Гр. дело № 2-7/2023 (2-234/2022)
68RS0023-01-2022-000220-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2023 года п. Сатинка
Сампурский районный суд Тамбовской области в составе:
судьи Очередко И.Ю.,
при секретаре судебного заседания Бакановой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по потребительскому кредиту с наследников умершего заемщика ФИО4, указав, что 27.03.2019г. между Банком и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым последней был выдан кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 12,9 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей, а при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.
02.09.2020г. заемщик ФИО4 умерла. Обязательства по кредитному договору перестали выполняться.
По состоянию на 21.03.2022г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которой <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг.
Определением Сампурского районного суда Тамбовской области от 27.07.2022г. произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего ответчика – ФИО1, принявшего после смерти наследодателя ФИО4 наследство. На основании ст.43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена страховая компания – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка, на удовлетворении требований иска настаивал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, ранее, в судебном заседании, исковые требования не признал и просил суд отказать в удовлетворении исковых требований Банку, поскольку страховая компания произвела в пользу Банка страховую выплату в счет погашения основного долга по кредитному договору.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало. Из письменных пояснений следует, что смерть ФИО4 страховой компанией признана страховым случаем, в связи с чем в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №125174 от 27.03.2019г была осуществлена 16.12.2020г. страховая выплата в сумме <данные изъяты> руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя – наследника 21.06.2021 г. была осуществлена страховая выплата в размере <данные изъяты> руб..
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 27.03.2019г. между ФИО4 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №125174 на получение потребительского кредита путем заполнения заявления-анкеты и подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита».
В соответствии с указанным кредитным договором, Банк предоставил ФИО4 в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 12,9 % годовых, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в размере <данные изъяты> руб. (п.п.1-12 Индивидуальных условий). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение Кредита и/или уплаты Процентов за пользование Кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (п.12 Условий).
Согласно п.4.2.3. Общих условий кредитования, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора.
В соответствии с п.4.3.5. указанных Условий, Заемщик обязан по требованию Кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении Кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом, Неустойку, предусмотренные условиями Договора.
Согласно п.3.13. Общих условий кредитования, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
1 – на уплату просроченных процентов за пользование кредитом,
2 – на погашение просроченной задолженности по кредиту,
3 – на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.4. Общих условий кредитования,
4 – на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,
5 – на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту,
6 – на погашение срочной задолженности по кредиту,
7 – на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.
В соответствии с п.3.14. Общих условий кредитования, средства, поступившие на корреспондентский счет кредитора с указанием направить их в счет погашения кредита, направляются в соответствии с очередностью платежей, установленных п.3.13. Общих условий кредитования, на погашение:
- просроченной задолженности по кредиту, уплату неустойки и срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,
- срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом.
02.09.2020г. заемщик по указанному выше кредитному договору ФИО4 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии II -КС № от 03.09.2020г..
Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ст. 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1110 и 1112 ГК РФ в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, которые переходят к наследникам умершего в порядке универсального правопреемства.Согласно п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.
В силу п.п 60, 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт1статьи416 ГК РФ).
Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.
Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО4, заведенного нотариусом Сампурского района Тамбовской области, следует, что наследником имущества ФИО4 является её сын – ФИО1, кроме указанного выше, наследниками, имеющими право на обязательную долю в наследстве являются: супруг – ФИО5, отказавшийся от своей доли в пользу ФИО1 и ее мать – ФИО6, которая реализовывать право на причитающуюся ей обязательную долю в наследстве отказалась.
Таким образом, из исследованных документов следует, что ответчик ФИО1 является наследником имущества оставшегося после смерти ФИО4, а поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Поскольку обязанность вернуть кредит не связана с личностью Заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика, принявшим наследство, т.е. к ФИО1.
Между тем, в судебном заседании также установлено, что на основании заявления от 27.03.2019г. между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается представленными ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда материалами страхового дела.
Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 19.01.2023г. следует, что смерть ФИО4 страховой компанией признана страховым случаем, в связи с чем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №125174 от 27.03.2019г. была осуществлена 16.12.2020г. страховая выплата в сумме <данные изъяты> руб..
Из материалов дела следует, что по состоянию на 19.12.2020г. истцу ПАО «Сбербанк России» было известно о смерти заемщика ФИО4, что подтверждается извещением от страховой компании в адрес наследников ФИО4 от 19.12.2020г., однако с указанным выше иском Банк обращается только 12.05.2022г., что подтверждается штемпелем на конверте, то есть по истечении более 1 года и 8 месяцев после смерти заемщика ФИО4 и по истечении более года после истечения шестимесячного срока для принятия наследниками ФИО4е. наследства в установленном законом порядке.
В связи с чем суд на основании п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» видит в действиях Банка злоупотребление правом в части начисления процентов по кредитному договору №125174 от 27.03.2019г. по состоянию на 21.03.2022г. включительно, при осведомленности о смерти заемщика ФИО4 еще в декабре 2020г.
Данные обстоятельства Банком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не оспорены.
В связи с чем, суд отказывает ПАО «Сбербанк России» во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства - с 31.12.2020. по 21.03.2022г., поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Таким образом, учитывая, что страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 16.12.2020г. была произведена страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договор №125174 от 27.03.2019г. в сумме <данные изъяты> руб., а сумма задолженности по основному долгу по указанному кредитному договору на дату смерти заемщика ФИО4 составляла <данные изъяты> руб., то требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 суммы основного долга по обозначенному кредитному договору удовлетворению также не подлежат.
На основании выше изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору после смерти ФИО4, и производных от них требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Сампурский районный суд Тамбовской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья подпись Очередко И.Ю.
Решение изготовлено в окончательной форме 30.01.2023г.
Судья подпись Очередко И.Ю.