Дело УИД 42RS0018-01-2022-001049-88

Производство № 2-812/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 04 августа 2022 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Джафарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН <***>. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». .. .. ....г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 301дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 275080,88 рублей. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 79671,23 рублей, из них: просроченная ссуда 74796,76 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду 146,62 руб., иные комиссии 4727,85 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 79671,23 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2590,14 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г., сроком действия на 10 лет(л.д.35), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца(л.д.4об.).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом почтовым уведомлением направленным по известному суду адресу регистрации (л.д.44,69), направила в суд ходатайство (л.д.83), ранее в ходе досудебной подготовки с исковыми требованиями не согласилась, просила производство по делу прекратить, поскольку иск подписан ненадлежащим лицом, доверенность заверена ненадлежащим образом. Суду поясняла, что кредит не брала, договор не заключала, получала карту «Халва», которой пользовалась и вносила денежные средства.

Представитель третьего лица МОСП по Орджоникидзевскому и Кузнецкому районам г.Новокузнецка судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

В силу ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами (л.д.33-34).

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно анкеты-заявления от .. .. ....г. ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчётную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва» (п.2.3 приложения №1 к Анкете-заявлению) (л.д.74,73об.).

.. .. ....г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... по условиям которого, сумма кредита, лимит кредитования, процентная ставка определены согласно Тарифам банка, Общими условиями договора (л.д.73), что подтверждается заявлением-анкетой, индивидуальными условиями.

Из содержания п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями и Тарифами Банка; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350000 руб.(при этом лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора); минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней(л.д.81).

Кроме того, в Индивидуальных условиях указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14); заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

Согласно Общим условиям: банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи (п. 3.11); в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку (п. 4.2.2)(л.д.76-80).

ФИО1 подписав кредитный договор (индивидуальные условия, заявление-анкету), подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

Кредитор исполнил перед заемщиком ФИО1 свои обязательства по кредитному договору, путем выдачи кредитной карты «Халва», что подтверждается выпиской по счёту, из которой усматривается совершение операций с использованием данной карты(осуществление платежей, предоставление кредита, погашение кредита)(л.д.10-20). Ответчиком поступление в личное распоряжение карты «Халва» в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Согласно выписке по счету ответчика №... с .. .. ....г. по .. .. ....г. усматриваются неоднократные операции по предоставлению кредита по карте рассрочки «Халва», а также использование предоставленных кредитных средств ответчиком путем транзакций по карте.

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.76-80), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку, что предусмотрено Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д.81), в размере 19% годовых.

Так, в тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» содержится информация о размере неустойки при неоплате ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый день просрочки (п. 1.7 Тарифов), а также о размерах штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за первый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. (п. 1.6).

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Общих условий банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, с оплатой согласно тарифам банка.

Разделом 2 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» содержится информация и видах и размерах комиссий за обслуживание текущего счета и карты.

Согласно расчета задолженности (л.д.8-8об.) общий размер задолженности по иным комиссиям составляет 4727,85 руб. В иные комиссии включены: комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах «Халва», комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

В период срока действия договора заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, допускала нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, в связи с чем, истцом направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.25,26-27).

Однако ответчик на данное уведомление не отреагировала.

Судом установлено, что задолженность ФИО1 перед банком по состоянию .. .. ....г. составляет 79671,23 рублей, из них: просроченная ссуда 74796,76 руб.; неустойка на просроченную ссуду 146,62 руб., иные комиссии 4727,85 руб., что также подтверждается расчетом задолженности (л.д.5-9).

.......

.......

.......

Таким образом, учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению.

Ответчик расчет задолженности по основному долгу / процентам и комиссиям не оспорила, собственного расчета не представила. Суд признает представленный стороной истца расчет задолженности верным, сделанным в соответствии с действующим законодательством, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и не противоречит нормам закона, действующего на момент возникновения спорных взаимоотношений.

Согласно условий кредитования, предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Из выписки по счету следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г.. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г..

Согласно расчету задолженности, на .. .. ....г., ФИО1 начислена неустойка в виде пени в размере 19 %, что составляет: неустойка на просроченную ссуду 146,62 руб.(л.д.9). При этом расчет неустойки произведен до .. .. ....г., в связи с чем, положения установленные Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в данном случае применению не подлежат.

Судом не установлено оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения суммы неустойки. Суд находит заявленный размер неустойки соответствующим нарушенному обязательству.

Таким образом, поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в виде просрочки ежемесячных платежей, дающих право ПАО «Совкомбанк» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в размере 79671,23 рублей.

Согласно п. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Суд считает возможным разрешить исковые требования без обозрения подлинников документов, поскольку иных копий, различных по своему содержанию не представлено. Имеющиеся в материалах дела копии заверены надлежащим образом, поданы через ГАС Правосудие.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Разрешая ходатайство ответчика о прекращении производства по делу в связи с несоответствием копии доверенности представителя истца, подписавшего исковое заявление, требованиям закона, суд не находит оснований для его удовлетворения, поскольку в материалы дела представлена копия доверенности на имя ФИО2 от .. .. ....г. выданной истцом ПАО «Совкомбанк» на представление его интересов, в том числе, на подписание и подачу исковых заявлений, обжалование судебных постановлений. Данная доверенность составлена в соответствии с ч.3 ст.53 ГПК РФ удостоверена нотариально, заверена печатью нотариуса, что соответствует положениям ч. 2 ст.53 ГПК РФ. Предоставленная в материалы дела копия доверенности, заверена синей печатью организации ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, данная доверенность не вызывает у суда сомнений, в связи с чем исковое заявление признается соответствующим требованиям статей 131 и 132 ГПК РФ. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

Неисполнение истцом при подаче иска положений закона предусмотренных п. 6 ст. 132 ГПК РФ, не лишает ответчика права на ознакомление с материалами дела, а также права на получение копии искового заявления в суде. Однако ходатайства на получение копии искового заявления ответчик не заявляла.

Как следует из сведений справочного листа гражданского дела №... года, ФИО1 была ознакомлена с материалами дела .. .. ....г., т.е. до досудебной подготовки, назначенной на .. .. ....г.. Рассмотрение гражданского дела неоднократно было отложено, в том числе по ходатайству ответчика (л.д.60) в связи с чем доводы ответчика о невозможности подготовить отзыв на данное исковое заявление; получение нечитаемых документов при фотографировании в процессе ознакомления, суд находит необоснованными и не свидетельствующими о процессуальном ограничении прав. Суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся в материалах дела документам, основания для применения положений ч.2 ст. 71 ГПК РФ не имеется.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению (л.д.21), истцом уплачена государственная пошлина в размере 2590,14 руб. Исходя из размера удовлетворенных требований в госпошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ....... задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 79671рубль 23 копейки.

Взыскать с ФИО1, ....... расходы по оплате государственной пошлины в размере 2590 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.08.2022 года.

Судья: З.В. Янышева