Решение по делу № 2-716/2022 от 09.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 67RS0006-01-2022-001771-67

Дело № 2-716/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2022 года г. Рославль

Рославльский городской суд Смоленской области в составе судьи Лакеенковой Е.В.,

при секретаре Давыденковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего ФИО. В обоснование указав, что /дата/ между банком и ФИО заключен кредитный договор № …, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом.

/дата/ ФИО умер, после чего прекратились выплаты.

Сумма задолженности составляет 64861,32 рублей, которые просит взыскать с наследников заемщика.

Определением суда от 04.07.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания АО «МетЛайф», переименованная в АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Определением суда от 12.07.2022 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО – ФИО1 (дочь) и ФИО3 (сын) ( л.д. 54).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, также не явились ответчики. От ответчика ФИО1 поступили письменные возражения на иск (л.д. 140-141).

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты /дата/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО заключен кредитный договор № …, по условиям которого банк выдал заемщику расчетную карту в рамках финансового продукта «Карта Халва» с возобновляемым лимитом 50000, 00 рублей на срок до /дата/ (л.д. 7, 12- оборот).

Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 19).

Пунктом 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка ( штрафы, пени), размер которой определяется тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита ( л.д. 9- оборот).

На основании п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет: базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%, льготный период кредитования - 36 месяцев, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев).

Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Тарифами банка предусмотрены различные комиссии.

Также п. 1.6 указанных Тарифов предусмотрена возможность взыскания штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

В тот же день с заемщиком заключен договор на подключение услуги « Защита платежа», которая является платной не более 199 рублей (л.д.10).

Сторонами не оспаривается и копией лицевого счета подтверждается, что банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитную карту « Халва» с возобновляемым лимитом 50000, 00 рублей (л.д.19).

Со смертью заемщика 02.12.2019 уплата долга по кредиту прекратилась. Причиной смерти является левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца (л.д.84).

По состоянию на 20.06.2022 задолженность должника перед банком составила 64861, 32 рублей, из которых: просроченный основной долг – 50000, 00 рублей, неустойка 4593,15 рублей ( 3830,81 рублей + 762,34 рублей), комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» – 2228,17 рублей, штраф за просроченный платеж - 8040, 00 рублей ( л.д. 7-8).

Истец, обращаясь в суд, полагал, что ответчики, как наследники умершего должны отвечать по долгам наследодателя, а потому просил взыскать с ответчиков образовавшуюся задолженность.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В суде установлено, что наследниками ФИО являются его дети – ФИО1 и ФИО3 (л.д. 87).

В суде установлено, что ФИО при жизни оставил завещание, в котором все свое имущество завещал дочери ФИО4 (л.д. 53).

После смерти ФИО в установленный законом срок к нотариусу обратилась его дочь ФИО1, которая приняла наследство в виде денежных средств в размере … рублей (недополученная пенсия), о чем ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону и 3/4 доли жилого дома … по адресу: /адрес/ на основании решения суда (л.д. 51-52, 69-70,91).

Как указано в решение суда от 10.02.2021 оставшаяся 1/4 доля данного жилого дома принадлежит брату ФИО1 – ФИО3 в порядке наследования после смерти его матери – ФИО2.

Таким образом, ответчик ФИО1 одна из всех наследников приняла наследство после смерти отца, то она в отличие от других наследников отвечает по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (л.д. 61,98).

Её брат ФИО3 не несет ответственность по долгам наследодателя, поскольку не принял наследство после смерти отца ни фактически, ни юридически.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1, принявшей наследство, не представлено, суд считает заявленные истцом в указанной части требования правомерными и подлежащими удовлетворению.

Проценты за пользование картой «Халва» истцом не начислены, как ошибочно полагает ответчик.

Представленный истцом расчет задолженности по уплате суммы основного долга, комиссий. штрафа, неустойки является верным, ответчиком не оспорен, своего расчета не представлено.

Поэтому само по себе не согласие ответчика с расчетом задолженности, без предоставления его погашения в целом или в какой части, не предоставление своего расчета, судом не принимается. Ссылки ответчика в своих возражениях на то, что якобы ею получен по телефону ответ от представителя банка о том, что долг наследодателем погашен, судом также не рассматриваются, поскольку отсутствие долга ничем не подтверждено.

В то же время суд не может согласиться с размером начисленной неустойки, штрафа.

Как следует из вышеуказанных разъяснений, данных в абз. 2 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года, проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору

С учетом разъяснений Пленума, истец не вправе требовать неустойку и штраф за период с 02.12.2019 (дата смерти) до 02.06.2020.

Таким образом, сумма неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» за вычетом периода с момента открытия наследства по истечении 6 месяцев на его принятие составит 1582,95 рублей = 624,73+583,25+ 179,72+195,25 (л.д. 8).

Аналогично суд уменьшает размер штрафа, исключив из подсчета указанный период, и штраф составляет 1680 рублей = (590,00+1090) за период 02.07.2020 и 02.08.2020 (л.д. 8).

Итого подлежит взысканию 3262, 95 рублей = (1 582,95 + 1680, 00).

Таким образом, общая задолженность составляет 55 491,12 рублей (50 000, 00 + 3 262,95 + 2228,17 - комиссия за банковскую услугу « Защита платежа»).

Суд предлагал истцу в определении суда от 04.07.2022 предоставить расчет неустойки с учетом времени необходимого наследникам для принятия наследства, однако расчет представлен не был.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

Определяя стоимость наследственного имущества, суд исходит из следующего.

В состав наследственного имущества вошли денежные средства в размере … рублей и 3/4 доли жилого дома … по адресу: /адрес/. Поскольку в рамках рассмотрения дела, ни одной из сторон не было представлено сведений о рыночной стоимости объекта недвижимости на дату открытия наследства, и суд иными сведениями о рыночной стоимости наследственного имущества, кроме как теми, которые содержатся в выписках из ЕГРН, не располагает, вынужден принять данные сведения. Согласно сведениям из ЕГРН кадастровая стоимость всего жилого дома составляет - 393318,41 рублей, то соответственно 3/4 доли – 294 988, 81 рублей ( л.д. 131).

Поскольку размер задолженности, подлежащий взысканию в пользу банка, составляет 55491, 12 рублей и не превышает стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества, то требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению на данную сумму.

Доводы ответчика о том, что не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, судом не принимается, поскольку нормами действующего законодательства по требованиям о взыскании кредитной задолженности обязательный досудебный порядок урегулирования спора не предусмотрен.

В соответствии со ст. 86 НК на запрос суда представлены сведения об открытых на имя наследодателя счетах, в том числе в ПАО Совкомбанк (л.д. 115).

Также банк имеет Генеральную лицензию на осуществление банковской деятельности (л.д.22-24). Сам кредитный договор, заключенный между банком и наследодателем 11.10.2018, недействительным не признан, ни ФИО при жизни, ни его наследниками не оспорен.

В суде установлено, что одновременно при заключении вышеуказанного кредитного договора /дата/ заемщик по его заявлению был включен в программу добровольного группового страхования № … от 10.07.2011.

Согласно заявлению заемщика и договору страхования выгодоприобретателем в случае смерти заемщика являются его наследники. В силу п. 8.1, 8.4 договора страховая выплата производится выгодоприобретателю по его заявлению (л.д. 12, 109).

По сведениям страховой компании АО СК «Совкомбанк Жизнь» (АО «МетЛайф») обращений по договору страхования не зарегистрировано (л.д. 104, 111).

Так как по договору страхования выгодоприобретателем кредитор - банк не является, следовательно, он не вправе предъявлять требование к страховщику об исполнении обязательства последним, несмотря на то, что в силу п. 8.3 договора страхования от 10.07.2011 обязан сообщить страховщику о возникновении страхового случая.

Поэтому суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по кредиту напрямую со страховщика.

При этом не исключается защита прав наследников установленным законом способом, исходя из правоотношения, возникшего по договору группового страхования, заключенному между ФИО и АО «МетЛайф». Причем от наследника – ответчика по делу встречных требований к страховщику не предъявлено.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения.

Ответчик ФИО1, приняв наследство после смерти отца, должных мер для исполнения обязательств по кредитному договору не предприняла, в страховую компанию не обратилась, доказательств извещения банка о смерти заемщика, не представила.

Поэтому, суд не усматривает со стороны банка злоупотребления правом, так как им не начислены проценты за пользование кредитом, а неустойка и штрафы судом снижены с учетом необходимого времени для принятия наследства (ст.10 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере 1864,73 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № … от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 55 491,12 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, и судебные расходы, понесенные банком по уплате госпошлины в размере 1864,73 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Смоленский областной суд через Рославльский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2022 года.