентной сиавки включены в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» Банком взымается комиссия в размере и порядке, предусмотренном кредитным договором. Клиент вправе отказаться от данного подключения в течение 14 календарных дней с даты согласия на подключение и оплаты комиссии. Кредитный договор был заключен с ФИО1 30.07.2022, и только 15.09.2022 и позднее устно обращался на горячую линию Банка с претензиями об отказе от услуги Сервис-Пакет «Управляй кредитом» о возврате комиссии за подключение. Банк отказал в удовлетворении требования, ввиду пропуска клиентом 14-дневного срока для отказа от услуги (до 14.08.2022). Данная услуга была оказана заемщику в полном объеме в момент заключения соглашения о ее предоставлении, в связи с чем ее стоимость возврату не подлежит. Сервис-Пакет «Управляй кредитом» представляет собой совокупность дополнительных имущественных прав заемщика по кредитному договору, улучшающих его положение по сравнению со стандартными условиями договора. В данном случае со стороны заемщика имеет место злоупотребление правом. Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, клиент согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения. Доказательств того, что имело место навязывание приобретения услуг при кредитовании лица, не имеется. В настоящее время обязательства по кредитному договору клиентом выполнены в полном объеме. Требования мотивированы со ссылкой на п.1 ст.22 ФЗ от 04.06.2018 №123-ФЗ, п.1 ст.421 ГК РФ, 420, 431, 450, 453, п.1 ст.809 ГК РФ, ст.ст.10, 12, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.8-15).

В дополнении к заявлению об отмене решения финансового уполномоченного, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) указывает, что ФИО1 самостоятельно выбрал параметры кредита, виды услуг, знал сумму кредита и необходимые параметры. Клиент имел право не подписывать заявления на дополнительные услуги. Он исполнял обязательства по договору по ставке 10,40% годовых. Банк рассчитал и довел до клиента полную стоимость кредита в % годовых - 20,101, в денежной выражении – 70558 рублей. В настоящее время обязательство по кредитному договору клиентом выполнены в полном объеме. В силу ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство (л.д.66-67).

В судебное заседание представитель заявителя ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно искового заявления, представитель заявителя просит рассматривать дело в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

В судебном заседании представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности организацийЯнов К.В. с требованиями банка не согласился, указав на основания, указанные в оспариваемом решении.

Представителем заинтересованного лица финансового уполномоченного – ФИО3 также в письменной форме поданы возражения на заявление, согласно которым опции Сервис-пакета «Управляй кредитом» по смыслу ст.779 ГК РФ не являются услугой, поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении. Банк, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения его суммы, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Управляй кредитом», без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ, нарушил право потребителя на получение полной, достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора. Довод банка о пропуске потребителем срока отказа от Сервис-пакета «Управляй кредитом» является необоснованным, поскольку в данном случае имеет место злоупотребление правом, выразившееся в непредставлении необходимой информации об услуге потребителю. В удовлетворении заявленных требований просит отказать (л.д.56-62).

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1 не согласился с заявленными требованиями, пояснив, что в данной ситуации считает себя обманутым, со всеми процентами ему пришлось выплачивать банку большую сумму, при этом, он желал получить в качестве кредитных средств 350т.р., тогда как ему вменили иную дополнительную услугу, плату за которую включили в тело кредита. Он этого не хотел, такую услугу не просил, он рассчитывал на определенную сумму кредита и по процентной ставке, которую увидел в предложении – 20,7%. Готов он был заключить договор именно на этих условиях. При этом, указанная дополнительная услуга должна идти отдельным договором. Известно о подключение дополнительной услуги ему стало, когда он начал вносить первый платеж. При заключении кредитного договора намерения выбрать эту услугу он не имел. Так как банк отказался возвратить ему сумму, уплаченную за услугу, ему пришлось разрешить вопрос с полной уплатой всей начисленной банком задолженности по кредиту. И он уплатил всю сумму в ноябре 2022г.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению. К такому выводу суд приходит на основании следующего.

Согласно положениям ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Установлено, что 30.07.2022 между ФИО1 и Финансовой организацией ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №74750935763, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 407524,80 рублей. Срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1110 дней.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 10,40% годовых при подключении Заявителя к сервис-пакету «Управляй кредитом». При отказе Заявителя от сервис-пакета «Управляй кредитом» и/или возврата комиссии за сервис-пакет «Управляй кредитом», процентная ставка устанавливается в размере 20,70% годовых. Ставка применяется с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» и /или возврат Заявителю комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организации процентные ставки снижаются на 1,00 процент годовых при поступлении 5 платежей с заработной платой на счет по карте № в Финансовой организации в течение 5 последовательных календарных месяцев. Пониженная ставка применяется с начала процентного периода в котором было выполнено указанное условие (л.д.19-21, 22-23).

30.07.2022 Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 407 524 рублей 80 копеек, что подтверждается выпиской по Счету№ (л.д.24-25).

При заключении Кредитного договора Заявителю за отдельную плату была предоставлена, в том числе, дополнительная услуга по подключению к Сервис-пакету «Управляй кредитом». Оплата услуги «Управляй кредитом» осуществляется за счет кредитных средств в размере 53524,80 рублей. 30.07.2022 банком произведено списание денежных средств со счета ФИО1 в размере 53524,80 рублей в счет платы за Услугу «Управляй кредитом», что подтверждается Выпиской по Счету (содержание операции - «Подключение к Сервис-пакет «Управляй кредитом», договор №74750935763, ФИО1») (л.д.18, 19).

Установлено, как следующее из содержания оспариваемого решения, из пояснений в судебном заседании заинтересованного лица ФИО1, он 15.09.2022, 13.10.2022 и 17.10.2022 через сайт ООО КБ «Ренессанс Кредит» обращался в Финансовую организацию с заявлениями, в которых указывал о своем отказе от услуги «Управляй кредитом» и требовал вернуть уплаченные за нее денежные средства в размере 53524,80 рублей.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на обращения ФИО1 письмами от 14.10.2022 №02/10221345ИК, от 20.10.2022 №02/10221963ИК и от 04.11.2022 №02/1122499ИК, сообщила заемщику об отказе в удовлетворении требований заявлений.

Также 09.11.2022 ФИО1 посредством электронной почты обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с требованием о возврате уплаченных за услугу «Управляй кредитом» денежных средств в размере 53 524 рублей 80 копеек. В обоснование своего требования Заявитель указал, что этой услугой он не пользовался, своего согласия на подключение и дальнейшее использование данной услуги не давал.

Установлено, что 13.11.2022 ФИО1 в полном объеме погашена вся сумма кредитной задолженности, на что указано ФИО1 и фактически подтверждено заявителем.

Установлено, что 16.11.2022 ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на претензию ФИО1 письмом №02/11221647ИК уведомила об отказе в удовлетворении его требования.

Отказ в удовлетворении требований ФИО1 фактически явился основанием для его обращения в службу Финансового уполномоченного.

Установлено, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинапнсирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО4 от 07.12.2022 №У-22-136423/5010-004 удовлетворено требование ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказаниякоторой ФИО1 был подключен к сервис-пакету «Управляй кредитом». С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 53524,80руб. (л.д.28-44).

Как указано судом выше, согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 статьи 5 Федерального Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 указанного Закона установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из представленных заявителем ООО КБ «Ренессанс Кредит» документов, при предоставлении кредита по кредитному договору в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено согласие ФИО1 на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к Сервис-пакету«Управляй кредитом».

Согласно заявлению о выдаче кредита на неотложные нужды, содержащему также согласие на подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» (добровольная услуга), подписанному ФИО1 с использованием простой электронной подписи 30.07.2022, в рамках данной услуги по кредитному договору меняются параметры (условия) кредитного договора: процент ставки, при отказе от услуги, ставка по кредиту будет увеличена. Отказ от услуги возможен в течение 14 календарных дней с даты заявления, оплатить ее можно за счет собственных средств, а также включить в кредит, размер платы составляет 53524,80руб. (л.д.18).

Разделом 8.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом».

В соответствии с пунктом 8.5.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги, а именно: периодическое изменение даты платежа, пропуск платежа, временное уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы, которые можно использовать определенное количество раз в год.

В Общих условиях предусмотрено следующее: «8.5.4. Опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. В рамках Сервис-пакета предоставляется возможность использовать 2 раза в каждый год срока кредита.

Пункт 8.5.5. Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Предоставляется возможность использовать опцию 1 раз в каждый год срока кредита.

Пункт 8.5.6. Опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом, новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, и менее 500рублей. Предоставляется возможность временно уменьшить сумму 4 ближайших ежемесячных платежей по кредиту.

Пункт 8.5.7. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно 1 раз за срок кредита.

Пункт 8.5.9. Использование опции «Периодическое изменение даты платежа» возможно со дня подключения к Сервис-пакету, но не позднее, чем за 1 операционный день до даты очередного платежа.

Использование опций «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 ежемесячных платежей по кредиту и не позднее чем за 1 операционный день до даты очередного платежа.

Также Общими условиями предусмотрено в п.8.5.12 - при использовании опций первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту. При использовании опций «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через интернет-банк/мобильный банк.

В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору».

Пунктом 8.5.13 предусмотрено, что услуга Сервис-пакет «Управляй кредитом» оказывается на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента, не является обязательным условием выдачи кредита. Подключение к услуге влияет на размер процентной ставки по кредиту, при отказе от подключения и возврате комиссии, процентная ставка увеличивается, согласно условиям кредитного договора.

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакетам, предоставив соответствующее заявление по форме Банка в течение 14 календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии (п. 8.5.16).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона №353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 16 статьи 5 Федерального Закона №353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул клиенту не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются сторонами в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

При этом, такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, исходя из положений статей 809,819 ГК РФ. Тогда как в отношении ФИО1 дополнительная плата за кредит установлена в твердой сумме, и не зависит от периода пользования кредитом.

Как указано заявителем, уплаченная ФИО1 сумма является комиссией. Но при этом, ООО КБ «Ренессанс Кредит», при указании в кредитном договоре с ФИО1 полной стоимости кредита, не включило уплаченную за услугу «Управляй кредитом» сумму в полную стоимость кредита, тогда как в соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального Закона №353-ФЗ, плата за пользование кредитом подлежит включению в указанную стоимость.

Финансовым уполномоченным при разрешении обращения ФИО1 в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит» были в полной мере проанализированы все фактические обстоятельства по делу, действия финансовой организации были проверены на их соответствие требованиям закона. И финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Управляй кредитом» без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ, в том числе нарушила право ФИО1, как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Тогда как в силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 07.12.2022 №У-22-136423/5010-004.

То обстоятельство, что заявление от ФИО1 об отказе от услуги поступило в ООО КБ «Ренессанс Кредит» позднее 14-дневного срока как срока, установленного условиями кредитного договора для отказа от подключения к услуге, а сама услуга была оказана банком в полном объеме, поэтому требования ФИО1 не могли быть удовлетворены, не принимаются судом, исходя из следующего:

Согласно разъяснениям пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно положениям ст.32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 ст.782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Приведенные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом«О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-ФЗ, что прямо предусмотрено в ст.7.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения

Сторонами договора предусмотрена возможность отказа от дополнительной услуги как в течение 14 дней с даты согласия на ее подключение, так и за пределами указанного срока (пункт 8.5.16, 8.5.17 Общих условий).

Применительно к спорным правоотношениям, дата отказа потребителя от дополнительной услуги влияет на правовые последствия данного отказа: если отказ был совершен в течение 14-дневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора (пункт 8.5.16 Общих условий), а при отказе по истечении указанного срока, комиссия (как произведенная плата) возвращается в силу статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При этом, время, в течение которого потребитель вправе отказаться от дополнительной услуги, влияет только на правовые последствия данного отказа.

Комиссия за услугу подключения к пакету «Управляй кредитом» по своей правовой природе является дополнительной, но при этом потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, но доказательств расходов, понесенных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в связи с исполнением обязательств по оказанию данной услуги, с учетом отказа потребителя от данной услуги первоначально 15.ю09.2022, заявителем не представлено ни финансовому уполномоченному при рассмотрении им заявления ФИО1, ни суду, и материалы дела таких доказательств не содержат.

Утверждение заявителя о полном исполнении (оказании) ООО КБ «Ренессанс Кредит» дополнительной услуги по договору, в связи с чем, комиссия не может быть возвращена, суд отклоняет ввиду следующего.

В силу положений ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Вместе с тем, из согласованных сторонами условий договора следует, что подключение Банком клиента к Сервис-пакету «Управляй кредитом» не прекращает обязательство ООО КБ «Ренессанс Кредит» по оказанию клиенту дополнительной услуги.

Напротив, разделом 8.5 Общих условий прямо предусмотрена обязанность Банка обеспечить возможность использования клиентом опций (услуг), входящих в Сервис-пакет, в течение всего срока действия кредитного договора.

Довод заявителя о том, что в данном случае со стороны заемщика имеет место злоупотребление правом, не может быть признан основанием для отмены обжалуемого решения финансового уполномоченного от 07.12.2022, поскольку фактически сводится к несогласию с выводами финансового уполномоченного об установленных обстоятельствах, основан на неправильном толковании норм материального права и направлен на иную оценку доказательств по делу.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения требований ООО КБ «Ренессанс Кредит» не имеется. И суд принимает решение об отказе в заявлении об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования заявителя, исходя из положений ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования о возмещении понесенных заявителем судебных расходов в виде уплаченной при подаче заявления государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинапнсирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 от 07.12.2022 №У-22-136423/5010-004 по обращению ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд путем подачи жалобы через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Ю.В.Аксенова

Мотивированное решение изготовлено 01.03.2023 года