Решение по делу № 2-3698/2022 от 12.12.2022 | Анапский городской суд (Краснодарский край)

2-3698/2022

УИД 50RS0039-01-2021-014490-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2022 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Михина Б.А.

при секретаре Зайцевой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 09.07.2018г. между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор (договор займа) № о предоставлении должнику кредита (займа) в размере 24000,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий Договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки.

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

28.11.2018г. ООО МФК «Экофинанс» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №/УП.

Условие о передаче прав по ответчику содержится в кредитном договоре (договоре займа) и согласовано сторонами в момент его заключения. Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав займодавца по договору займа только кредитной организацией. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие ответчика, если иное не предусмотрено законом или договором. Из содержания приведенной нормы следует, что законом или договором должен быть предусмотрен запрет на уступку требований, а не согласие на это.

В соответствии с условиями Договора Цессии, к передаче подлежат права требования по договорам займов, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Условия Договора Цессии закрепляют, что уступаемые требования являются действительными на дату заключения Договора, не обременены правами третьих лиц и передаются в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования.

В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа.

Ссылаясь на изложенное просит взыскать с должника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., <данные изъяты>, в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженности по договору № за период с 10.07.2018г. по 28.10.2018г. в размере:

сумма основного долга в размере 24 000,00 руб.

сумма процентов в размере 47 520,00 руб. Всего сумма основного долга и процентов 71 520,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 345,60 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддержал.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, судебное извещение получать отказался и оно 04 декабря 2022 года возвращено в адрес суда в связи с истечением срока хранения, что подтверждается распечаткой сайта Почта России. Ответчик в судебное заседание не явился, суд признает его неявку неуважительной и находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора подчиняются общим принципам и конкретным нормам ГК и других федеральных законов, а также соглашению самих сторон. В частности, в силу принципа свободы договора (п. 1 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора по общему правилу не допускается.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст.1).

Микрофинансовые организации согласно ч.1.2 ст.6.1 данного Федерального закона вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При этом индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечень который отражен в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.07.2018г. между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор (договор займа) № о предоставлении кредита (займа) в размере 24 000,00 руб., в соответствии с условиями которого Общество предоставляет кредит (займ) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

Согласно п.2 договор действует с момента списания средств с расчетного счета кредитора, либо с номера QIWI Кредитора, зарегистрированного на Кредитора. Срок возврата кредита (займа) 19.07.2018г.

Возврат всей суммы займа и начисленных процентов на нее осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа в размере 28 320 руб., из которых 24 000 руб. – сумма основного долга, 4 320 руб. – сумма начисленных процентов. Проценты за пользование суммой займа начисляются до даты возврата суммы займа по договору включительно (п.6).

На сумму займа начисляются проценты по ставке 657,00 % годовых (п.4).

Согласно условиям договора с даты принятия (акцепта) заемщиком настоящих Индивидуальных условий, кредитор не вправе начислять заемщику проценты по договору, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, кредитор вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Кредитор не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, кредитор вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором (договором займа), был ознакомлен с ними, полностью согласился соблюдать их.В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор (договор займа) № был заключен между сторонами в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём.

Согласно ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных Законом.

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и выдало заемщику денежными средствами сумму 24 000 рублей.

Данные обстоятельства в силу положений ст.56 ГПК РФ ответчиком не опровергнуты.

В нарушение условий кредитного договора, заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства до настоящего времени не исполнил. Доказательств обратного, не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с 10.07.2018г. по 28.10.2018г. за 110 дней составляет 71 520 руб., из них: сумма задолженности по основному долгу - 24 000 руб.; сумма задолженности по процентам- 47 520 руб.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с Федеральным законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» были установлены ограничения на максимальные процентные ставки, в том числе для микрозаймов: 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года; 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.

Действие закона по микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ограничения на максимальную процентную ставку не распространяется.

В тоже время в силу положений указанного Федерального закона общая максимальная переплата по потребительскому кредиту не может быть выше: 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года; 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года; 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года; а по микрозаймам, оформленным до 28 января 2019 года - 3 величины суммы займа.

Анализируя расчет, суд приходит к выводу, что указанная сумма задолженности рассчитана в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

28.11.2018 г. ООО МФК «Экофинанс» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) Обществу с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №/УП. Согласно Реестру уступаемых прав требований (приложение №1) под № 744 значится должник ФИО1

Согласно пункту 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» допускает передачу банком, иной кредитной организацией передавать права требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если такая передача предусмотрена законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Условие о передаче прав по должнику содержится в п.26 кредитного договора (договора займа) и следовательно, согласовано сторонами в момент заключения данного договора.

Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав займодавца по договору займа только кредитной организацией. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из содержания приведенной нормы следует, что законом или договором должен быть предусмотрен запрет на уступку требований, а не согласие на это.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 21.12.2017 г. и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Согласно ч. 2 ст. 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по договору ответчиком суду не представлено, то суд находит подлежащими удовлетворению требования Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитный договор (договор займа) № от 09.07.2018г., образовавшуюся за период с 10.07.2018г. по 28.10.2018г. в размере просроченного основного долга (кредита) – 24 000 руб. и проценты в размере 47 520 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, удовлетворяя исковые требования, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2 345,60 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 27 договора Кредитор вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, путем направления заемщику письменного Уведомления о расторжении в случаях: нарушения заемщиком условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, со сроком возврата в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.

При таких обстоятельствах, условиями договора определен срок возврата кредитных денежных средств - моментом востребования Банком задолженности, в случае неисполнения клиентом свои обязательств.

Поскольку Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с настоящим иском 27.12.2021г., то истцом не пропущен срок исковой давности для обращения в суд за защитой своего права.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» с ФИО1 задолженность по кредитному договору (договору займа) № от 09.07.2018г. в размере 24 000 руб., проценты в размере 47 520 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 345,60 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца через Анапский городской суд, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2022 года.

Председательствующий: