Дело № 2-1301/2022 г.

УИД 33RS0014-01-2022-001616-85

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Каревой Т.Н.,

при секретаре Новиковой К.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муром

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, суд

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит:

расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата), заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1;

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере 537 252 рублей 82 копеек, в том числе: просроченные проценты - 72 121 рубль 95 копеек, пророченный основной долг - 457 436 рублей 37 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 5 088 рублей 33 копейки, неустойка за просроченные проценты - 2 606 рублей 17 копеек;

взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 572 рублей 53 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 585 000 рублей под 16,4 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, состоящего из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1 Общих условий). Уплата процентов также обязана производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (п. 3.3 Общих условий). В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки), отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по уплате кредита, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов, в связи с чем по состоянию на (дата) за ним образовалась задолженность в сумме 537 252 рублей 82 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 457 436 рублей 37 копеек, просроченные проценты - 72 121 рубль 95 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 5 088 рублей 33 копейки, неустойка за просроченные проценты - 2 606 рублей 17 копеек. Ответчику направлялись письма с требованием досрочного возврата всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое осталось неисполненным. Поскольку ответчик не погасил задолженность по кредитному договору, Банк считает, что в силу ст. 811 ГК РФ вправе требовать с ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами по кредиту (л.д. 4, 5).

Определением Муромского городского суда от 2 августа 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», в котором здоровье ответчика ФИО1 было застраховано при заключении вышеуказанного кредитного договора (л.д. 167).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его дате, месте и времени, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его дате, месте и времени извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. Ранее представил возражения на исковое заявление, в которых указал на незаконность начисления неустойки за просроченные проценты в сумме 2 606 рублей 17 копеек. Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а каких-либо доказательств, подтверждающих возникновение у истца значительных неблагоприятных последствий, вызванных ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств, в виде реальных убытков или упущенной выгоды, Банком не представлено, полагает, заявленный к взысканию размер неустойки подлежит уменьшению (л.д. 92-93, 171).

В судебном заседании 13 июля 2022 г. представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 (л.д. 74) иск не признал по изложенным в возражениях на иск основаниям (л.д. 165, 166).

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о его дате, месте и времени извещен надлежащим образом (л.д. 170). Согласно представленной страховщиком информации ФИО1 обращался по вопросу выплаты ему страхового возмещения, однако, в связи с не предоставлением всех необходимых документов по его обращению принято решение об отказе в страховой выплате (л.д. 133).

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что (дата) между ПАО Сбербанк и ФИО1 (заемщик) подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых заемщик предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) и просит предоставить потребительский кредит в сумме 585 000 рублей под процентную ставку 16,40% годовых со сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его предоставления (л.д. 14).

Как указано в п.п. 2.1, 2.2 Общих условий кредитования, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путём зачисления на счет кредитования.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Как следует из копии лицевого счета ФИО1, (дата) на его счет зачислена сумма кредита в размере 585 000 рублей, следовательно, с этой даты договор на вышеуказанных условиях считается заключенным (л.д. 11).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту – 14 350 рублей 69 копеек; платежная дата 14 число месяца.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно представленному банком расчету, начиная с (дата), заемщик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и оплаты процентов, установленных кредитным договором, что отражено в расчете задолженности, представленной истцом; последнее погашение по кредиту имело место (дата) в размере 4 940 рублей, которые учтены в счет уплаты просроченных процентов (л.д. 24-30).В связи с нарушением кредитных обязательств задолженность ответчика перед истцом по состоянию на (дата) составила 537 252 рубля 82 копейки, в том числе: пророченный основной долг - 457 436 рублей 37 копеек просроченные проценты - 72 121 рубль 95 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 5 088 рублей 33 копейки, неустойка за просроченные проценты - 2 606 рублей 17 копеек.

Указанный расчет задолженности судом проверен и признается верным. Контррасчета задолженности стороной ответчика в материалы дела не представлено.

(дата) в адрес ФИО1 направлено требование Банка о досрочном возврате суммы кредита со сроком исполнения – не позднее (дата) и о расторжении кредитного договора, однако данное требование ответчиком не исполнено (л.д. 21).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком ФИО1 не погашена, денежных средств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом он не вносил, как предусмотрено условиями договора. Доказательств обратного ответчиком, вопреки требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку свои обязательства перед ответчиком истец выполнил в полном объеме, сумма кредита в соответствии с условиями договора предоставлена заемщику, что подтверждается выпиской по счету, однако, заемщик не надлежащим образом исполнял взятые на себя по кредитному договору обязательства, нарушал условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему, не производил платежи в размере и в сроки, установленные кредитным договором, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) по основному долгу - в размере 457 436 рублей 37 копеек, по начисленным в соответствии с договором процентам - в размере 72 121 рубль 95 копеек.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При заключении кредитного договора сторонами согласована неустойка от несвоевременно погашенной суммы задолженности как по основному долгу, так и по процентам в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка по просроченной ссуде и просроченным процентам является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца неустойка на просроченный основной долг в размере 5 088 рублей 33 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 2 606 рублей 17 копеек.

Доводы ответчика о незаконности начисления неустойки на сумму просроченных процентов являются несостоятельными и основанными на неверном толковании действующего законодательства, учитывая, что уплата процентов за пользование кредитом является одним из основных обязательств заемщика по кредитному договору, соответственно, применение неустойки в случае просрочки данного обязательства является обоснованным по смыслу ст. 330 ГК РФ.

Мараторий, предусмотренный ч.1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с учётом п.п. 1, 2 постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 г. № 497, применительно к неустойке, взыскиваемой с ответчика ФИО1, применению не подлежит, так как неустойка начислена ему за период до (дата)г..

Довод представителя ответчика в судебном заседании (дата) об уважительной причине не исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору - в связи с временной нетрудоспособностью, судом проверен, однако, это не освобождает его от исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом.

Материалами дела подтверждено, что при заключении кредитного договора от (дата) ФИО1 выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», в том числе, по страховому риску - временная нетрудоспособность в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе, и условиями участия в данной программе (л.д. 114-оборот - 128).

ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» также подтвердило, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни и здоровья в период с (дата) по (дата) (при заключении кредитного договора (номер) от (дата)), и (дата) он обращался к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая - временная нетрудоспособность с (дата), в связи с переломом мизинца.

Однако страховая выплата ему не производилась, поскольку им не были представлены все необходимые документы, предусмотренные условиями участия в программе, для принятия страховщиком соответствующего решения. При этом, о невозможности принятия решения по заявленному событию ответчик неоднократно уведомлялся страховщиком в период с (дата) по (дата) (л.д. 133-164, 174-187).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Вместе с тем, до настоящего времени ответчик действия страховщика не обжаловал, необходимые документы для принятия решения о страховой выплате не представил. А учитывая, что выгодоприобретателем по страховому риску - временная нетрудоспособность в соответствии с условиями страхования является застрахованное лицо, то есть, сам заёмщик, соответственно, и получателем страховой выплаты, в случае признания события страховым случаем, оснований для привлечения ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» к гражданской ответственности, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, за счет страховой выплаты у суда тоже не имеется.

Суд учитывает также и то, что согласно выписке из амбулаторной карты ответчика по месту жительства наличие события, которое бы обладало признаками страхового случая в период 2021-2022 г.г., не усматривается.

При этом, ответчик не лишен права предъявить к страховщику самостоятельное требование о выплате ему страхового возмещения, которое в соответствии с его волеизъявлением может быть направлено на частичное погашение задолженности по кредитному договору, учитывая, что по данному риску размер страховой выплаты значительно меньше размера задолженности ответчика по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условие о досудебном порядке урегулирования спора с ответчиком в части требования Банка о расторжении договора и досрочном возврате задолженности по кредитному договору (п. 2 ст. 452 ГК РФ) Банком выполнено, что подтверждается направлением ответчику соответствующего предложения (л.д. 21).

Учитывая, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору по возврату суммы долга и уплате процентов за пользование заемными средствами, что является существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку в результате таких действий Банк лишается того, на что рассчитывал, предоставляя ФИО1 кредит, суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора (номер) от (дата) подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим иском подлежит взысканию 14 572 рубля 53 копейки (л.д. 9).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата), заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт (номер), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере 537 252 (пятисот тридцати семи тысяч двухсот пятидесяти двух) рублей 82 копеек, из которых: 72 121 рубль 95 копеек - просроченные проценты, 457 436 рублей 37 копеек - просроченный основной долг, 5 088 рублей 33 копейки - неустойка за просроченный основной долг, 2 606 рублей 17 копеек - неустойка за просроченные проценты, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 14 572 (четырнадцать тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 53 копейки.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7-ми дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято судом 3 октября 2022 г..

Председательствующий Т.Н. Карева