№ 2-1790/2022
54RS0003-01-2022-001031-55
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 августа 2022 г. г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе судьи Дятловой В.С., при ведении протокола помощником судьи Алышовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указав следующее.
28.08.2018 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просила. В том числе:
1. Предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг.
1.2. Предоставить доступ в Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
1.2.3. Выдать УНК (уникальный номер клиента) и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
Кроме того, в п.4 заявления указано, что заполнив и подписав данное заявление, ФИО1 заявляет о присоединении к действующим на дату подписания настоящего заявления правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Как указано в п.4 заявления, все положения указанных в нем правил разъяснены ФИО1 в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в правила; ФИО1 ознакомлена и согласна со всеми условиями правил, обозначенными в указанном пункте заявления.
15.02.2020 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №625/0040-1376477 посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит электронной подписью согласно ч.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи».
Из заявления на предоставление комплексного обслуживания следует, что д заключения кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи.
По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 563 627 руб. на срок по 15.02.2027 с уплатой за пользование кредитом 11,2% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Размер ежемесячного платежа на дату заключения кредитного договора составил 9 710,04 руб., платежная дата – 15 число каждого календарного месяца.
Согласно п.19 кредитного договора, он состоит из правил кредитования (общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику 15.02.2020 денежные средства в сумме 563 627 руб.. что подтверждается выпиской по счету.
Заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, с мая 2020 не внес ни одного платежа в счет погашения долга, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по состоянию на 21.01.2021.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.
Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее 18.01.2021. Однако требование банка не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.
По состоянию на 21.01.2021 (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 731 754,40 руб.
Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму пени до 10% от общей суммы.
На основании изложенного, ст. ст.309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №625/0040-1150712 от 15.02.2020 по состоянию на 21.01.2021 (включительно) в общей сумме 670 241 руб. 98 коп., из которых: 559 091 руб. 24 коп. – остаток ссудной задолженности, 104 3016 руб. 03 коп. – задолженность по плановым процентам, 6 384 руб. 71 коп. – задолженность по пени; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 902 руб.
Истец, будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 извещался судом о дне, месте и времени рассмотрения дела путем направления судебной повестки заказной почтовой корреспонденцией по месту его регистрации, которая ответчиком не получена, возвращена в суд за истечением срока хранения. Иного места жительства ответчика суду неизвестно.
Кроме того, информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Заельцовского районного суда г.Новосибирска (http://zaelcovsky.nsk.sudrf.ru) в соответствии со ст.ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как указано в п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 28.08.2018 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком ФИО1 заключён договор комплексного банковского обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключён Базовый пакет услуг:
В материалы дела представлено заявление от 28.08.2018 ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО), подписанное лично ФИО1
Подписав и заполнив настоящее заявление, клиент просит в том числе: согласно п. 1 предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), согласно п. 1.2., 1.2.3, предоставить доступ к ВТБ-онлайн, выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24. Также в соответствии с п. 3 данного заявления заполнив и подписав указанное заявление, клиент заявляет о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операция по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Указанные правила, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка www.vtb.ru.
В разделе "Информация о счетах" - указан номер мастер-счета № __ в рублях.
Отношения между Банком и ФИО1 возникающие в связи с использованием системы "ВТБ-Онлайн", регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (ДБО).
В соответствии с п. 3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.
15.02.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключён кредитный договор <***>, согласно которому Банк ВТБ (ПАО) предоставило ответчику кредит в размере 563 627 руб. на срок 84 месяца под 11,2% годовых.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий Договора предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (Заключении Договора комплексного обслуживания).
Факт получения ответчиком займа подтверждается выпиской по счёту.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий, сумма кредита подлежит возврату ответчиком ежемесячно в последний день срока возврата суммы кредита и процентов за пользование суммой кредита и составляет 9 710,04 руб., 15 числа каждого месяца, размер последнего платежа 9 422,79 руб.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым при несвоевременном возврате платежа по договору кредитор вправе начислять неустойку в размере 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
В соответствии с общими положениями правил ДБО, заявление по продукту/услуге (далее - заявление П/У) это сообщение или несколько связанных сообщений в виде электронных документов, составленное клиентом по форме установленной банком, подписанное ПЭП в соответствии с договором ДБО и содержащее указание клиента банку о заключении, изменении, расторжении сделок/договоров, в том числе с использованием технологий "безбумажный офис".
В соответствии с п. 5.1. приложения № 1 к правилам ДБО, подписание распоряжений в ВТБ-онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-онлайн, в том числе при помощи Passcode.
Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте, также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений П/У и подтверждения других действий.
В соответствии с п. 3.6. правил ДБО банк хранит полученные от клиента распоряжения/заявления П/У, переданные по системам ДБО, в которых зафиксирована информация о подписании/передаче клиентом электронного документа. Способ и формат хранения определяются банком.
Как усматривается из представленных документов, для подтверждения распоряжения в ВТБ-онлайн ФИО1 направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора, которое было использовано ею для заключения кредитного договора.
В соответствии с п. 7.1.1 правил ДБО клиент несёт ответственность за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента.
Правилами ДБО, в том числе предусмотрена обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов средств подтверждения, используемых в системе ДБО.
В соответствии с п. 5.3.1 приложения N 1 к правилам ДБО банк предоставляет клиенту sms/push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявлений п/у или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием.
Положительный результат проверки CMC/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление п/у или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено.
В материалы дела представлен системный протокол по каждой совершаемой операции.
Письменная форма кредитного договора соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены.
Учитывая, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении кредитного договора были указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащую ФИО1 банковскую карту, суд приходит к выводу, что материалами дела подтверждено, что Банк предоставил кредитные средства, путём перевода их на счёт ответчика, что следует из выписки по счёту. Указанное свидетельствует о заключении между заёмщиком и Банком договора о кредитовании с согласованием условий о размере процентов за пользование кредитом, о порядке исполнения заёмных обязательств и о размере штрафов за нарушение сроков исполнения обязательств.
Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, по состоянию на 21.01.2021 образовалась задолженность в размере 670 241,98 руб., в том числе: 559 091,24 руб. - остаток ссудной задолженности, 104 316,03 руб. - задолженность по плановым процентам, 9 902 руб. - задолженность по пени.
В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.3 ст.845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и ст.ст.12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ходе рассмотрения дела факт зачисления денежных средств на счёт заёмщика ответчиком не оспорен.
В то же время, в нарушение указанных требований закона ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств наличия оснований для получения или сбережения денежных средств, наличия оснований, препятствующих возврату денежных средств. Также ответчиком не доказано, что денежные средства возвращены истцу в полном объеме.
Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ судом не установлено.
Оценивая степень соразмерности заявленной истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, обстоятельства исполнения ФИО1 обязательств, предусмотренных кредитным договором, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленный ко взысканию размер неустойки не завышен, является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства и не находит оснований для снижения размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки.
Таким образом, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика госпошлины в размере 28 741 руб.
Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №625/0040-1150712 от 15.02.2020 по состоянию на 21.01.2021 (включительно) в общей сумме 670 241 руб. 98 коп., из которых: 559 091 руб. 24 коп. – остаток ссудной задолженности, 104 3016 руб. 03 коп. – задолженность по плановым процентам, 6 384 руб. 71 коп. – задолженность по пени; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 902 руб., а всего 680 143 (шестьсот восемьдесят тысяч сто сорок три) руб. 98 (девяносто восемь) коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Судья В.С. Дятлова
Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2022 года.