< >

Дело № 2-287/2023 (2-6127/2022)

УИД 35RS0001-02-2022-005585-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2023 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе

судьи Кургузкиной Н.В.,

при секретаре Кошуровой А.О.,

с участием представителя истца Й., ответчика ФИО1,, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 21 % годовых по безналичным/наличным сроком на 105 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.2.1 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные нужды, кредит под залог, указанного в п. 1.1.1 кредитного договора №. В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора Банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/ZKV1 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1 После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п. 1.2 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 36.3 кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 672 600 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 385 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дней. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 433 939 руб. 21 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 539 руб. 39 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 36.3 кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 672 600 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В ходе рассмотрения дела истцом в порядке ст. 39 ГПК РФ уменьшены исковые требования, в связи с частичным погашением задолженности, просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 421 802 руб. 98 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 539 руб. 39 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 36.3 кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 672 600 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Й. исковые требования с учетом уточнений поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 500 000 руб. на неотложные нужды (кредит под залог) сроком на 105 месяцев под 14,90 % годовых.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив ответчику кредит.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Право банка при ненадлежащем выполнении заемщиком условий договора потребовать досрочного возврата кредита предусмотрено ст. 811 ГК РФ и кредитным договором (п.4.1.9 кредитного договора).

По расчету истца задолженность по кредитному договору с учетом частичного погашения на ДД.ММ.ГГГГ составляет 421 802 руб. 98 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 363 823 руб. 36 коп., 41 364 руб. 23 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 654 руб. 06 коп., неустойка на просроченную ссуду – 14 736 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты – 224 руб. 76 коп.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств погашения не представлено. Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом также ставится вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, и о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

На день заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла 7,25% годовых.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку должник продолжает пользоваться заемными денежными средствами в невозвращенной части, на нее подлежат начислению проценты, предусмотренные договором, поэтому требования о взыскании процентов по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 654 руб. 06 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченную ссуду – 14 736 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты – 224 руб. 76 коп.

Истцом не учтено, что в соответствии постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в период действия моратория - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, действует запрет на начисление неустойки, в связи с чем в указанный период неустойка начислению не подлежит. Таким образом, требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 873 руб. 85 коп., требования о взыскании неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 606 руб. 95 коп., требования о взыскании неустойки на просроченные проценты, подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 руб. 47 коп.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 408 175 руб. 71 коп. (421802,98 – 13627,27).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры с кадастровым (условный) номером №, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.348 ГК РФ в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом на заложенное имущество обращается взыскание для удовлетворения требований кредитора.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

При заключении договора залога стороны пришли к соглашению о залоговой стоимости квартиры в размере 672 600 руб. (п. 1.6 договора ипотеки). Доказательств иной стоимости квартиры суду не представлено.

Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, ответчиком допущено более трех просрочек, поэтому требования об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ст. 54, п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 350 ГК РФ суд считает необходимым при обращении взыскания на предмет ипотеки указать способ реализации имущества, на которое обращается взыскание - путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчиком нарушались обязательства по погашению кредита, неоднократно допускались просрочки внесения платежей. Принимая во внимание неоднократность просрочек в возврате кредита, свидетельствующих том, что кредит не будет возвращен в срок, суд находит допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, поэтому исковые требования о расторжении договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 94,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (< >) в пользу ПАО «Совкомбанк» (< >) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 408 175 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 281 руб. 76 коп.

Взыскать с ФИО1 (< >) в пользу ПАО «Совкомбанк» (< >) проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора, на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 (< >), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную дену в размере 672 600 руб.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17 февраля 2023 года.

Судья < > Н.В. Кургузкина