Дело № 2-491/2022
УИД: 52RS0048-01-2022-000496-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Сергач 21 октября 2022 года
Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Черновской Л.Н.,
с участием ответчика ФИО1,
при секретаре судебного заседания Разживиной И.М., помощнике судьи Киселевой Н.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о возврате денежных средств
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 21.03.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №*), по которому Банк предоставил Ответчику кредит в сумме * руб. под 27.00%/21.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.
14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.peг.номером * от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.
Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в т.ч. и вытекающие из данного кредитного договора.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.06.2021, на 21.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 340 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.07.2021, на 21.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 236 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 120410,09 рублей.
По состоянию на 21.05.2022 общая задолженность составляет 125656 рублей из них: 95039,99 рублей – просроченная ссудная задолженность; 24318,95 рублей – просроченные проценты; 571,74 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 232,07 рублей – неустойка на просроченную ссуду; 837,31 рублей – неустойка на просроченные проценты; 4655,94 рублей – иные комиссии.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*) от 21.03.2021 в размере 125656 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3713,12руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя, иск удовлетворить.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично в размере 32105,69 руб. Данная сумма исчисляется им за вычетом из суммы 125 656 руб. суммы, списанной мошенниками и комиссии банка за перевод в размере 56326 руб., суммы, предъявленной им к взысканию с ПАО «Совкомбанк» и 13000 руб., внесенной им 25.04.2021.
ФИО1 предъявил встречный иск о взыскании с ПАО «Совкомбанк» убытков в размере 6891,52 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 857 руб.33 коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 3445 руб.76 коп., морального вреда в размере 88000 руб.
Встречные исковые требования ФИО1 в судебном заседании поддержал, просил удовлетворить, пояснив, что с Тарифами и общими условиями банка его не знакомили, комиссии взыскивали незаконно. 24.08.2021 ему было направлено требование о досрочном возврате денежных средств и о расторжении договора. Начисление процентов и неустойки после расторжения договора считает незаконным.
Из банка ему постоянно звонят, требуют погасить долг, тем самым причиняя ему моральный вред.
Заслушав ответчика, исследовав доказательства, представленные по гражданскому делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 21.03.2021 ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту – кредитный договор), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. 21.03.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор №*), выдана кредитная карта Комфорт.
По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования 100000 рублей, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.
Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций- 27%. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций 21,50%. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций - 78,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора.
Срок возврата кредита - до востребования. Погашение кредита и уплата процентов производится путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика в течение платежного периода. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения, платежный период - 25 дней. Размер процента МОП на дату подписания Договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП- 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Состав МОП установлен общими условиями. Кредит погашается путем выплаты ежемесячных платежей ( п.6 договора)
За ненадлежащее исполнение условий договора, взимается неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов 0,0548 % ( п. 12 договора) (л.д.16-19).
Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, а также тарифами Банка, что подтверждается его собственноручной подписью.( п.14 договора)
Согласно п.15 договора плата за оформление карты составляет 1000 руб.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере 95039,99 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-9).
В силу п. 4.1.10 Общих условий потребительского кредита, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, ежемесячные минимальные платежи не вносит.
24.08.2021 ПАО КБ «Восточный» направил ФИО1 требование о полном досрочном возврате денежных средств в размере 108114,78 руб. и расторжении договора ( л.д.110) не позднее 30 календарных дней с момента направления требования.
Направленное ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности, содержащее также уведомление о расторжении кредитного договора от 24 августа 2021 года, оставлено ответчиком без исполнения. В соответствии с п.4.1.10 Общих условий потребительского кредита договор считается расторгнутым и начисление установленных договором процентов за пользование кредитом прекращается.
Таким образом, начисление процентов и неустойки после 25.09.2021 Банком является неправомерным и, следовательно, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 108 114, 78 руб.
Как следует из расчета задолженности в льготный период проценты по кредиту не начислялись.
Ответчик считает, что денежные средства в размере 52935 руб., а с комиссией 56326, 82 руб. перечислены мошенникам, он является потерпевшим по уголовному делу, поэтому истец не вправе требовать возврата данной суммы.
Как следует из выписки по операциям клиента со счета ФИО1 списаны 22.04.2021- 9000 руб. и 23.04.2021- 43935 руб. и комиссии за перевод 840 руб. и 2551,82 руб.( л.д.56)
29.04.2021 ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о розыске мошенников и возврате денежных средств, указав, что неизвестные лица предложили ему открыть счет на платформе Банка и оказать аналитические услуги для чего предложили перечислить денежные средства через КИВИ кошелек в размере 9000 руб. и 43500 руб. через его счет, открытый в банке «Восточный». Он перевел средства 22 и 23 апреля 2021г. После этого связь с агентом прекратилась. ( л.д.60)
18.06.2021 Восточный Банк, рассмотрев заявление ФИО1, сообщил, что по его операциям от 22.04.2021 и от 23.04.2021 по карте * переводы были исполнены и денежные средства зачислены получателям на кошелек КИВИ и на карту, эмитированную ПАО Сбербанк.
Как пояснил ФИО1, денежные средства на сумму 9000 и 43500 руб. были перечислены с его счета после того, как он сам установил программу – торговать на курсах валют. В своем заявлении от 29.04.2021 в ПАО КБ «Восточный» ФИО1 указал, что сам перевел денежные средства.
Таким образом, денежные средства были переведены Банком третьим лицам с согласия ФИО1, доказательств виновных действий истца в несанкционированном списании денежных средств со счета ответчика третьими лицами, равно как и доказательств нарушения ПАО КБ «Восточный» условий заключенного с ответчиком договора, того, что доступ к счету ответчика был предоставлен третьим лицам по вине истца, суду не представлено.
Согласно Тарифам банка перевод с использованием банковской карты за счет лимита кредита облагается комиссией в размере 4,9 %+399 руб. ( л.д.69)
Таким образом, списание комиссии в размере 840 руб. с суммы 9000 руб. и 2551,82 руб. с суммы 43935 руб. является правомерным.
07 мая 2021 г. СО МО МВД России «Сергачский» по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ, ФИО1 признан потерпевшим. ( л.д.64-65)
Тот факт, что по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело, в рамках которого он признан потерпевшим, не может служить основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку денежные средства в рамках кредитного договора от банка ФИО1ым получены, а их утрата в результате мошеннических действий от ответственности его перед кредитором не освобождает, и он вправе обратиться в суд с требованием к виновным лицам за возмещением причиненного ему ущерба.
Денежные средства в размере 13000 руб., внесенные ФИО1ым в погашение кредита 25.04.2021, как следует из выписки по счету ( л.д.7-9) списаны в счет погашения основного долга 12349 руб., комиссии за страхование 393,51 руб., процентов по кредиту 256,52 руб.
При таких обстоятельствах, районный суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 условий кредитного договора по погашению задолженности и считает требования истца подлежащими удовлетворению частично в размере 108114, 78 руб., т.к. после выставления требования о досрочном взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, проценты, неустойка не начисляются.
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ от 14.02.2022, договором о присоединении от 26.10.2021, а также решением № 2 о присоединении (л.д. 26-28).
Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
Согласно передаточному акту от 25.10.2021 г. ПАО КБ «Восточный» передал все права и обязанности ПАО Совкомбанк.
27.12.2021 мировым судьей судебного участка № 2 Сергачского судебного района Нижегородской области был отменен судебный приказ №*, вынесенный по заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком суду не представлено каких–либо доказательств опровергающих доводы «Банка» о многократном и длительном нарушении условий кредитного договора по своевременному, полному погашению кредита или отсутствия задолженности по кредитному договору.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Установлено, что «Банком» по делу были понесены расходы по оплате госпошлины в размере 3713,12 руб. при подаче иска в суд по платежным поручениям № * от 23.05.2022, №* от 02.12.2021 (л.д.10-11).
Поскольку иск «Банка» удовлетворен частично, расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3362,30 руб.
Исковые требования ФИО1 по встречному иску не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.15 договора №*) от 21 марта 2021 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, плата за оформление карты составляет 1000 руб.
Данная комиссия установлена также и Тарифами Банка. Условия и Тарифы по карте «Комфорт» являются общедоступными, размещены на сайте Банка. Согласно Тарифам Банка плата за перевод по заявлению клиента в ВСП Банка или с использованием банковской карты за счет лимита кредита составляет 4,9 % от суммы плюс 399 руб. Как следует из объяснений ФИО1, с кредитной карты он осуществлял плату за коммунальные услуги за счет лимита кредита. ( л.д.96)
Из выписки по операциям клиента ФИО1 ( л.д. 54-55) следует, что 25.03.2021 с его счета списана комиссия за выдачу карты 1000 руб.,
10.04.2021 за оплату услуг по карте G Благовещенск с суммы 20984,72 ( 20984,72х 4.9 % +399) = 1427,25 руб.,
15.04.2021 с суммы 4550 руб. ( 4550х4.9%+ 399) = 621,95 руб.
18.04.2021 с суммы 1050 руб. (1050х0,049+399) = 450,45 руб.
22.04.2021 с суммы 9000 руб. ( 9000х0,49+399) = 840 руб.
23.04.2021 с суммы 43935 руб. ( 43935х0,049+399) = 2551,82 руб.
Таким образом, комиссии за переводы начислены Банком обоснованно, соответствуют условиям договора и Тарифам банка.
С действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и Обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка ответчик ФИО1 был ознакомлен при заключении договора и получении банковской карты, что подтверждается его подписью в договоре.( л.д.19 )Данные сведения являются общедоступными, размещаются на сайте Банка.
Поскольку требования о взыскании штрафа, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, являются производными от требования о взыскании убытков потребителя, они также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 * в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*) от 21 марта 2021 г. по состоянию на 21.05.2022 в размере 108 114 ( сто восемь тысяч сто четырнадцать) руб. 78 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3362,30 руб.
В удовлетворении исковых требований по встречному иску ФИО1 отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Сергачский районный суд.
Судья ____________________________ Л.Н. Черновская
Решение в окончательной форме изготовлено 26 октября 2022г.