Дело № 2-434/2025 (2-7120/2024;)

УИД 59RS0032-01-2024-000438-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2025 года г.Пермь

Свердловский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Артемовой О.А.,

при секретаре судебного заседания Моисеенко А.Е.,

при участии представителя ответчика ФИО5, по доверенности,

представитель ответчика ФИО6, по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительного договора,

установил:

ООО <данные изъяты> обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании недействительным договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "Сбербанк страхование жизни" и ФИО1, применить последствия недействительности сделки к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 14 411 рублей 48 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и ФИО1 на основании Правил страхования заключен договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ. Сторонами согласованы все существенные условия договора. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования Страхователь ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявления) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленных в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения) в ДД.ММ.ГГГГ. На момент заключения договора Страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Согласно Условиям договора Страхования, Правил страхования если будет установлено, что страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. На основании ст. 166, 167, 431.1 ГК РФ истец просит применить последствия недействительности сделки.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечено ПАО <данные изъяты>

Истец ООО <данные изъяты> о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не направил своего представителя, просит рассмотреть заявление в отсутствие на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в судебное заседание своих представителей. Представители ответчика ФИО5 и ФИО6 в судебном заседании просят отказать истцу в удовлетворении требований поскольку ответчик не заполняла при оформлении кредита заявления, в которых необходимо было указать о наличии заболеваний. Информацию о состоянии здоровья не скрывала.

Третье лицо ПАО <данные изъяты> о времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание не направил представителя.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу абз. 4 ст. 12 ГК РФ защита прав может осуществляться путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями п. 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Одновременно положениями п. 3 названной статьи законодатель предусмотрел, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и ФИО1 на основании Правил страхования заключен договор страхования жизни № ЗМДКР106 300000257966 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-12).

Сторонами согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором указан размер страховой премии, страховые суммы, согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

При заключении договора страхования ФИО3 ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования (заявления) и согласилась со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленных в декларации перечня.

В разделе 5 декларации страхователя/застрахованного лица указано, что заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос страхователь/застрахованное лицо дает свое согласие на назначение в разделе 3 страхового полиса «Выгодоприобретателей»; подтверждает (п. 5.2.), что на дату начала Первого или нового периода непрерывного страхования: не является инвали<адрес>-ой, 2-ой или 3-ой группы, не имеет действующего направления на медикосоциальную экспертизу; не имеет и не имел в прошлом заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркт миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени (п. 5.2.2); и заявляет, что информация, указанная в п. 5.2. Страхового полиса, является полной и достоверной, а также подтверждает, что ему разъяснено, что если он сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, указанных в п. 5.2.2 полиса, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. П. 5.3. Подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования, в частности, подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования (л.д. 10).

Полис подписан усиленной квалифицированной подписью (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена группа инвалидности.

ФИО1 обратилась к ООО <данные изъяты> с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ - установления группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ. Истец на основании, представленных ответчиком документов к заявлению установил, что до даты подписания Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ответчик перенесла ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения).

Из медицинских документов, а именно Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что до заключения договора страхования ФИО1 обращалась за медицинской помощью с диагнозом ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения) в ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-20).

Из выписки из медицинской карты ФИО1 выданной за период с 21.02.2019 по 21.02.2024 следует, что ответчик обращалась к врачу терапевту-участковому 22.04.2021, 23.04.2021,12.05.2021 03.06.2021, 15.06.2021, 22.07.2021 с диагнозом Ишемический атеротромботический инсульт (по TOAST) в бассейне ЛЗМА (ВББ) от 06.04.2021; к врачу неврологу с диагнозом острый период ОНМК по ишемическому типу в б. ЛСМА от 06.04.2021 (л.д. 55-59).

Из выписки из реестра счетов на оплату медицинской помощи следует, что ФИО1 оказывалась медицинская помощь в ГБУЗ ПК «ГКП №» в апреле 2021 года с диагнозом инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий (л.д. 92).

Таким образом, из представленных медицинских документов следует, что на момент заключения договора Страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Согласно Условиям договора Страхования, Правил страхования если будет установлено, что страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Согласно положениям п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Как предусмотрено в п. 4 ст. 179 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя обязательства по договору страхования. Заключение и получение полиса и декларации страхователя свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с условиями страхования, изложенными в полисе, подтверждает, что не имеет и не имел в прошлом заболеваний указанных в п. 5.2.2 -инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта и предоставленная им информация страховщику является полной и достоверной, и подтверждает, что ему разъяснено, что в случае если сообщены страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Доводы ответчика о том, что она не подписывала документы и не сообщала ложных сведений о своем здоровье являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.

Не состоятелен довод истца о том, что она не знала, что должна сообщить о наличии каких либо заболеваний, поскольку, заключая кредитный договор, предварительно подана заявление-анкета на получение «жилищного кредита» без подтверждения дохода, в котором предусмотрено, что предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка на весь срок кредитования. В кредитном договоре в п. 10 предусмотрена необходимость заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. Таким образом, право выбора страховой компании принадлежало ответчику, следовательно, она могла оценить условия страхования предлагаемые ей страховыми компаниями из числа соответствующих требованиям Кредитора. До заключения договора страхования могла ознакомится с условиями страхования. Доказательств что ответчик по каким либо причинам не могла ознакомится с условиями страхования не имеется. При этом, условия страхования были известны ответчику, о чем свидетельствует факт подачи заявления о наступлении страхового события.

Таким образом, всей совокупностью предоставленных в деле доказательств подтверждено, что при заключении договора ФИО1 сообщила страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В силу упомянутых выше положений п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

На основании анализа представленных по делу доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора страхования, поскольку в силу положений ст. 179 ГК РФ для признания договора страхования недействительным подтверждено о сообщении страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, что свидетельствует о доказанности факта совершения сделки под влиянием заблуждения или обмана.

С учетом установленных обстоятельств следует применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО <данные изъяты> в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 14 411 рублей 48 копеек.

При подаче искового заявления ответчик уплатил государственную пошлину в размере 6 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Требования Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью "<данные изъяты> и ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения).

Применить последствия недействительности сделки взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сбербанк страхование жизни" ИНН № в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 5713 №) уплаченную страховую премию в размере 14 411 рублей 48 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 5713 №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья О.А. Артемова

Решение в окончательной форме изготовлено 05.05.2025

Подлинное решение находится в деле № 2-434/2025

Свердловского районного суда города Перми