Дело № 2-424/2023 (УИД: 37RS0010-01-2022-003576-40)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2023 года город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Каташовой А.М.,

при секретаре Поповой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в Ленинский районный суд г. Иваново с иском к ФИО1, в котором просит: взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2021 года в общей сумме 91 019 рублей 37 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 60 000 рублей, проценты по просроченной ссуде – 6 880 рублей 63 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 27 рублей 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 09 рублей 09 копеек, неустойка на просроченные проценты – 06 рублей 06 копеек, комиссия за ведение счета в размере 894 рубля, иные комиссии в размере 12 675 рублей, дополнительный платеж в размере 10 527 рублей 16 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 930 рублей 58 копеек.

Требования мотивированы тем, что 21 ноября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 60 000 рублей под 30,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Заемщик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил надлежащим образом свои обязанности по договору, в связи с чем образовалась заявленная ко взысканию задолженность. Требование Банка об уплате имеющейся у ответчика задолженности оставлено ФИО1 без исполнения.

Определением Ленинского районного суда г. Иваново от 21 декабря 2022 года настоящее гражданское дело передано по подсудности для рассмотрения в Октябрьский районный суд г. Иваново.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в иске и в дополнительно представленном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в телефонограмме в адрес суда просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также указал, что согласен с заявленной Банком ко взысканию суммой задолженности по кредитному договору.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21 ноября 2021 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» путем акцептования истцом заявления (оферты) ответчика на предоставление транша заключен договор потребительского кредита № (л.д. 13-14).

Составными частями заключенного между сторонами договора являются заявление о предоставлении транша (л.д. 13-14), анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита (л.д. 10-11), информационный график по погашению кредита и иных платежей (л.д. 30-31), индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) (л.д. 14-15), заявление – оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 17), Общие условия договора потребительского кредита (л.д. 22-24), тарифы Банка (л.д. 99-105), с которыми ФИО1 ознакомлен и согласился исходя из содержания Индивидуальных условий.

Согласно п.п. 1-6 Индивидуальных условий сумма установленного кредитного лимита составила 60 000 рублей; срок расходования лимита 25 календарных дней; процентная ставка 6,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) - процентная ставка устанавливается в размере 30,9 % годовых; срок лимита кредитования 18 месяцев, 485 дней; общее количество платежей 18, минимальный обязательный платёж 5 757 рублей.

Целью использования заемщиком потребительского кредита являлись потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Пунктом 3.5 Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Договором.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В силу п. 12 Индивидуальных условий размер неустойки (пени, штрафа) за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора предусмотрен в размере 20 % годовых.

Данный кредитный договор подписан электронной подписью заемщика по системе дистанционного банковского обслуживания (л.д. 21).

Истец свои обязательства по кредитному договору № от 21 ноября 2021 года исполнил надлежащим образом, перечислив на открытый в Банке счет заемщика № кредит в размере 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 21 ноября 2021 года по 16 октября 2022 года (л.д. 9).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по указанному договору не исполнил, внесение денежных средств в счет погашения задолженности после получения денежных средств в соответствии с условиями договора им не осуществлялось (л.д. 9).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ ФИО1 не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные договором.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 01 марта 2022 года направил заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности, где потребовал досрочно возвратить всю сумму задолженности по состоянию на 22 февраля 2022 года в общем размере 76 327 рублей 97 копеек в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 94, 95-98).

Указанное требование кредитора в установленный срок заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца к мировому судьей.

Мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского судебного района г. Иваново 04 мая 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1. в пользу ООО «Совкомбанк» задолженности по спорному кредитному договору в размере 90 721 рубль 37 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 460 рублей 19 копеек (л.д. 82).

Впоследствии данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 02 сентября 2022 года (л.д. 88), в связи с поступлением возражений ФИО1 (л.д. 87).

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 7-8) задолженность ответчика по кредитному договору № от 21 ноября 2021 года по состоянию на 16 октября 2022 года составляет в общей сумме 91 019 рублей 37 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 60 000 рублей, проценты по просроченной ссуде – 6 880 рублей 63 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 09 рублей 09 копеек, неустойка на просроченные проценты – 06 рублей 06 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 27 рублей 43 копейки, комиссия за ведение счета в размере 894 рубля, иные комиссии в размере 12 675 рублей, дополнительный платеж в размере 10 527 рублей 16 копеек.

Представленный истцом расчет просроченной ссуды, процентов по просроченной ссуде, просроченных процентов на просроченную ссуду согласуется с условиями кредитного договора, арифметически верен, стороной ответчика не оспорен в связи с чем признается правильным. Иного расчета со стороны ответчика не представлено.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Требования Банка о взыскании с ответчика начисленных иных комиссий, а именно за услуги «Гарантия Минимальной ставки», «Возврат в график» по КНК, комиссии за карту в общей сумме 12 675 рублей согласуются с условиями заключенного между сторонами договора.

В заявление на предоставление транша ФИО1 согласился на удержание комиссий за оформление комплекта услуг согласно действующим тарифам Банка путем списания денежных средств с банковского счета в дату оплаты минимального обязательного платежа.

В заявление-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты просил о подключении по карте платного пакета расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой Максимум, указав, что он получил банковскую карту и уведомлен о размере подключения и порядке удержания платы за пакет подключенных к ней услуг (л.д. 17).

Ответчик также ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за который подлежит оплате (л.д. 14-15).

Согласно Тарифам Банка (л.д. 99-105) стоимость данной услуги составляла 590 рублей.

Учитывая, что ответчик нарушил срок оплаты минимального обязательного платежа, был осуществлен переход в режим «Возврат в график», в связи с чем, начиная с 26 января 2022 года, Банком обоснованно производилось ему начисление комиссии за подключенный режим «Возврат в график».

Также в п. 17 Индивидуальных условиях ФИО1 выразил согласие на подключение ПАО «Совкомбанк» услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Об указанном согласии также имеется отметка в заявлении на предоставлении транша.

Платность данной услуги подтверждается Тарифами Банка (л.д. 99-105).

Доказательств отказа ФИО1 от данных платных услуг суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по вышеуказанным комиссиям в общей сумме 12 675 рублей.

Вместе с тем суд полагает требования истца в части взыскания комиссии за ведение счета в размере 849 рублей неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий на заемщика ФИО1 была возложена обязанность по заключению договора банковского счета (бесплатно). Данная обязанность им выполнена, о чем свидетельствует его заявление-оферта.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения, представленных истцом, открытие, ведение и закрытие счета в рамках договора кредитования осуществляется бесплатно.

Кроме того в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, требование о взыскании комиссионного вознаграждения за ведение счета предъявлено банком необоснованно.

При открытии ссудного счета банк не оказывает заемщику дополнительную услугу в смысле ст. 779 ГК РФ, не создает для него какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поскольку согласно банковским правилам ссудный счет открывается для учета ссудной задолженности. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена. Открытие и ведение ссудного счета является обязательным для Банка условием. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Учитывая, данные обстоятельства, а также условия договора начисление Банком ответчику комиссии за ведение счета является необоснованным.

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ответчиком ФИО1 подписано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу добровольного страхования, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщиков кредитов № от 08 апреля 2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование».

С учетом неоплаты заемщиком страховой премии в размере 10 527 рублей и отсутствие доказательств обратного, а также доказательств об отказе ответчика от данного договора страхования суд считает необходимым взыскать в пользу Банка с ФИО1 указанный дополнительный платеж.

Банком также предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на просроченную ссуду и на просроченные проценты (л.д. 7-8).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности, при этом размер неустойки устанавливается законом в зависимости от начисления процентов за пользование кредитом (займом) – не может превышать 20 % годовых; либо не начисления указанных процентов - 0,1 процент за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона, с учетом условий кредитного договора, заключенного между сторонами, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные заемщиком к уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, условий о начислении неустойки на сумму всего остатка основного долга кредита независимо от суммы просроченной задолженности, кредитный договор не содержит.

Как следует, из представленной суду выписки по счету ФИО1 он, не внося плату по кредитному договору, неоднократно допускал нарушение графика платежей.

Учитывая нарушения ответчиком графика платежей по кредитному договору начисление ПАО «Совкомбанк» неустоек на просроченную задолженность и взыскании данных сумм с ответчика также является правомерным.

Вместе с тем суд не может согласиться с представленным истцом расчетом данных неустоек по следующим основаниям.

Срок действия кредитного договора № от 21 ноября 2021 года до 21 мая 2023 года (л.д. 16).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 01 марта 2022 года в адрес ФИО1 Банком направлена досудебная претензия от 22 февраля 2022 года, в которой кредитор установил заемщику срок досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, то есть по 31 марта 2022 года включительно.

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 01 апреля 2022 года.

Однако истец произвел расчет неустоек, начисленных на просроченную ссуду и на просроченные проценты, за период с 04 марта 2022 года по 06 апреля 2022 года, то есть, в том числе, за период до 01 апреля 2022 года, в который задолженность по кредиту еще не являлась просроченной.

Размер неустойки, начисленной на просроченную ссуду, за период с 01 апреля 2022 года по 06 апреля 2022 года составляет 01 рубль 97 копеек, а неустойки, начисленной на просроченные проценты, за период с 01 апреля 2022 года по 06 апреля 2022 года – 01 рубль 31 копейка.

В этой связи суд приходит к выводу об обоснованном начислении ответчику данных неустоек в вышеуказанных размерах, подлежащих взысканию в пользу Банка.

Суд не усматривает оснований для снижения взыскиваемых Банком с ответчика сумм штрафных санкций, поскольку с учетом размера неисполненных должником обязательств, периода нарушения обязательств, причин образования задолженности суд находит их соответствующими последствиям неисполнения взятых ответчиком на себя обязательств по кредитному договору и обеспечивающим баланс интересов сторон.

При таких обстоятельствах заявленные ПАО «Совкомбанк» требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 ноября 2021 года подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 90 113 рублей 50 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 60 000 рублей, проценты по просроченной ссуде – 6 880 рублей 63 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 27 рублей 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 01 рубль 97 копеек, неустойка на просроченные проценты – 01 рубль 31 копейка, иные комиссии в размере 12 675 рублей, дополнительный платеж в размере 10 527 рублей 16 копеек.

При подаче иска в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 2 930 рублей 58 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 24 октября 2022 года (л.д. 6).

В связи с частичным удовлетворением требований истца, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 901 рубль 27 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2021 года подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 90 113 рублей 50 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 60 000 рублей, проценты по просроченной ссуде – 6 880 рублей 63 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 27 рублей 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 01 рубль 97 копеек, неустойка на просроченные проценты – 01 рубль 31 копейка, иные комиссии в размере 12 675 рублей, дополнительный платеж в размере 10 527 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 901 рубль 27 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья подпись Каташова А.М.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2023 года.

Копия верна

Судья Каташова А.М.