УИД 22RS0067-01-2022-002842-81
№ 2-2194/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Барнаул 10 ноября 2022 года
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Тарасенко О.Г.,
при секретаре Пушкареве В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай (далее – МТУ Росимущества), в котором просило расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный с ФИО4; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.05.2022 в размере 105264,52 рублей, в том числе, 72521,92 рублей – просроченный основной долг; 32742,60 рублей – просроченные проценты, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9305,29 рублей.
В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от 16.05.2018 № выдало кредит ФИО5 в размере 92000 рублей на срок 60 месяцев под 18,1% годовых. Поскольку платежи по кредиту ФИО4 своевременно не производились, за заемщиком за период с 16.12.2019 по 16.05.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 105264,52 рублей. ФИО4 умерла 11.11.2019, с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти заемщика, никто не обращался, сведения об открытии наследственного дела отсутствуют. При этом ФИО4 имела счета в ПАО Сбербанк, остатки по которым составили 68776,38 рублей.
В настоящее время шестимесячный срок для принятия наследства истек. Истец полагает, что в данном случае денежные средства на счетах умершего заемщика переходят в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации в лице МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай.
С учетом характера спорных правоотношений судом к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО6, ФИО8, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», администрация Локтевского района Алтайского края.
Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 10.11.2022 иск ПАО Сбербанк в части требований о расторжении кредитного договора оставлен без рассмотрения в связи с не соблюдением истцом установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в отзыве на иск указал, что требования к МТУ могут быть удовлетворены только при установлении факта наличия выморочного имущества, переходящего в собственность РФ и только за счёт и в пределах, не превышающих стоимость данного имущества, либо непосредственно за счет данного имущества (денежных средств на счета).
Ответчики ФИО1, Валентин (Медведева, ФИО10) Ю.С., представители третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и администрация Локтевского района Алтайского края в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Исходя из принципов диспозитивности гражданского процесса, лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.
Исследовав представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
В силу положений ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Как указано в п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Пунктом 1 ст. 1142 ГК РФ, установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Как следует из положений п. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.
Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (п. 3 ст. 1151 ГК РФ).
Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (п. 3 ст. 1151 ГК РФ).
В п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебном практике по делам о наследовании» разъяснено, что на основании пункта 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года N 147-ФЗ "О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года N 432).
Как разъяснено в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).
Выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.
Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным (п. 50.).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61.).
Из указанного выше следует, что для признания наследства выморочным имуществом не требуется оформление этого, получение свидетельства о праве на наследство, либо совершение иных действий по принятию наследства, поскольку по закону невозможна ситуация отсутствия правопреемства ввиду отсутствия наследников по закону. Выморочное имущество в виде жилого помещения переходит в собственность муниципального образования в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 ГК РФ, без принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.
Таким образом, закон исключает принятие наследства в отношении выморочного имущества, поскольку его переход к субъектам, определенным в ст. 1151 ГК РФ обусловлен не их волеизъявлением, а прямым указанием закона, в силу чего отказ этих субъектов от принятия выморочного имущества в качестве наследства не допускается.
С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника. Также юридически значимым обстоятельством, которое подлежит установлению судом при рассмотрении данного спора, является то, какой наследственной массой обладал должник на момент смерти и ее стоимость, имело ли место фактическое принятие наследства наследниками.
При этом следует учитывать положения п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9, в соответствии с которым неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.д.).
Из материалов дела следует, что на основании Индивидуальных условий потребительского кредита, 16.05.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были выданы денежные средства в размере 92000 рублей со сроком возврата – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 18,1% годовых.
Заемщик обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи в размере 2341,20 рублей в платежную дату, соответствующую дню фактического предоставления кредита. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору от 16.05.2018 № подтвержден материалами дела и не оспорен в установленном законом порядке.
Заемщик надлежащим образом не исполнил свою обязанность по погашению кредита и процентов. В связи с этим, за период с 16.12.2019 по 16.05.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 105264,52 рублей.
Заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-TO № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела установлено, что у ФИО4 были открыты счета в ПАО Сбербанк: с остатком на день смерти в размере 1700,90 рублей – счет №.№, 23670,78 рублей – счет №.№ (том 2 л.д. 17). Также был открыт счет № в АО «Россельхозбанк» остаток денежных средств на день смерти на котором составил 2564,88 рублей (том 2 л.д. 16).
Согласно выписке из ЕГРН на момент смерти на имя ФИО4 зарегистрированы и принадлежали ей на праве общей долевой собственности, доли (паи) в размере по 256,6 б/га на три земельных участка, расположенных в <адрес>. Согласно оценке, представленной в материалах наследственного дела №, стоимость каждого указанного пая на дату смерти составляет 44303 рублей, а всего 132909 рублей (том 2 л.д. 13-15). Из отчёта следует, что площадь каждого пая составляет 28,8 га. Указанные выводы, изложенные в отчёте об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, в ходе судебного разбирательства сторонами не оспорены.
Истцом представлено заключение о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому стоимость всего земельного участка составляет 42792000 рублей, вместе с тем, указанное заключение не содержит сведений о стоимости 256,6 б/га, площадь участка указана как 54359679 кв.м., тогда как согласно выписке из ЕГРН, общая площадь земельного участка составляет 45134605 кв.м. В связи с чем судом как достоверный принимается отчёт об оценке, имеющийся в материалах наследственного дела.
Кроме того, судом установлено, что решением Локтевского районного суда Алтайского края от 06.05.2019 по делу № 2-220/2019 за ФИО4 признано право собственности на 1/4 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пер. Орловский, <адрес>. Этим же решением по 1/4 доле в праве собственности на указанную квартиру признано за ФИО12, ФИО3, ФИО9 Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, право собственности в ЕГРН не зарегистрировано.
Согласно заключению об оценке от 28.10.2022 №2-221027-1375, стоимость указанной квартиры на дату смерти ФИО13 (ДД.ММ.ГГГГ) составляла 523000 рублей. Таким образом, стоимость 1/4 доли составит 130750 рублей.
Иных объектов недвижимого имуществ на дату смерти ФИО7 зарегистрировано не было, аналогичная информация поступила из Сибирского филиала АО «Ростехинвентаризация - Федеральное БТИ», инспекции гостехнадзора Алтайского края, Госавтоинспекции ГУ МВД России, ОПФР по Алтайскому краю.
Судом не установлено наличие какого-либо иного имущества, которое принадлежало бы ФИО4 на праве собственности на день её смерти.
Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
В силу п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 18-КГ17-215).
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст.1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.
В пункте 37 этого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст.1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.
Согласно ответу нотариуса Локтевского нотариального округа ФИО14 после смерти ФИО4 от ФИО15 (супруга умершей) поступило согласие на принятие наследства. В дальнейшем, свидетельства о праве на наследство по закону на денежные вклада, земельные паи были выданы нотариусом ФИО15 (том 2 л.д. 6-22).
Судом установлено, что на день смерти ФИО4 проживала по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Совместно с ней по данному адресу был прописан и проживал ФИО15
Принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 ГК РФ, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом (ст. 1150 ГК РФ).
Учитывая, что иные близкие родственники (дети), требований в установленный законом срок не предъявили, притязания иных лиц на денежные суммы и недвижимое имущество не установлены, суд полагает, что установленное судом имущество, входят в состав наследственного имущества, за вычетом доли пережившего супруга.
При этом, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, у умершего заемщика имеется наследственное имущество и наследники первой очереди по закону.
В силу приведенных выше норм закона и разъяснений по его применению, долг ФИО4, возникший из договора, заключенного им с ПАО «Сбербанк», входит в состав наследства.
Таким образом, наследство, открывшееся после смерти ФИО4, в полном объёме принял её супруг ФИО15
Согласно материалам дела ФИО15 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из ответа Алтайской краевой нотариальной палаты от 22.08.2022 наследственное дело после смерти ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.
На дату смерти ФИО15 принадлежало следующее имущество:
- <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Наследниками первой очереди к наследству умершего ФИО15 является его дети: ФИО1, ФИО10 Ю.С.
Между тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что одновременно при заключении договора ФИО4 обратилась в Сбербанк России с заявлением на страхование, в котором согласился выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Страхователем является банк. Выгодоприобретателем - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица). Срок действия страхования с 16.05.2018 по 15.05.2023. Страхователем и Выгодоприобретателем является банк. Согласно справке-расчету от 21.01.2021 № 4291 страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от 16.05.2018 № составляет 74680,31 руб.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование Клиента и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
В силу п.3.2.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока страхования, является страховым случаем.
Согласно части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
При заключении кредитного договора, 16.05.2018, ФИО4 выразила согласие на заключение Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика
16.05.2018 ФИО4 подтвердила, что по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п.7.1), определив страховую сумму в размере 92000 руб. Также заемщик выразила согласие, что предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте моего обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии моего здоровья и иные сведения, а также дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти, сведений, в том числе составляющих врачебную тайну, в любое время, в том числе в случае своей смерти. В Заявлении, подписанном ФИО4, дано согласие на то, что Страховщик вправе самостоятельно запросить недостающие документы и необходимые сведения.
ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора о потребительском кредитовании и в течение срока страхования, при этом обязательства по договору кредитования полностью не исполнила, в связи с чем, выгодоприобретателем до полного исполнения его обязательств по кредитному договору является ПАО «Сбербанк».
На Банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники, при их выраженной воли на получения выгодоприобретателем страхового возмещения, должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
С учетом запрошенных судом документов, установлено, что в данном случае имеются признаки страхового случая по договору личного страхования, на основании чего у банка, как выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.
Поскольку Банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования, при наличии признаков страхового случая, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних.
Кроме того, ФИО10 Ю.С. сообщила в телефонограмме, что ФИО15 после смерти ФИО4 обращался в банк за страховой выплатой.
Копия свидетельства о смерти ФИО4 имеется в распоряжении истца, была приложена истцом к настоящему иску, что свидетельствует о том, что наследники ФИО4 представили в Банк документы для получения страховой выплаты.
В заявлении на включение в программу добровольного страхования ФИО4 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также подтвердил свое согласие с назначением выгодоприобретателей по Договору страхования: по всем страховым случаям (кроме «временная нетрудоспособность») – ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.
В силу положений ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе, поэтому, если суд придет к выводу о том, что выбранное истцом в качестве ответчика лицо не является субъектом спорного материального правоотношения, обязанным удовлетворить право требования истца, принудительной реализации которого тот добивается в суде, суд обязан отказать в удовлетворении иска.
В силу части 3 статьи 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК РФ).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Изложенные фактические обстоятельства свидетельствуют о недобросовестном поведении, указанные действия суд расценивает исключительно как злоупотребление субъективными правами. Между тем, считает необходимым указать, что в случае отказа страховой компании истец не лишен возможности вновь обратиться за защитой своих прав, в том числе и к наследникам.
В этой связи, основания для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, заявленного к ответчикам, отсутствуют, как заявленные преждевременно, заявленные к ненадлежащим ответчикам.
В отсутствие правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Сбербанк», требования истца о возмещении судебных расходов в соответствии с требованиями ст. 98, ст. 100 ГПК РФ не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного,
руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№) к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай (№), ФИО1 (№), ФИО2 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья О.Г. Тарасенко
Мотивированное решение составлено: 17 ноября 2022 г.
Председательствующий судья О.Г. Тарасенко