Дело №2-1123/2022
26RS0015-01-2022-001957-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 декабря 2022 года г.Ипатово
Ипатовский районный суд Ставропольского края в составе:
судьи Цымбала М.В., с участием
представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,
при секретаре Кураса С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 729 372,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 515 041,08 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 10 577,76 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 202 594,88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 565,23 рублей, сумма комиссий за направление извещений в размере 594 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 493,73 рублей.
В обоснование требований иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 534 992 рубля, в том числе 421 000 рублей сумма к выдаче, 73 155 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 40 837 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту 12,90 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 534 992 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 421 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п.1.5(согласно распоряжения заемщика), что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 73 155 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 40 837 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы.
В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 10 809,55 рублей.
В период действия договора заемщиком подключены дополнительные услуги оплата стоимости, которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 90,00 рублей.
В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 202 594,88 рублей, что является убытками банка.
Поскольку ответчик условия договора не выполняла, образовалась задолженность. До настоящего времени денежные средства не возвращены, что послужило основанием для обращения в суд.
В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, заявленные исковые требования поддерживает полностью.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом. В заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие, с участием представителя.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика.
Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признала, считает, что неустановленное лицо оформило на имя её доверителя кредитный договор путем его подписания через информационный сервис банка. Денежные средства по кредитному договору ФИО1 не получала, распоряжение об их переводе не давала. Ответчик действовала, находясь под влиянием мошенников. Деньги были переведены в другой банк на счет карты, которая ФИО1 не принадлежит. По данному факту возбуждено уголовное дело. Держателем банковской карты является ФИО4. В отчете по банковской карте отражена операция зачисления 421 000 рублей в 13.43 и операция снятия денежных средств в 14:57 в размере 421 000 рублей. Банк не выяснил, кому перечислил денежные средства, требования закона при оформлении документов электронной подписью нарушены. Полагает, что договор недействительный. Просила в иске отказать.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили, посредством информационного сервиса, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 534 992 рубля, в том числе 421 000 рублей сумма к перечислению, 73 155 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 40 837 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку». Срок кредитного договора составляет 72 месяца, стандартная процентная ставка по кредиту - 12,90 % годовых, льготная – 4,5%(с 19 процентного периода).
По условиям указанного договора заемщиком ФИО1 используется аналог собственноручной подписи - простая электронная подпись с использованием SMS-кода, полученного на её мобильный телефон.
С условиями договора, в том числе с общими условиями договора, являющимися неотъемлемой частью договора, размещенными на сайте банка в интернете, ответчик ознакомлена, о чем имеются сведения в п.14 договора, подписанного ответчиком простой электронной подписью.
Из материалов дела следует, что свои обязательства по договору истец исполнил путем перечисления денежных средств в размере 534 992 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 421 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п.1.5 (согласно распоряжения заемщика), что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 73 155 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 40 837 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку», что также подтверждается выпиской по счету.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения задолженности. При начислении просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела 2 Общих условий договора).
Согласно представленным истцом доказательствам ФИО1 получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО1 ознакомлена и полностью была согласна с содержанием данных документов, кредитным договором, что подтверждено её подписью.
В период действия договора заемщиком подключены дополнительные услуги оплата стоимости, которые должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 90,00 рублей. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж ФИО1 должен быть произведен 02.10.2026.
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно требованиям ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 534 992 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме.
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ.До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с п.12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 729 372,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 515 041,08 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 10 577,76 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 202 594,88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 565,23 рублей, сумма комиссий за направление извещений в размере 594 рубля.
Данные обстоятельства послужили основанием для ООО "ХКФ Банк" обратиться с настоящим иском в суд. Судом проверен и признан верным расчет истца.
Доводы представителя ответчика о недействительности кредитного договора суд находит безосновательными.
Суд в ходе разбирательства установил, что ранее ФИО1 обращалась в Ворошиловский районный суд <адрес> с иском к ООО «ХКФ Банк» по делу № о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, приводя при этом доводы, аналогичные тем, что ответчик указывает по настоящему спору.
Решением Ворошиловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в иске ФИО1 отказано. При этом указанным судебным решением также установлена процедура заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Решение суда вступило в законную силу.
Доводы представителя ответчика о том, что банк нарушил требования закона при оформлении документов электронной подписью, не выяснил, кому перечислил денежные средства, суд отклоняет, как несостоятельные.
Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного договора.
Как усматривается из материалов дела, представитель ООО «ХКФ Банк» в обоснование своей позиции ссылается на то, что ответчик ФИО1 до заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уже являлась клиентом банка. Ранее (ДД.ММ.ГГГГ) подавала заявку на открытие счета, соответственно, на момент подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уже имела собственноручно подписанное ею соглашение о дистанционном банковском обслуживании, согласие на обработку персональных данных и открытый на её имя банковский счет в ООО "ХКФ Банк". Была ознакомлена и согласна с Информационными сервисами банка.
В договоре, подписанным заемщиком, указано, что «для выдачи кредита необходимо использовать следующий способ: карта в другом банке. Перечислить сумму кредита на мой счет в Банке, либо на счет в другом банке по следующим реквизитам: (реквизиты не указаны)».
Пунктом 1.3 установлено, что если в пункте 1.1 настоящего распоряжения указан способ получения "карта в другом банке" - перечислить указанную в пункте 1.1 Индивидуальных условий сумму Кредита в Банк "КУБ" (АО) для дальнейшего зачисления на карту заемщика 427427ХХХХХХ5528. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк "КУБ" (АО) суммы кредита на карту другого банка - вернуть сумму кредита на счет заемщика, указанный в разделе "Данные для оплаты кредита".
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 534 992 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».
Денежные средства в размере 421 000 рублей перечислены ООО "ХКФ Банк", согласно распоряжению ФИО1, на карту в АО «КУБ», что подтверждается выпиской по счету.
В рассматриваемом деле ФИО1 не доказано, что ООО "ХКФ Банк" при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ действовало недобросовестно, обманывало, вводило ответчика в заблуждение, либо знало о совершении в отношении ее действий третьими лицами, которые представитель ответчика характеризует, как мошеннические.
Исследовав и оценив в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, суд установил факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части соблюдения сроков внесения платежей, в связи с чем, приходит к выводу о правомерности требования о взыскании с нее суммы долга в полном объеме.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате госпошлины.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в котором истцу отказано.
При подаче искового заявления ООО «ХКФ Банк» по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 10 493,73 рублей.
Исковые требования подлежат удовлетворению, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины на размере 10 493,73 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194?199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 729 372,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 515 041,08 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 10 577,76 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -202 594,88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 565,23 рублей, сумма комиссий за направление извещений в размере 594 рубля.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 493,73 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ипатовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2022 года
Судья – подпись
Копия верна: судья -