Дело № 2-2731/2022

УИД 73RS0004-01-2022-006075-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2022 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи А.Л. Савеловой,

при ведении протокола судебного заседания секретарем В.В. Новиковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита в размере 125 395 рублей, в обоснование иска указав следующее.

23 мая 2021 между Истцом и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № от 23.05.2021 г на сумму 1672235 рублей, сроком на 5 лет. Дата выдачи суммы кредита - 23 мая 2021 г., окончательная дата возврата - 25 мая 2026 г.

В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора истец обязан заключить договор страхования жизни. Согласно п.21 кредитного договора указан Страховщик и сумма (ООО СК «Согласие-Вита», 132235,00 руб.)

23 мая 2021 г. во исполнение п.9 и п.21 Договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №, согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 132235,00 рублей.

24 августа 2021г. Истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой о закрытии кредита, выданной АО «Тойота банк».

Заявление Истца от 25 августа 2021 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от "23" мая 2021 г. № АN-21/115291 в размере 1672235 рублей ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на то, что на основании п.2.4.ст.7 ФЗ № 353 «О потребительском кредите», заключенный договор страхования не может считаться заключенным во исполнении обязательств по кредиту, так как в случае отказа от заключения договора страхования в кредитном договоре не предусмотрено изменений процентной ставки по кредиту, что подтверждается ответными письмами от ООО СК «Согласие Вита» № СВ-1-16-1131 от 07.09.2021 и № СВ-1-16-1727 от 11.10.21. Обращение Истца от 21 января 2022 N У-22-6312 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 23 мая 2021 г, № АМ-21/115291 1672235 рублей финансовый уполномоченный не удовлетворил, также сославшись на то, что кредитным договором не предусмотрено увеличение процентной ставки в случае отказа от оформления Договора страхования, поэтому Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, что подтверждается Решением финансового уполномоченного от 10 февраля 2022 г. № У-22-6312/5010-004.

Полагает, что договор страхования жизни непосредственно связан с кредитным договором, заключение договора страхования является результатом заключения кредитного договора и договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредиту.

В судебном заседании пояснил, что договор страхования является производным от договора потребительского займа, сумма страховой премии включена в общую стоимость кредита, истцу было указано представить полис в страхования в банк.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 125395 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора от 23 мая 2021 №.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, просил провести судебное заседание в отсутствие представителя ответчика, направил возражение на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении искового заявления, по доводам, изложенным в возражениях.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором указывает, что кредит, представленный заемщику был погашен 24.08.2021, задолженность отсутствует.

Представитель третьего лица финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явился, направил отзыв, просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений. В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Судом установлено, что между истцом и АО «Тойота Банк» 23.05.2021 был заключен договор потребительского кредита, согласно индивидуальным условиям потребительского кредита общая сумма кредита составляет 1672235 рублей, срок возврата кредита – 25.05.2026, процентная ставка - 13.50 % годовых. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится условие об обязанности заемщика заключить иные договоры: заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор страхования АС, если сторонами кредитного договора согласовано условие о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе добровольного личного страхования заемщика согласно общим условиям, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и общими условиями.

23.05.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья №, страховая сумма составила 1 540 000 рублей, срок действия договора с 23.05.2021 по 22.03.2025, страховая премия – 132 235 рублей. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае смерти – его наследники, страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия договора страхования.

24.08.2021 истец полностью исполнило обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой, выданной от 25.08.2021.

В связи с досрочным погашением кредита 25.08.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования ввиду полного погашения потребительского кредита.

В письме от 07.09.2021 истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований.

23.09.2021 истцом ответчику была направлена претензия с требованием о возврате части уплаченной страховой премии.

Письмом от 11.10.2021 требования истца о возврате страховой премии по договору страхования № оставлены без удовлетворения.

По заявлению истца уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций было принято решение № № от 10.02.2022 об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика части страховой премии.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемым к выгоде заемщика.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5.6. договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном пп.6.9.1. Условий. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается.

Аналогичные положения отражены в памятке к договору страхования, являющейся частью условий добровольного страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 25.08.2021, то есть по истечении 14-дневного срока с даты заключения договора страхования, установленного договором страхования и Указанием Банка России № 3854-У.

Как следует из содержания кредитного договора, а также документов, составленных при заключении договора страхования не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования. В кредитном договоре в п.4 указано, что при невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита применяется иная процентная ставка, п.10 предусматривает обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору: залог АС, страхование АС от рисков утраты и повреждения. Кроме того, истец уведомлен о том, что вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по выбору истца и представить полис в банк.

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники. Страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия договора страхования. Таким образом, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств не является безусловным доказательством обеспечительного характера договора страхования жизни и здоровья.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,167,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании суммы страховой премии в размере 125 395 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора от 23.05.2021 № отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Л. Савелова

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2022.